Kateri dejavniki vplivajo na vaše kreditne rezultate?

Vsebina

• Kaj je notri
• Dejavniki, ki najbolj vplivajo na bonitetne ocene
• Zgodovina plačil
• Uporaba kredita
• Drugi dejavniki kreditne ocene, o katerih bi morali vedeti
• Dejavniki, ki ne vplivajo na vašo kreditno oceno
• Kako uporabiti novo pridobljeno znanje

Številni ali vsi tukaj predstavljeni izdelki so od naših partnerjev, ki nam plačajo nadomestilo. To lahko vpliva na to, o katerih izdelkih pišemo ter kje in kako je izdelek prikazan na strani. Vendar to ne vpliva na naše ocene. Naša mnenja so naša. Tu je seznam naših partnerjev in tukaj je, kako zaslužimo.

Kaj je notri

1. Dejavniki, ki najbolj vplivajo na bonitetne ocene
2. Drugi dejavniki kreditne ocene, o katerih bi morali vedeti
3. Dejavniki, ki ne vplivajo na vašo kreditno oceno
4. Kako uporabiti novo pridobljeno znanje

1. Dejavniki, ki najbolj vplivajo na bonitetne ocene
2. Drugi dejavniki kreditne ocene, o katerih bi morali vedeti
3. Dejavniki, ki ne vplivajo na vašo kreditno oceno
4. Kako uporabiti novo pridobljeno znanje

Vaše bonitetne ocene določa več dejavnikov, na primer, ali pravočasno plačujete račune in čas, ko ste porabili kredit. Razumevanje dejavnikov, ki vplivajo na bonitetne ocene, vam pomaga načrtovati najučinkovitejši način, kako zgraditi kredit ali ga zaščititi.

Družbe za kreditno točkovanje izračunajo vaše rezultate na podlagi podatkov v vaših kreditnih poročilih. Čeprav ne bodo razkrili svojih natančnih formul, si delijo osnovne sestavine, ki jih uporabljajo za izračun rezultatov.

Zakaj ti je mar? Ker je vaš kredit pogosto ključ do drugih delov vašega življenja: ali lahko dobite kreditno kartico ali posojilo za avto in po kakšni obrestni meri; ali lahko kupite hišo ali najamete želeno stanovanje; celo koliko plačate za avtomobilsko zavarovanje in komunalne vloge.

Potrebujete pregled kreditnega poročila? Prijavite se za račun, da boste imeli ves čas na voljo brezplačno kreditno poročilo in ocene.

Dejavniki, ki najbolj vplivajo na bonitetne ocene

Dve veliki ameriški ocenjevalni družbi, FICO in VantageScore, se sicer nekoliko razlikujeta v pristopih, vendar se strinjata glede najpomembnejših dejavnikov. Zgodovina plačil in izkoriščenost kreditov, ki ga dejansko uporabljate, predstavlja več kot polovico vaših kreditnih točk. Pozornost usmerite predvsem na ta dva, medtem ko pazite na druge dejavnike.

Tu je razčlenitev vseh dejavnikov, ki vplivajo na vaše rezultate:

Zgodovina plačil

Vaša kreditna poročila razkrivajo vašo zgodovino plačil ali pa ste dosledno plačevali račune in druge obveznosti pravočasno. FICO pravi, da zgodovina plačil predstavlja 35% vašega rezultata. VantageScore ne daje odstotkov, vendar zgodovino plačil imenuje "izjemno vplivna".

Kaj storiti: plačati vse račune pravočasno. Če plačate račune z zamudo do 30 dni ali več, vam to lahko škodi - in pozneje ko plačate, večja je škoda. Nastavite opomnike za samodejno plačilo ali koledar, da ne boste zamudili rokov. Morda boste upnike morda prosili, naj vam prestavijo roke, da se bolje uskladijo s časom plačila.

Uporaba kredita

Znesek kreditnega limita, ki ga uporabljate, izražen v odstotkih, se imenuje kreditna poraba. FICO pravi, da znesek razpoložljivega kredita, ki ga uporabljate, šteje za 30% vašega rezultata, medtem ko VantageScore izrablja kreditno sposobnost za "zelo vplivno".

Kaj storiti: Strokovnjaki priporočajo, da uporabite največ 30% svojega razpoložljivega dobropisa. Ljudje z najvišjimi ocenami običajno uporabljajo veliko manj kot to. Če želite ohraniti nizko porabo kredita, lahko poskusite stvari, kot so nastavitev opozoril o stanju ali medplačila v mesecu.

Dobra novica je, da je škodo zaradi visoke izkoriščenosti kreditov mogoče obrniti. Ko plačate visoko stanje in upnik to prijavi kreditnim birojem, škoda izgine.

Drugi dejavniki kreditne ocene, o katerih bi morali vedeti

Ko obvladate pravočasno plačevanje in ohranite nizko izkoriščenost kreditov, pozornost usmerite na druge kreditne dejavnike. Ti vplivajo tudi na vaše rezultate, čeprav niti približno toliko:

Čas, ko imate kredit: Dlje je bolje, zato stare račune imejte odprte, razen če obstaja tehten razlog, da jih zaprete, na primer letna provizija na kartici, ki je ne uporabljate več. V tej kategoriji si boste morda lahko nekoliko pomagali, če postanete pooblaščeni uporabnik v starem računu z odličnim plačilnim zapisom.

Vrste kreditov, ki jih imate, ali kombinacija kreditnih kartic: Najbolje je, da imate kombinacijo obročnih računov - tistih z določenim številom enakih plačil, kot so avtomobilska plačila ali hipoteke, in računov kreditnih kartic.

Čas, od katerega ste zaprosili za novo dobroimetje: Vsaka prijava, ki povzroči strogo preiskavo vašega dobropisa, vam lahko odvzame nekaj točk.

Skupna stanja in dolg: najbolje je, če napredujete pri odplačevanju dolga.

Dejavniki, ki ne vplivajo na vašo kreditno oceno

Preverjanje lastnega rezultata: če dobite svoj rezultat prek banke ali brezplačno storitev kreditnih točk, to ne vpliva na vaš rezultat. To je zato, ker preverjanje lastnega rezultata šteje za mehko vlečenje kredita. Lahko ga preverite tolikokrat, kot želite, brez vpliva na vaš rezultat.

Plačila najemnin in komunalnih storitev: V večini primerov se vaša plačila najemnine in komunalna plačila ne poročajo kreditnim birojem, zato se ne upoštevajo pri vašem rezultatu. Izjema je, če uporabljate storitev poročanja najemnin ali če zamujate s plačilom komunalnih storitev. Komunalno podjetje ga lahko zaračuna ali proda zbiratelju, ki ga lahko prijavi kreditnim birojem in poškoduje vaš rezultat. Nekateri novi izdelki, na primer Experian Boost, vam omogočajo, da v svoje poročilo o kreditu podjetja Experian dodate podatke o plačilu komunalnih storitev, kar lahko vpliva na vašo dobropis.

Dohodek in stanje na bankah: Kreditna poročila sicer vsebujejo nekatere podatke o delodajalcih, vendar se uporabljajo samo za ujemanje podatkov o računu s pravo osebo. Zvišanje ne bo povečalo vašega rezultata. In ker poročila navajajo samo kreditne račune - ne hranilne, čekovne ali investicijske račune - tudi vaša stanja na teh ne bodo pomagala doseči rezultata.

Kako uporabiti novo pridobljeno znanje

Družbe za ocenjevanje kreditne sposobnosti pregledajo vaša kreditna poročila in ugotovijo, kako ste pri vseh teh dejavnikih. Nato na podlagi teh podatkov sestavijo vaše rezultate. Iste stvari, ki jih počnejo, si lahko ogledate s preverjanjem kreditnih poročil.

Prizadevanja za ustvarjanje kreditov usmerite na pravočasna plačila in vzdržujte nizka stanja glede na kreditne limite, ker ti dejavniki najbolj vplivajo na vaše rezultate. Svojo oceno lahko spremljate in dobite prilagojene nasvete z brezplačno nadzorno ploščo NerdWallet.

Oglejte si, kako se lahko spremeni vaš rezultat Uporabite simulator NerdWallet, če želite izvedeti, kako lahko premikanje denarja vpliva na vašo dobroimetje. Pridobite tudi brezplačen rezultat. Prijavite se brezplačno