Kaj je pokojninski načrt in ali ga moram imeti?

Vsebina

• Osnove pokojninskih načrtov
• Pokojninske in 401 (k) razlike v načrtu
• Ali naj izberem pokojnino ali načrt 401 (k)?
• Kako naj načrtujem upokojitev s pokojninskim načrtom?
• Je pokojninski načrt dobra možnost?

Pokojninski načrt je pokojninski načrt, ki ga sponzorira delodajalec in se ponuja tako v javnem kot zasebnem sektorju, ki zagotavlja dohodek med upokojitvijo ali po prenehanju delovnega razmerja. Ti načrti imajo zgodovinsko zgodovino iz leta 1875, ko je bil prvi pokojninski načrt podjetja je bila ustanovljena v ZDA pri družbi American Express, od osemdesetih let pa se pokojninski načrti postopoma opuščajo in nadomeščajo z načrti 401 (k).

Če ste med manjšino zaposlenih, ki so upravičeni do sodelovanja v njej, vam lahko razumevanje, kako deluje in kaj ločuje pokojninski načrt od načrta 401 (k), pomaga ugotoviti, ali je to prava možnost za vas.

Osnove pokojninskih načrtov

Tradicionalni pokojninski načrti so pokojninski programi z določenimi pokojninami, ki zagotavljajo, da zaposleni prejmejo določen znesek ob upokojitvi, ne glede na uspešnost njihove naložbe. To zagotavlja, da zaposleni prejmejo predvidljiv dohodek vsak mesec, ko dosežejo upokojitveno starost.

Znesek je lahko fiksni znesek v dolarjih, pomnožen s številom let, ko so bili v načrtu, ali pa lahko temelji na formuli, ki upošteva povprečje njihovih zadnjih let plače, stopnjo nastanka dogodka in delovno dobo.

Pokojninske načrte z določenimi pokojninami v zasebnem sektorju navadno v določeni meri zavaruje družba za pokojninske prejemke (PBGC). Za svoj načrt preglejte "Povzetek načrta načrta", da preverite, ali ga pokriva PBGC.

Pokojninske in 401 (k) razlike v načrtu

Ta dva pokojninska načrta, ki jih sponzorira delodajalec, sta včasih zmedena, ker se lahko načrti 401 (k) imenujejo pokojninski načrti z določenimi prispevki. Vendar pa obstajajo jasne razlike med njimi.

• 401 (k) je načrt z določenimi prispevki. Za razliko od načrta z določenimi prejemki ta vrsta zaposlitve zaposlenim ne zagotavlja nobene oblike plačila ob upokojitvi. Zaposleni prispevajo določen odstotek svojega zaslužka na račun, ki ga ustvari delodajalec, delodajalci pa lahko prispevajo delno ali v celoti prispevek zaposlenega na račun. Prispevki se običajno vlagajo, stanje na računu, s katerega upokojenec dviguje denar, pa odraža morebitne naložbene dobičke ali izgube.
• Delodajalec vam financira pokojnino. V tradicionalnem pokojninskem načrtu je za financiranje pokojnine na splošno odgovoren vaš delodajalec. Vendar pa lahko zaposleni, vpisani v nekatere pokojninske načrte, izberejo ali od njih zahtevajo, da prispevajo k načrtu. Medtem ko lahko 401 (k) ponuja delodajalčevo ujemanje, je na delavcu, da prispeva dovolj za 401 (k) se preživljajo v pokoju.
• 401 (k) vam daje večji nadzor nad izbiro naložbe. Svoje naložbe usmerjate v načrt 401 (k), medtem ko pokojninske prispevke praviloma v vašem imenu vloži podjetje. Delodajalci pogosto najamejo investicijske upravitelje za odločanje o naložbah.

Ali naj izberem pokojnino ali načrt 401 (k)?

Če povem odkrito, morda ne boste imeli izbire. Samo 16% podjetij Fortune 500, ki ponujajo pokojninske načrte z določenimi pokojninami, je morda edina možnost načrta 401 (k). Če delate v javnem sektorju (pomislite: vojaški organi, organi pregona ali javna izobrazba), ste bolj verjetno, da bodo imeli pokojninski načrt; 91% delavcev v javnem sektorju ima dostop do pokojninskih načrtov v primerjavi s samo 68% delavcev v zasebnem sektorju, vendar nekatera podjetja ponujajo tako pokojninski načrt kot 401 (k).

Razmislite o vpisu v pokojninski načrt, če:

• Pri upokojitvi potrebujete varstvo dohodka. Če imate omejene fiksne dohodke ob upokojitvi, je zajamčeni dohodek, ki ga zagotavlja pokojninski načrt z določenimi prejemki, lahko zelo privlačen. Pri 401 (k) ni omejitve, koliko lahko vaš račun poveča ali zmanjša vrednost. Če bo dovolj upadlo, boste lahko preživeli svoje stanje.
• Nameravate ostati pri isti družbi na dolge proge. Če nameravate preživeti več let ali celo celotno kariero v enem podjetju, je morda smiselno sodelovati v pokojninskem načrtu. To je zato, ker je verjetneje, da boste v celoti prejeli načrt, kar vam bo omogočilo, da izkoristite vse ugodnosti, ki jih pridobite v načrtu.
• Ne nameravate se preseliti. Če je zaposlitev, zaradi katere ste upravičeni do pokojninskega načrta, odvisna od lokacije - če na primer delate kot učitelj in država izvaja pokojninski načrt - je morda smiselno izbrati pokojnino, saj boste verjetno še naprej delali v isti državi.

Namesto tega se boste morda želeli vpisati v 401 (k), če:

• Želite davčno ugodnejšo možnost. Tradicionalni načrt 401 (k) vam omogoča, da v načrt prispevate dolarje pred obdavčitvijo, kar zmanjša vaš obdavčljivi dohodek. Ta strategija je morda zaželena, če ste trenutno v višjem davčnem razredu in pričakujete, da boste v upokojitvi v nižjem davčnem razredu.
• Nameravate pogosto zamenjati podjetje. Če v svoji karieri delate v zasebnem sektorju ali nameravate delati za več organizacij javnega sektorja, morda ne boste imeli toliko koristi od pokojninskega načrta, ker morda ne boste v celoti pridobljeni.
• Želite možnost prihodnjega pokojninskega varčevanja. Pokojninski načrti so zamrznjeni, kar preprečuje nove vpisnike v načrt, in odkupi, pri čemer delodajalci ponujajo pavšalno plačilo za zmanjšanje finančne obremenitve dolgoročnih izplačil. Nasprotno pa jih nadomešča 401 (k) načrt načrtov, zato bodo pripravljeni, da ostanejo izvedljiva možnost upokojitvenih prihrankov.

Kako naj načrtujem upokojitev s pokojninskim načrtom?

Trije stebri pokojninskega dohodka so socialna varnost, osebni prihranki (kot so tradicionalni in Roth IRA) in pokojnine delodajalcev, ki so se v zadnjem času preoblikovale v načrte 401 (k) .Ugotoviti, kako se vaša pokojnina ujema s celotnim pokojninskim dohodkom , boste morali opraviti nekaj raziskav o prejemkih pokojninskega načrta.

Najprej določite, katera merila pokojninskega načrta morate izpolnjevati, da povečate izplačila. Nato na podlagi informacij v dokumentu o načrtu spoznajte, koliko ste upravičeni do prejemanja pokojninskega načrta. Ocenjeno pokojninsko pokojnino skupaj s prejemki iz naslova socialne varnosti in obstoječimi prihranki vključite v kalkulator za upokojitev, kot je Vanguard upokojitev Kalkulator za ugotavljanje, ali ste na poti k doseganju ciljev za upokojitev.

Če zaostajate, ustrezno prilagodite svoje pokojnine. Na primer, povečajte prihranke s tradicionalno IRA ali Roth IRA, ki vam omogoča, da v letu 2020 prispevate do 6000 USD (ali 7000 USD, če imate 50 let ali več).

Je pokojninski načrt dobra možnost?

Če je vaš delodajalec med manjšinami, ki ponujajo pokojninske načrte, naredite domačo nalogo o načrtu, preden boste kmalu vpisali priložnost. Vsi načrti niso enaki in vaše poklicne odločitve lahko pomenijo nepraktično sodelovanje.

Če pa ste pripravljeni delati v podjetju dovolj dolgo, da izkoristite ugodnosti, je pokojninski načrt dragocena korist. Ti načrti zagotavljajo zajamčen dohodek ob upokojitvi, ki ga iz načrta 401 (k) ne morete dobiti.

Če sodelujete v pokojninskem načrtu, se seznanite s podrobnostmi, povezanimi z vašim načrtom. Delodajalci pogosto organizirajo delavnice o tem, kaj načrt ponuja, ali med orientacijo preučijo podrobnosti načrta. Če niste prepričani v načrt, ki ga dobite, ujemanje s svojim delodajalcem ali kaj drugega, kar zadeva načrt, se pogovorite s človekom. zastopnik virov v vaši organizaciji.

Ko boste vedeli, kaj lahko pričakujete od pokojninskega načrta, ga ocenite skupaj z drugimi viri dohodka ob upokojitvi in ​​spremenite svojo varčevalno strategijo, če želite udobno upokojiti se.

Posodobila Rachel Morgan Cautero.