Ali lahko odpustite študentska posojila v stečaju?

Vsebina

• Zakaj odpust študentskega posojila v stečaju predstavlja izziv
• Kako oblikovati strategijo odpusta študentskega posojila v stečaju
• Kaj storiti, če vam zavrnejo odpust
• Če potrebujete dodatno pomoč pri študentskem posojilu

Številni ali vsi tukaj predstavljeni izdelki so od naših partnerjev, ki nam plačajo nadomestilo. To lahko vpliva na to, o katerih izdelkih pišemo ter kje in kako je izdelek prikazan na strani. Vendar to ne vpliva na naše ocene. Naša mnenja so naša. Tu je seznam naših partnerjev in tukaj je, kako zaslužimo.

Posojilojemalci za študentska posojila, ki si prizadevajo za razveljavitev dolga v stečaju - kar je znano kot razrešnica - se običajno zdijo dragi postopek s standardi, ki jih je težko izpolniti. Toda nedavne sodbe stečajnih sodišč in podpora zakonodajalcev olajšavam za preobremenjene posojilojemalce lahko kažejo na spremembo.

Januarja je sodišče v New Yorku za enega posojilojemalca razrešilo več kot 200.000 USD dolga za študentsko posojilo. Nato je avgusta sodba zveznega pritožbenega sodišča odpravila 200.000 ameriških dolarjev za par iz Kolorada, ki je imel 11 zasebnih računov za študentska posojila. In septembra je newyorški sodnik razsodil, da se izvrši predhodna razrešitev posojilojemalčevih 400.000 ameriških dolarjev zveznih študentskih posojil, ki jih serviser ni izvedel.

Te odločitve bi lahko služile kot precedens za prihodnje primere stečaja študentskih posojil, pravi John Rao, odvetnik pri Nacionalnem centru za varstvo potrošnikov.

"Veliko ljudi, tudi nekateri odvetniki, ki zastopajo potrošnike, so leta mislili, da resnično ne bi smeli niti poskusiti, ker ni možnosti, da boste zmagali, vendar mislim, da vsi zdaj gledajo na to nekako sveže poglej, "pravi Rao.

Sodišča niso edini primer potencialnega omilitve standardov. Predstavniški dom je pred kratkim sprejel zakon, s katerim bi razbremenil stečaj na več posojilojemalcev študentskih posojil. In platforma nekdanjega podpredsednika Joeja Bidena, demokratičnega predsedniškega kandidata, je vključevala predlog reforme stečaja za odpravo pravil, zaradi katerih je "skoraj nemogoče" razrešiti dolg zasebnega študentskega posojila.

Možen razlog za premik k odpuščanju teh posojil v stečaju je dolžniška kriza študentskega posojila v ZDA.

Po podatkih, ki jih je analizirala Banka Zveznih rezerv St. Louis, se je v zadnjem desetletju skupni dolg študentskega posojila povečal za 107%. Strokovnjaki za visoko šolstvo pravijo, da morajo dodatni obroči posojilojemalci preskočiti, da bi zaradi olajšave študentskega posojila zaradi odpovedi dražje in težje doseči odpust kot odpoved drugih vrst dolga potrošnikov.

"Da bi prišli do teh obročev, običajno potrebujete več denarja za plačilo in običajno ljudje, ki poskušajo razglasiti stečaj svojih posojil, nimajo tega denarja na voljo," pravi Douglas Webber, izredni profesor ekonomije na univerzi Temple .

Zakaj odpust študentskega posojila v stečaju predstavlja izziv

Evo, zakaj se je študentskih posojil tako težko rešiti v stečajni prijavi:

To je stroškovno previsoko. Kot pravi Webber, je celoten postopek drag za posojilojemalce, ki lahko pričakujejo, da bodo plačali nekaj tisoč dolarjev za vložitev in odvetniške stroške.

Stečajna sodišča so zelo stroga. Po vložitvi stečaja je treba vložiti še drugo tožbo, v nasprotniškem postopku, da se od sodišča zahteva, da ugotovi, da bi bil dolg dokazano "neupravičena težava" za odplačilo. Nato morajo posojilojemalci dokazati, da izpolnjujejo standarde "pretirane stiske", kar je koncept, ki ga prepuščajo stečajnim sodnikom.

Standard pretirane stiske je zlasti težko dokazati za zvezne posojilojemalce zaradi varnostnih mrež, ki so na voljo tem posojilojemalcem, kot so plačilne prekinitve in načrti odplačevanja.

Da bi izpolnili standard, morajo primeri običajno opraviti "Brunnerjev test", imenovan za študenta, ki je poskušal izplačati študentska posojila v stečaju manj kot eno leto po magistrskem študiju (zavrnjena ji je bila).

Če želite opraviti Brunnerjev test, morajo posojila izpolnjevati te pogoje:

• Plačila vam preprečujejo vzdrževanje minimalnega življenjskega standarda.

• V bližnji prihodnosti verjetno ne boste zaslužili dovolj denarja za plačila svojih posojil, običajno zaradi invalidnosti.

• Že dobronamerno ste se trudili odplačevati posojila, na primer nekaj plačil ali pogajanja o nižjem načrtu plačila.

Brunnerjev test je za zvezne posojilojemalce težje izpolniti zaradi odplačevanja, ki temelji na dohodku in je na voljo vsem imetnikom zveznih neposrednih posojil. Ta načrt posojilojemalcem pomaga, da plačila ostanejo obvladljiva, tako da plačila določijo za del njihovega dohodka. Za tiste, ki so brezposelni ali podzaposleni (tisti, ki zaslužijo pod 150% meje revščine), bi lahko znašala 0 USD.

Kako oblikovati strategijo odpusta študentskega posojila v stečaju

Do konca stečajnega postopka ne boste vedeli, ali se vaša študentska posojila črpajo, zato do takrat plačajte, kar lahko.

Prijaviti se morate za stečaj 7. ali 13. poglavja. Če si lahko privoščite, se obrnite na odvetnika za študentsko posojilo ali stečajnega odvetnika, če želite najti najboljšo možnost za vas. V nasprotnem primeru je na voljo nekaj brezplačnih ali poceni virov prek pravne službe korporacije ali pomoči posojilojemalca za študentsko posojilo.

Ko ste vložili zahtevek za stečaj, boste morali s svojim odvetnikom vložiti pisno pritožbo, v kateri bo opisal vaš primer v nasprotniškem postopku. Ostalo prepušča sodnik, da določi, ali boste prejeli kakšno razrešnico ali ne.

»

Kaj storiti, če vam zavrnejo odpust

Stečaj ni edina možnost, da se razbremenite dolga. Lahko vložite pritožbo ali poiščete drugo rešitev: poravnavo dolga za manj, kot ste dolžni. Ne bodo vam odpustili celotnega dolga, morda pa je to bolj dosegljiva možnost.

Če stečaj ali poravnava za vas nista možnosti, je vpis v dohodkovno odplačilo še vedno najboljša izbira, da bo odplačilo dostopno. Zasebni posojilojemalci bi se morali obrniti na svojega posojilodajalca, da bi ugotovili, katere možnosti so na voljo za nižje plačilo.

Če potrebujete dodatno pomoč pri študentskem posojilu

Če stečaj ali poravnava za vas nista možnosti, je vpis v dohodkovno odplačilo še vedno najboljša izbira, da bo odplačilo dostopno. Zasebni posojilojemalci bi se morali obrniti na svojega posojilodajalca, da bi ugotovili, katere možnosti so na voljo za znižanje plačil.

Najprej se pogovorite s svojim serviserjem ali posojilodajalcem, da:

• Pogovorite se o možnostih odplačevanja.

• Začasno ustavite plačilo.

• Začasno zmanjšajte mesečna plačila.

Če imate težave s posojilodajalcem ali serviserjem ali če ne prejemate potrebne pomoči, poiščite legitimno organizacijo za pomoč pri posojilih študentov, ki ponuja svetovanje. Razmislite o teh preverjenih virih za pomoč pri študentskem posojilu; so uveljavljene organizacije s preverjeno zgodovino:

Mnoge od teh organizacij svetujejo brezplačno. V nekaterih primerih boste morda morali plačati honorar, kot pri certificirani neprofitni agenciji za kreditno svetovanje ali če najamete odvetnika.

Nobena od zgornjih organizacij ne kliče, ne pošilja besedil ali e-pošte posojilojemalcem s ponudbami za reševanje dolga.

Ponudbe pomoči, ki je niste iskali, so verjetno prevare. Čeprav podjetjem ni nezakonito zaračunavati storitev, kot je konsolidacija ali vpis v plačilni načrt, so to koraki, ki jih lahko naredite sami brezplačno.

Izogibajte se podjetjem za odpis dolgov, ki vnaprej zahtevajo denar.

»