Vaš dohodek lahko doseže vrhunec, preden ste pripravljeni

Vsebina

• Največji dobiček pride zgodaj
• Prihranite zgodaj in se izognite lezenju v načinu življenja

Številni ali vsi tukaj predstavljeni izdelki so od naših partnerjev, ki nam plačajo nadomestilo. To lahko vpliva na to, o katerih izdelkih pišemo ter kje in kako je izdelek prikazan na strani. Vendar to ne vpliva na naše ocene. Naša mnenja so naša. Tu je seznam naših partnerjev in kako zaslužimo. Informacije o vlaganju na tej strani so samo v izobraževalne namene. NerdWallet ne ponuja svetovalnih ali posredniških storitev, niti vlagateljem ne priporoča ali svetuje, da kupujejo ali prodajajo določene delnice ali vrednostne papirje.

Večina upokojitvenih kalkulatorjev je optimističnih glede napak. Domnevajo, da se bodo naši dohodki v celotnem delovnem življenju povečevali ali vsaj ostali približno enaki.

V resnici bodo naši dohodki verjetno upokojeni v letih - in včasih tudi desetletjih. Razmislite o tem:

• Največje zvišanje plač pri ljudeh se običajno zgodi v dvajsetih in tridesetih letih, zmernejše povečanje srednjih let, ki mu sledi upadanje, kaže analiza 2016 o evidencah dohodkov iz socialne varnosti, ki jo je podpisala centralna banka zvezne banke New York.

• Raziskovalci so ugotovili, da dohodki večine ljudi dosežejo do 45. leta, čeprav je najvišjih 20% zaslužkov doseglo vrh v petdesetih letih.

• Več kot polovica tistih, ki v petdeseta vstopijo s stabilno službo, je odpuščenih ali drugače prisiljenih izstopiti, velika večina pa finančno ne okreva, kaže analiza ProPublice in Urban Institute.

To so morda mračne statistike, a če vas mika, da bi prihranili za upokojitev, bodite pozorni.

"Ko imaš 40 let in stvari gredo dobro, si misliš:" V redu, vidim, kdaj se bodo stvari izboljšale in takrat lahko prihranim za pokoj, "pravi Gary Burtless, ekonomist iz Brookings Institution, ki preučuje vzorce zaslužka. "In ti dnevi preprosto ne pridejo."

Največji dobiček pride zgodaj

Kar v povprečju velja za skupino ljudi, morda ne drži za posameznika, seveda. Razumevanje teh splošnih vzorcev pa bi lahko ljudem pomagalo pri boljših odločitvah o porabi, varčevanju in času upokojitve.

Na splošno je več ljudi, kot imajo izobrazbe, več denarja zaslužijo v življenju in pozneje njihov zaslužek doseže vrhunec, pravi Burtless.

"Za nekoga s položajem profesorja na univerzi je to morda v drugi polovici 50-ih, v nasprotju z drugo polovico 30-ih, kar je morda za vašega zeta, ki ni uspel dokončati srednjo šolo, «pravi Burtless.

Po poročanju ProPublice, neodvisne neprofitne redakcije, in Urban Institute, neprofitnega možganskega trusta, ki raziskuje socialna in ekonomska vprašanja, pa so petdeseta leta za delavce ponavadi nevarna.

Raziskovalci so ugotovili, da je 56% delavcev s polnim delovnim časom, starih od 51 do 54 let, po 50. letu starosti nehote izgubilo službo, kar je imelo znaten gospodarski učinek, bodisi z zmanjšanjem zaslužka za vsaj 50% bodisi v šestih mesecih ali več brezposelnost. Povprečni dohodek gospodinjstev teh delavcev se je zmanjšal za 42% in le vsak deseti je kdaj zaslužil toliko, ko so zapustili službo kot prej. Dodatnih 9% jih je zaradi osebnih razlogov, kot je zdravje, nehote zapustilo službo. Analiza je temeljila na podatkih študije zdravja in upokojitve Univerze v Michiganu, ki spremlja 20.000 ljudi v ZDA.

Prihranite zgodaj in se izognite lezenju v načinu življenja

Motnje v zaposlitvi in ​​upadanje zaslužka pomagajo razložiti, zakaj toliko ljudi v 60-ih letih tako malo prihrani, pravi Burtless.

"Namesto da bi zadnja leta, ko v hiši nimaš več otrok, prihranili, porabljaš prihranke, še preden dosežeš upokojitveno starost," pravi.

Ljudje, ki vstopijo v 50. leta, ne da bi prihranili dovolj za upokojitev, bodo morda morali načrtovati, da bodo delali dlje ali zmanjšali svoje stroške, namesto da bi domnevali, da jim bo naraščajoči dohodek pomagal nadoknaditi primanjkljaj, pravi certificirani finančni načrtovalec Michael Kitces, ki piše dnevnike pri Nerd's Eye View.

Kitces svetuje ljudem od dvajsetih do tridesetih let, da se zavežejo, da bodo polovico povišanj dali v pokojninske sklade. Ker so ta zvišanja verjetno največja v zgodnjih letih, lahko polovica prihrankov sproži pokojninske sklade, hkrati pa omeji "inflacijo življenjskega sloga" ali težnjo, da se z naraščanjem dohodka porabi več.

Lahko je skušnjava, da na primer prevzamete veliko hipoteko, če mislite, da bodo prihodnja povečanja plač naredila plačila bolj obvladljiva, ali pa proslavite povišico z nakupom ljubšega avtomobila. Če se vaš dohodek ne dvigne - ali začne padati - je lahko boleče zmanjšati ali se vrniti k bolj preprostim vozilom. (Prav tako dražji bo vaš življenjski slog, več denarja boste potrebovali za upokojitev.)

"Zavedajte se, da je veliko težje nekaj odstraniti iz svojega življenja, kot pa ga preprosto ne dodati v svoje življenje," pravi Kitces.

Ta članek je napisal NerdWallet, prvotno pa ga je objavila agencija Associated Press.