Pametni podcast za denar: predčasna vložitev davkov in izkoriščanje lastniškega kapitala
Vsebina
Številni ali vsi tukaj predstavljeni izdelki so od naših partnerjev, ki nam plačajo nadomestilo. To lahko vpliva na to, o katerih izdelkih pišemo ter kje in kako je izdelek prikazan na strani. Vendar to ne vpliva na naše ocene. Naša mnenja so naša. Tu je seznam naših partnerjev in tukaj je, kako zaslužimo.Dobrodošli v podcastu Smart Money podjetja NerdWallet, kjer odgovarjamo na vaša vprašanja o resničnem denarju.
Epizoda tega tedna se začne z razpravo o tem, zakaj želite davke vložiti prej kot slej.
Nato se osredotočimo na vprašanje B tega tedna, ki piše: »Imam fiksno 30-letno hipoteko na 3%. Ko ostane še 22 let, lahko prihranim od 300 do 400 USD na mesec z refi na 2,75%. To je 30-letni dogovor z lokalno kreditno unijo in brez točk. Načrtujemo, da bomo v domu ostali vsaj naslednjih sedem let in bomo morda želeli odvečni denar od refi uporabiti za odložitev drugega doma ali pa je bolj smiselno uporabiti naš HELOC kot orodje za polog? "
Oglejte si to epizodo na kateri koli od teh platform:
Apple podcasti
Spotify
SoundCloud
Naše mnenje
Izkoriščanje lastniškega kapitala - s posojilom, kreditno linijo ali refinanciranjem izplačil - vključuje določeno tveganje. Če ne morete izvesti plačil, lahko izgubite dom, zato finančni načrtovalci na splošno odsvetujejo izkoriščanje lastniškega kapitala za namene, ki ne ustvarjajo bogastva, kot so počitnice, avtomobili ali odplačilo dolga s kreditne kartice. Toda uporaba lastniškega kapitala za financiranje nakupa drugega doma je lahko smiselna, saj lahko ta dom narašča v vrednosti.
Najboljši način za izkoriščanje lastniškega kapitala je odvisen od številnih dejavnikov, vključno s tem, kako dolgo boste morali vrniti denar in obrestne mere za posamezno možnost.
Na primer, B bi se lahko odločil za refinanciranje izplačil, ki nadomešča njihovo trenutno hipoteko z večjo, tako da B dobi razliko v gotovini, ki jo uporabi kot polog. Primarne hipoteke imajo ponavadi najnižje obrestne mere, vendar se B zavezuje k dolgemu obdobju vračila in bi zlahka v celoti plačal več obresti v primerjavi z drugimi možnostmi.
Lahko bi B najel drugo hipoteko v obliki posojila za lastniški kapital ali kreditne linije domačega kapitala. Domača lastniška posojila imajo običajno višje obrestne mere kot primarne hipoteke, vendar imajo tudi fiksne obrestne mere in razmeroma dolge roke, običajno od 15 do 20 let.
Nasprotno pa je kreditna linija domačega kapitala bolj podobna kreditni kartici. Cene so običajno spremenljive in plačilo salda na splošno sprosti kredit, ki bi ga lahko B ponovno uporabil. Številni HELOC-ji ponujajo tudi možnost določitve obrestne mere na del stanja za eno leto ali več. HELOC-i imajo običajno 10-letno obdobje črpanja s plačili samo za obresti. Po tem se plačila znatno povečajo, ko plačate glavnico in obresti.
HELOC-i so pogosto dobra izbira za kratkoročno zadolževanje, na primer za popravila stanovanj. Toda refinanciranje izplačil bi B-ju omogočilo znižanje obrestne mere za njihovo primarno hipoteko, hkrati pa bi zagotovilo razmeroma poceni denar za polog. Posojilo za lastniški kapital bi bilo lahko dober kompromis, če lastnik stanovanja ne bi želel refinancirati svoje primarne hipoteke, temveč bi želel določiti fiksno obrestno mero in več časa za vračilo posojila.
Naši nasveti
Razumevanje tveganj. Če ne morete vrniti posojila za lastniški kapital ali kreditne linije, lahko izgubite dom zaradi izvršbe.
Tehtajte svoje možnosti. HELOC-i so primerni za kratkoročno zadolževanje. Refinanciranje izplačila ali posojilo za lastniški kapital bi bilo morda boljše za dolgoročnejšo uporabo.
Nakupujte. Primerjajte različne ponudbe in se prijavite pri najmanj dveh posojilodajalcih, da dosežete najboljšo ponudbo.
Več o zadolževanju lastniškega kapitala na NerdWallet:
Posojilo za lastniški kapital v primerjavi s HELOC v primerjavi z refinanciranjem izplačil: načini, kako izkoristiti vrednost svojega doma
Ali naj svoj dom refinanciram, da bom odplačeval študentska posojila?
Ocenite vrednost svojega doma
Imate denarno vprašanje? Pošljite SMS ali nas pokličite na 901-730-6373. Lahko pa nam pišete na [email protected]. Če želite poslušati prejšnje epizode, se vrnite na domačo stran podcasta.
Liz Weston: Dobrodošli v NerdWallet Smart Money Podcast, kjer vam odgovarjamo na vprašanja o osebnih financah in pomagamo, da se počutite nekoliko pametnejše glede tega, kaj počnete s svojim denarjem. Sem Liz Weston.
Sean Pyles: In jaz sem Sean Pyles. Če želite v prihodnji epizodi odgovoriti na vprašanja o denarju, se obrnite na Nerds, pokličite ali nam pošljite svoja vprašanja na vročo telefonsko linijo za piflarje na 901-730-6373. To je 901-730-NERD ali nam pišite na [email protected]
Liz: In pritisnite ta gumb za naročanje, če želite nove epizode dostaviti v svoje naprave vsak ponedeljek. Če vam je všeč, kar slišite, nam pustite pregled.
Sean: V tej epizodi odgovarjamo na vprašanje poslušalca o tem, kako in kdaj uporabiti lastniški kapital vašega doma. Najprej bomo v našem segmentu "Ta teden v tvojem denarju" z Liz navedli tri razloge, zakaj je zdaj, tako kot zdaj ali morda celo nocoj, pravi čas, da vložite davke in zakaj bi morali to storite v elektronski obliki.
Liz: Absolutno.
Sean: Prvi razlog, zaradi katerega se želim umakniti, je ta, da vam predčasna vložitev davkov pomaga, da čim prej vrnete vračilo kupnine. In prav tam je elektronska prijava zelo priročna. Če vložite elektronsko datoteko in uporabite neposredno polog, lahko traja približno en do tri tedne, da dobite vračilo, in to v primerjavi s približno šestimi do osmimi tedni za tiste, ki svoje davke prijavijo po staromodni poti polževe pošte - če kdo še vedno naredi tako.
Liz: No, veliko ljudi je to storilo in ugotovili so, zakaj tega ne bi smeli storiti s pandemijo, saj ob izklopu davčne uprave dejansko še vedno prehajajo skozi te papirne vrnitve. Niso obdelali vseh donosov iz lanskega leta. Če potrebujete spodbudo za elektronsko vložitev, to storite. Zamislite si, da je vaše vračilo mesecev prekinjeno, ker se to zgodi.
Sean: Dejansko sem vložil pred 12. februarjem, prvi dan, ko bi lahko IRS tehnično sprejela vaše davke, ker ga je spletna storitev, ki jo običajno uporabljam, odprla že prej. In prvi dan, ko je IRS sprejemala davke, je bil moj sprejet. Tako vem, da bo moje vračilo v naslednjih nekaj tednih na mojem bančnem računu, zato sem tega zelo vesel.
Liz: Lepo je, da so ti to dovolili. Toda ljudem običajno rečemo, da oddajo predčasno, tudi zato, ker je to dober način za preprečevanje kraje vračila davka. In če še niste slišali za to, v bistvu slabi fantje naberejo kopico lažnih W2, zaradi česar je videti, kot da imate to množično vračilo denarja in ga ukradejo. In to pomeni, da je vaša vrnitev zavrnjena, ko vložite datoteko. Tako da lahko prijava zgodaj pomaga premagati do konca. Pomembno je tudi omeniti, da vam bo davčna uprava zdaj dala osebno identifikacijsko številko, tudi če še niste bili žrtev kraje osebnega dokumenta. V preteklosti ste morali počakati, da ste bili žrtve, da ste dobili eno od teh PIN. Zdaj se lahko le prijavite zanj. To ni posebej enostaven postopek, toda če vas skrbi kraja identitete ali kraja vračila davka, je to dobro storiti.
Sean: Vedno je lepo imeti malo več zavarovanja, da se zaščitite, še posebej, ko gre za nekaj tako občutljivega, kot je vložitev davkov.
Liz: Ja, točno.
Sean: No, zadnji razlog, ki ga želim poudariti, zakaj je predčasno vložitev davkov, je odlična ideja, da vam lahko dejansko prihrani denar. Seveda vam lahko pravočasno vložitev vloge pomaga, da se izognete zamujanju kazni. Davčna uprava vas lahko kaznuje s pozno vložitvijo kazni v višini 5% zneska, dolgovanega za vsak mesec ali delni mesec, ko se vaša vrnitev zamuja, zato se temu vedno želite izogniti. Toda tisto, za katero še pred kratkim nisem vedel, je, da se cene za davčne delavce in programsko opremo pogosto povišajo od sredine marca. Če boste najeli strokovnjaka ali uporabljali katero od teh spletnih storitev, se zavedajte, da je to, kar trenutno plačujete, manjše od tistega, ki vam ga bodo zaračunali v mesecu pred davčnim rokom.
Liz: Upoštevati morate, da vam za pripravo davkov morda sploh ne bo treba plačati, ker ima IRS program z imenom IRS Free File, kjer omogoča dostop do brezplačne programske opreme za prijavo davkov 10 različnih podjetij, zato upoštevajte to. Prišlo je do težave, ker so nekatera od teh podjetij obljubila, da bodo to storila brezplačno in vam nato zaračunala, zato se prepričajte, ali izpolnjujete merila, da dejansko brezplačno vlagate. Vaš prilagojeni bruto dohodek mora biti manjši od 72.000 ameriških dolarjev, vendar IRS ocenjuje, da je 70% vseh davkoplačevalcev upravičenih do te storitve.
Sean: To je čudovit nasvet, ker je bilo toliko ljudi dejansko prevaranih, da so plačevali te storitve, ko jim sploh ni bilo treba. In na našem spletnem mestu imamo dober pregled brezplačnih storitev za prijavo davkov, zato bomo poskrbeli, da se boste povezali s tem v naših opombah o oddaji.
No, zadnja stvar, ki jo želim opozoriti, je, da bodo letos davki za mnoge zaradi nadomestil za brezposelnost, ki so jih prejeli leta 2020, zapletenejši kot običajno. In čez nekaj tednov pripravljamo epizodo o tem, kako je pandemija vplivajo na davke ljudi letos. Toda medtem nam pošljite vprašanja o davčni sezoni 2021. Kot vedno lahko tudi na poklicno linijo nerd pokličete na 901-730-6373 ali nam pošljete e-pošto na [email protected]
Liz: Zdaj pa pojdimo na nov segment, ki ga imenujemo "Najboljša minuta", kjer se za nagradami Best-of Awards pogovarjamo z Nerds. Še enkrat se pogovarjamo s kreditnimi karticami Nerd, Sara Rathner, o tem, kaj je najboljša kreditna kartica. Hej Sara, dobrodošla nazaj v oddaji.
Sara Rathner: Hvala Liz, vedno mi je v veselje.
Liz: Prepričana sem, da si dobila tudi to vprašanje. Prijatelji bodo prišli do vas in rekli, katera je najboljša kreditna kartica? Se je to zgodilo?
Sara: Tisti trenutek, ko nekdo ugotovi, da delam v NerdWallet, je prvo vprašanje.In moj odgovor jih vedno razočara, ker je moj odgovor vedno "no, to je odvisno." In tega jim ni všeč, ker so nekako upali, da jim bom povedal, za kaj naj se prijavijo. Ampak to je odvisno od toliko različnih dejavnikov v vašem življenju.
Liz: Ampak to naj bi podeljene nagrade Best-of. Ni ene najboljše karte, vendar obstajajo najboljše karte v določenih okoliščinah. Katere dejavnike upošteva ekipa, ko ocenjuje karte?
Sara: Upoštevamo številne dejavnike. Zares gledamo na vsako karto iz toliko različnih zornih kotov. Velika stvar so stroški prenosa kartice, letne provizije, druge provizije, kot so provizije za tuje transakcije, zamude pri plačilu. Tudi APR ali obrestna mera je dejavnik, če imate na kartici stanje. Prav tako preučujemo morebitne programe nagrad, ki jih ponuja kartica, ker lahko denarna vrednost teh programov pomaga nadomestiti drago letno provizijo, zato lahko ustvari kartico, ki zaračuna letno provizijo. Torej preverimo, ali si kartica prisluži bonus za prijavo ali kakšne stalne denarne povračila ali potovalne nagrade lahko zaslužite. In tudi kako enostavno je kasneje te nagrade unovčiti, kajti če je to res zapleteno, to zagotovo ne bo šlo v prid imetniku kartice. Na te karte res gledamo celostno.
Liz: Očitno se je v zadnjem letu veliko stvari spremenilo. Kako so se spremenile naše ocene?
Sara: Način porabe denarja se je leta 2020 tako dramatično in hitro spremenil. To pa pomeni, da se nekatere kategorije, ki smo jih imeli v prejšnjih letih, preprosto niso več zdele pomembne. Imeli smo številne kategorije, ki so se nekoliko spremenile ali prilagodile. Prej smo imeli kategorijo, ki je bila najboljša karta za obedovanje in zabavo. Stroški zabave običajno pomenijo stvari, kot so vstopnice za koncerte, športne prireditve, kinodvorane, vse te stvari, ki pa jih za zdaj ne bomo.
Zdaj imamo kategorijo, ki je najboljša izkaznica za večerjo in naročanje, tako da resnično zabava zdaj v glavnem dobiva. Včasih smo imeli tudi kategorijo, ki je bila najboljša izkaznica za družine. To smo spremenili v najboljšo kartico za živila. Najboljša izkaznica za družine ni zelo vključujoča, a vsi morajo jesti in vsi zdaj kupujejo živila. In tako smo želeli, da bi kategorija resnično vključevala številne različne vrste gospodinjstev.
Kar zadeva kategorije, ki so trenutno v premoru: premium potrošniške in poslovne potovalne kartice zdaj. Ni tako priljubljen. Tako težko je upravičiti kreditno kartico, ki zaračuna 500 USD letne provizije. Običajno to nadomestilo poravnate z brezplačno oddano prtljago in dostopom do vrhunskih salonov na letališču ter z vsemi drugimi ugodnostmi, povezanimi s potovanjem, ki so nepomembne, če že eno leto niste na letališču. Prav tako trenutno ni na tone ton kartic za potrošnike s pravičnim kreditom. Obstaja le resnično omejen seznam kartic, ki imajo zaželene pogoje, kot so nizke provizije, nizke obrestne mere, vendar se pojavlja trg, ki ga imenujemo alternativne kreditne kartice. Za ocenjevanje prijav uporabljajo netradicionalne metode sklepanja pogodb. Ne zanašajo se toliko na vašo kreditno oceno kot na vaš dohodek ali bančni račun ali druge dejavnike. In to je nekaj prepričljivih možnosti za ljudi, ki gradijo svoj kredit. Ena povsem nova kategorija - mislim, da bo to všeč vsem, ki so prenehali nositi kavbojke - najboljše karte za bivanje doma.
Liz: Oh, to mi je všeč.
Sara: In zdaj nosim gamaše, zato to kategorijo resnično čutim v svoji duši.
Liz: Kakšna so merila za to?
Sara: To je bilo res povezano s kartami, ki so olajšale nakup stvari po spletu.
Liz: V redu.
Sara: Obstajajo kartice, ki zaslužijo višjo stopnjo vračila denarja, kar vam bo omogočilo daljši čas za vrnitev nakupov, podobne stvari. Zares olajšujejo in prinašajo več koristi za spletno nakupovanje.
Liz: To je čudovito. Lepo je vedeti, da medtem ko smo se vsi vrteli, tudi naša merila za presojo kreditnih kartic. Torej, kaj je potrebno, da je najboljša karta?
Sara: Gre za vsebino nad slogom. Včasih najboljša kartica za vas ni tista, ki je trendovska in vznemirljiva ter ima neverjetno trženje. Ta kreditna kartica za delovne konje dosledno zasluži nagrade, kjer porabite največ denarja.
Liz: No, to se sliši dobro. Sara, najlepša hvala, ker si si vzela čas za pogovor z nami o tem.
Sara: Hvala, ker si me dobila.
Liz: Pojdimo k denarnemu vprašanju te epizode, ki prihaja od B. Pravijo, imam triletno hipoteko s fiksno 30-letno hipoteko, ostalo je še 22 let. Na mesec lahko prihranim od 300 do 400 dolarjev z refi pri 2,75%. To je 30-letni dogovor z lokalno kreditno unijo in brez točk. Načrtujemo, da bomo v domu ostali vsaj naslednjih sedem let in bomo morda želeli odvečni denar od refi porabiti za odložitev drugega doma ali pa je bolj smiselno, da uporabimo naš HELOC kot orodje za polog ?
Sean: Zelo zanimivo vprašanje, B. Z veliko besedami, ki sem jih moral poiskati že prej, a da bi nam pomagali odgovoriti na vprašanje B v tej epizodi stroka, se še enkrat pogovarjamo z Nerdom, ki kupuje domove, Holdenom Lewisom.
Liz: Hej, Holden, dobrodošli nazaj v oddaji.
Holden Lewis: Hej, najlepša hvala, ker si me spet imel.
Sean: No, naš poslušalec ima precej tehnično vprašanje, zato sem vesel, da ste tu, da odgovorite nanj. Naš poslušalec upa, da bo izkoristil lastni kapital za financiranje predplačila za hišo in ima nekaj idej, kako to storiti. Najprej se pogovorimo o tem, ali je izkoriščanje lastniškega kapitala sploh dobra ideja. Lahko govorite o prednostih in slabostih tega?
Holden: Pogovorimo se o glavni prevari. Ko izkoristite lastni kapital za kakršen koli namen. Izposojate si glede na vrednost vašega doma, zato dejansko tvegate dom, če ne boste plačali tega posojila. To je resnično veliko tveganje, če ga primerjate z dolgom na kreditni kartici ali kaj podobnega, zato je to glavna težava. Prednosti so, praviloma so, lahko dobite precej dobro obrestno mero za kreditne linije in hipoteke domačih lastniških instrumentov in no, res, to je glavna prednost.
Liz: Mislim, Holden, veliko ljudi ni seznanjeno z nekaterimi izrazi, o katerih smo govorili, zato bi se lahko sprehodili med razliko med refinanciranjem izplačil, rednim refinanciranjem in uporabo lastniškega kapitala kreditna linija ali posojilo?
Holden: Rad bi. V redu, zato se redno refinanciranje zgodi, ko dobite drugo hipoteko, ki nadomesti vašo trenutno hipoteko, in sicer za znesek, ki ste ga trenutno dolžni. Recimo, da ste si pred nekaj leti izposodili 250.000 dolarjev, zdaj ste dolžni 200.000 dolarjev, ker ste od tega plačali 50.000 dolarjev. Ko refinancirate, bi refinancirali za 200.000 USD.
Zdaj z refinanciranjem izplačila izposodite več, kot ste dolžni. Torej, v situaciji, o kateri sem govoril, si morda sposodite 220.000 USD in potem dobite ta dodaten denar kot gotovino, da ga porabite, kot želite. Lahko bi bilo poplačilo dolga na kreditni kartici. Lahko gre za polog za drugi dom ali pa za ureditev doma.
In potem je tu tudi kreditna linija domačega kapitala, to je kreditna linija, pri kateri se zadolžujete pri lastniškem kapitalu v vašem domu in se lahko zadolžite proti njemu, ga odplačate, spet zadolžite kot kreditna kartica. In potem je posojilo za lastniški kapital še ena hipoteka na vaši hiši, ki jo plačate z enakimi plačili v vnaprej določenem času, pogosto 15 letih.
Sean: Ali lahko ugotovite, kdaj bi bila ena od teh možnosti boljša od druge za kaj takega, kot je polog za hišo?
Holden: Najprej želim, da se B prepriča, da tisto, kar želi B, počnejo ljudje. Njega ne bo, ali ona se ne bo smejala iz banke, ko bodo pojasnili, da se želijo zadolžiti od lastniškega kapitala svojega primarnega doma, da bi plačali polog za drugi dom.
Sean: Moral bi se malo poglobiti v to, kajti ko sem prvič prebral to vprašanje, se mi je zdela ideja, da bi izkoristili lastniški kapital ene hiše, da bi plačali polog za drugo hišo, res tvegana in je dvignila rdečo zastavo. Mogoče zato, ker sem bil sredi stanovanjske krize sredi stanovanjske krize in so bile stvari precej zastrašujoče in sem videl tveganje, da bodo ljudje izgubili hišo in počeli podobne stvari. Pravite, da kaj takega dejansko ni nerazumno?
Holden: Mislim, da ni nerazumno dvigovati predplačila na ta način. In predvsem razlog, da to pravim, je, da to počne veliko ljudi. Ja, ljudje so to počeli tudi med stanovanjskim balonom. Imel sem soseda, ki je kupil Harley in Volkswagen Tiguan in je položil polog v hiši svoje deklice. To je poročen moški. Uporabljal je denar od denarnih izplačil. In mislim, da danes ljudje ne delujejo neodgovorno in nismo v stanovanjskem balonu. Čeprav se cene stanovanj močno dvigujejo, nismo v stanovanjskem balonu. Pravkar smo v situaciji, ko povpraševanje presega ponudbo domov, ki so na voljo za prodajo.
Liz: In Holden, banke so dejansko že pomagale in spodbujale slabo vedenje, ker si lahko dejansko izposodil več, kot je bil vreden tvoj dom, zato je to počel tudi veliko ljudi.
Holden: Posojilodajalci so bili tako neodgovorni in po prelomu je bilo veliko prstov na posojilojemalce, ker so bili neodgovorni. Stvar pa je v tem, da banka ve več kot vi o financah in o tveganjih. In banke so bile resnično odgovorne za pravilne odločitve, ki jih takrat niso. Zdaj so stvari precej bolj zdrave, mislim, da bi lahko rekli. Posojilodajalci so zdaj veliko bolj odgovorni do svojih odločitev.
Liz: Mislim, da so ljudje v tistem obdobju navadili misliti, da mora njihov kapital delati zanje. Ne bi smelo samo sedeti tam, ampak bi jim moralo služiti denar. In v resnici je lahko vaš domači kapital neverjeten vir, ki ga resnično ne želite zapraviti. V nujnih primerih vam lahko pomaga. Lahko je tudi nekaj, česar se lahko dotaknete ob upokojitvi. In če se neprestano zadolžujete proti njemu ali ga nenehno popravljate, boste šli v pokoj s hipoteko in ne boste mogli dostopati do tega denarja, tudi če ga potrebujete. Torej zame domači kapital ni ravno svet, vendar bi bil zelo, zelo, zelo, zelo previden, da bi ga izkoristil. Kako se počutiš glede lastniškega kapitala, Holden? Je to skrivnost ali je nekaj, s čimer se strinjate?
Holden: V redu sem z uporabo lastnega kapitala za ureditev hiše. Domnevali smo, da bi lahko med gradnjo, med letoma 2000 in 2007, narasli domači lastniški kapital in smo na Floridi. In ko je prišlo do zrušitve, smo dolžni, ne vem, nekaj tisoč dolarjev na HELOC-u in banka se je samo zavihtela in rekla, v redu, zmanjšujemo vašo kreditno linijo na znesek, ki ste mu trenutno dolžni. Tako smo ga hitro samo odplačali. Mojo ženo je res razjezilo. Pravzaprav je vstopila v banko, da bi osebno napisala ček in ga porinila v obraz kreditnemu uradniku.
Liz: Dobro zanjo. Toda to je res dobro, če imate kakršno koli kreditno linijo, ste na milost in nemilost posojilodajalca. Kadar koli se lahko odločijo, da jo bodo odrezali, zamrznili in storili, kar so storili tebi, kar je nižja meja. Torej, to je še ena stvar, ki jo je treba upoštevati. Torej, če je to denar, boste to spet uporabljali dolgoročno, morda je bolje dobiti posojilo in določiti obrestno mero.
Holden: Prednost dviga predplačila z refinanciranjem izplačila je, da boste za to refi plačali nižjo obrestno mero, ker imajo kreditne linije domačih posojil in posojila domačih lastnikov višje stopnje kot hipoteke. Poglejmo stopnje HELOC. V zadnjem času so v povprečju več kot 4%. B lahko dobi hipoteko pri 2,75%, zato je to zagotovo prednost tam. Pomanjkljivost refinanciranja izplačil je, da se postavljate na trnek, da boste ta dolg odplačevali za 30 let.
Holden: Recimo, da vzamete 30.000 USD gotovine, ko prejmete refi za izplačilo. Če si v 30 letih izposodite 2,75%, vas bo to v življenjski dobi posojila stalo več kot 14.000 USD. In prednost najema kreditne linije ali posojila za lastniški kapital je ta, da ta dolg obravnavate ločeno in ga hitreje odplačate. In tudi pri višji obrestni meri boste tako sčasoma plačali manj obresti. In imate lahko veliko višjo obrestno mero za posojilo za 10 let kot za posojilo za 30 let in še vedno boste plačali veliko manj obresti, ker preprosto preprosto plačujete veliko manj.
Liz: Oh, to je res dobra točka.
Sean: Imam vprašanje o znesku za polog. Ali menite, da bi bilo bolje, če bi se kdo podal po tej poti, da bi se držal manjšega, morda 3% pologa? Ali pa zato, ker to posojilo tako ali tako najemajo, lahko tudi poberejo večji polog?
Holden: Manj gotovine vzamejo iz lastniškega kapitala svojega primarnega doma, manj tveganja prevzamejo s svojim primarnim domom. Z drugimi besedami, verjetno vam je bolj mar za to, da vas izključijo v vašem primarnem domu, kot pa v vašem drugem domu. Morda bi bilo bolj smiselno, da položite majhen polog za tisti drugi dom in s tem ne vzamete toliko denarja iz lastniškega kapitala vašega primarnega doma. Posojilo FHA lahko dobite za drugi dom, za drugi dom pa ne. A ja, posojilo za drugi dom lahko dobite s pologom manj kot 20%.
Liz: Kar praviš, je včasih vredno plačati zasebno hipotekarno zavarovanje, kar moraš storiti, ko je polog manjši, samo zato, da ne boš preobremenjeval svojih primarnih domov. Ali to misliš?
Holden: To mislim. In ta oseba bo lahko refinancirala po nižji obrestni meri za ta primarni dom. In če gre le za direktno refinanciranje, bodo vsak mesec prihranili denar.
Liz: Holden, govorili smo o enem posebnem namenu, ki je uporaba denarja za polog na drugem domu. Kaj pa druge uporabe lastniškega kapitala? Ali je zdaj, ko je znova lažje dobiti refinanciranje za izplačilo, smiselno odplačevati dolg na kreditni kartici? Ali je smiselno vzeti in kupiti Harley? Kako ocenjujete, za kaj se je vredno dotakniti lastniškega kapitala?
Holden: Mislim, da je to v mnogih pogledih vrednostna presoja, zaradi katere mi leze koža, da lastniški kapital uporablja za druge namene, kot je ureditev doma ali polog na drugem domu ali morda za šolnino in pristojbine. To so stvari, ki so naložbe. Ta denar zapravite in od njega dobite več, upate. Druge namene za denar, kot so počitnice ali avtomobili, samo amortizirajo premoženje in ne bi si rad zadolžil lastniškega kapitala za plačilo teh stvari.
Sean: Ampak Holden, spomini so neprecenljivi. Želim si potovati okoli sveta z lastnim kapitalom. Šalim se.
Holden: No, samo vprašajte me čez 10 let, ker je moj cilj prehoditi Apalaško pot. In morda bom leta 2030 rekel, hmm, morda bi moral izkoristiti lastni kapital svojega doma.
Liz: Ali obstajajo posebna tveganja pri pridobivanju kreditne linije za lastniški kapital?
Holden: Da. Kreditna linija domačega kapitala ima spremenljivo obrestno mero. Vezana je na stopnjo zveznih skladov, ki je trenutno v bistvu 0%. To pomeni, da nikamor ne gre, razen gor. Če imate HELOC dovolj dolgo, se bo obrestna mera zvišala, prav tako tudi minimalna mesečna plačila. In ne pozabite, HELOC je posojilo pri vašem domu kot zavarovanje, zato lahko, če nehate plačevati, hišo izgubite.
Liz: In nekaj drugega, česar se ljudje pogosto ne zavedajo, je, da se prvih nekaj let HELOC-a, mislim, da do 10 let, imenuje obdobje žrebanja in morda plačujete samo obresti, kar pomeni, da ko je čas, da dejansko začnite plačevati glavnico, vaša plačila precej poskočijo.
Holden: Tako zanimiva je njihova struktura. V obdobju žrebanja so vaše najnižje mesečno plačilo samo obresti. Tudi glavnico lahko plačate, vendar bodo vaše najnižje plačilo le obresti. In to vas morda lahko zajame v zadolževanje več, kot si lahko na koncu privoščite plačati. Toda ena res velika prednost je, da si denarja ni treba sposojati naenkrat. Ko smo govorili o šolnini in honorarjih, lahko plačujete šolnino s HELOC-om, lahko si izposodite vsak semester. Ni vam treba izposoditi enega pavšalnega zneska in nato več let po tem plačevati šolnine in šolnine.
Liz: Če gre za nekaj, kar v bistvu dolgoročno financirate, kot je polog, to ni nekaj, kar nameravate hitro vrniti. Mislim, da je prednost dobiti fiksno obrestno mero, dobiti fiksno plačilo in ga sčasoma odplačati. Če pa ga boste uporabljali kratek čas in ga vrnili, se sliši, kot da je HELOC bolj smiseln.
Holden: HELOC-i imajo vse mogoče zanimive lastnosti. Večina posojilodajalcev vam bo dovolila, da rezervirate del HELOC-a in določite obrestno mero na njem ter ga nato izplačate v vnaprej določenem obdobju. Torej, to je nekaj, kar bi lahko storili. Lahko dobite HELOC, z njim plačate polog in nato rečete, v redu, teh 30.000 dolarjev, želim jih razveljaviti in jih želim odplačati po X obrestni meri v desetih letih. Potem imate fiksno obrestno mero in določeno obdobje in natančno veste, kakšna bodo vaša plačila za naslednjih 120 plačil. Bum, preprosto.
Liz: Nekaj, na kar moramo opozoriti, je, da če vzamete lastniški kapital, da poplačate nekaj, kot je dolg na kreditni kartici, vzamete nekaj, kar bi lahko bilo izbrisano v stečaju, to je dolg na kreditni kartici, in ga nadomestite z dolgom, ki ga ni mogoče izbrisan v stečaju, bo to v veliki meri ostalo pri hiši. Želite biti zelo zelo previdni pri uporabi lastniškega kapitala za ta poseben namen.
Sean: Holden, omenil si, da bi to morda uporabil za kaj podobnega šolninam ali honorarjem, to pa mi je v zadnjem času najbolj v mislih, ker moj partner Garrett razmišlja o prijavi na gradbeni program in se je premetaval, da bi morda izplačeval denar refi za kaj takega. Lahko razpravljate o tem, kdaj je to dobra ideja ali ne?
Holden: Mislim, da se veliko tega nanaša na obrestno mero, ki je na voljo. Pri refinanciranju izplačila denarja ima lahko obrestno mero, ki je nižja od študentskega posojila, ali pa tudi ne. Nisem dobro seznanjen z davki in s tem, kaj je nastavljivo in kaj ne.
Sean: Liz, zdi se mi, da si morda dobro obveščena o tem. Kaj misliš?
Liz: Imam nekaj zadržkov glede tega. Prvič, omeniti moramo, da če lastniški kapital uporabljate za kaj drugega kot za nakup ali urejanje hiše, to ne bo davčno priznano. Včasih je bilo v preteklosti, zdaj pa ni več, zato je to nekaj, kar morate imeti v mislih. In še posebej pri izobraževanju, če imate možnost zadolževanja z zveznimi študentskimi posojili, je to običajno prava pot, ker gre za zelo potrošniško prijazna posojila. Naletite na slab popravek, lahko dobite strpnost, odlog, začasno ustavite plačila, obstajajo možnosti plačila na podlagi dohodka. Tega pri hipoteki običajno nimate, zato sta to dva načina, kako pokazati na zvezna študentska posojila.
Liz: In če gre Garrett na podiplomski študij, si lahko sposodi do 100% stroškov. Mislim, da ljudje gledajo na posojila za šolnine in honorarje takrat, ko imajo dodiplomski študij, ko imajo otroka, ki ga skušajo poslati na fakulteto. In večina fakultet vam ne da dovolj finančne pomoči, zato skušajo starši nekje priti do denarja. Lahko bi dali posojila Plus, tudi posojila staršem, toda nekateri bi raje izkoristili hipoteko za to.
Sean: V redu. No, še eno vprašanje za vas, Holden, malce prestavljaš prestave. Ali obstajajo splošne smernice, kako dolgo naj nekdo ostane v domu, da si povrne stroške refi?
Holden: Odgovor na to je odvisen od pristojbin, ki jih boste plačali, in od tega, koliko znižujete obrestno mero. Toda pravilo je, da lahko traja vsaj nekaj let, toda če refinancirate znesek, ki ste ga trenutno dolžni. Recimo, da izvajate refinanciranje izplačil. No, ko to storite, je vaš glavni cilj sposoditi si več denarja. Ne zaradi prihranka denarja. Čas, potreben za povrnitev stroškov zaprtja, ni pomemben, če izplačate refi. Pomembneje je pogledati vaše možnosti in ugotoviti, kaj je finančno smiselno, ali gre za refinanciranje izplačil, kreditno linijo za domače lastniške kredite, posojilo za lastniški kapital ali kakšen drug vir, na primer zadolževanje ob upokojitvi. Lahko samo rečem, da se Lizine krame trenutno dvigujejo.
Liz: Slišiš to? Na Floridi ste to lahko slišali?
Holden: Vsekakor.
Liz: Ampak ne, to je zelo dobra točka. Vseeno želite preučiti vse svoje možnosti. Nočete se zatakniti samo za enega in se odločiti, da je to prava pot. In tudi takrat bi verjetno moral nakupovati, kajne, Holden? Ogled, kaj ponujajo različni posojilodajalci.
Holden: Vsekakor bi morali nakupovati, ker če se obrnete na tri ali pet hipotekarnih posojilodajalcev in se prijavite, bo eden izmed njih imel najboljšo ponudbo. Nekaj bo, ko pogledate papirje, ki jih dobite, boste rekli, o ja, to je očitno najboljše glede na stopnjo in pristojbine. Res se res izplača primerjalni trgovini.
Sean: Omogoča vam tudi določeno mero vzvoda. Ko sem lansko jesen kupoval hipoteke, sem zaprosil za pet in enemu posojilodajalcu sem lahko rekel, glejte, to drugo podjetje je z vami približno na vratu, vendar so njihovi honorarji nekoliko boljši. Želel pa sem se odločiti za točno določeno, ker smo bili že prej v zvezi z njimi in so mi lahko znižali honorar za 900 dolarjev, ker sem imel papirje, ki kažejo, da je to drugo podjetje nekoliko boljše od tebe. Torej je to tudi res velika prednost, nakupovanje naokoli.
Holden: Vsekakor. In to je bil primer, ko ste imeli odnos s tem posojilodajalcem. Verjetno ste vedeli, da so imeli dobro službo za stranke in to nekaj pomeni, ko gre za vašo hipoteko.
Sean: V redu. No, Holden, imaš še kakšno zadnjo opombo za B?
Holden: No, pogovorimo se o kreditni uniji, ker B govori o zadolževanju pri kreditni uniji in pri prijavi enostavno ne bo nobenih razlik ali veliko. Kreditna unija bo želela enake informacije. Morda so nekoliko bolj prilagodljivi pri sklepanju pogodb. Če kreditna unija namerava posojilo voditi v svojih knjigah. Na primer, morda so le malo bolj prizanesljivi glede razmerja med dolgom in dohodkom. In če kreditna unija ponuja nižjo obrestno mero, nižje stroške zapiranja ali oboje, potem je zmagovalec. A vseeno predlagam nakupovanje. Tudi če kreditna unija trenutno ponuja nekaj, kar se zdi precej dobro, saj bi lahko tam obstajal konkurent, ki bi ponudil še boljšega.
Sean: V redu. No, najlepša hvala za pogovor z nami, Holden.
Holden: Vabljeni.
Sean: In zdaj pojdimo na nasvete za ponev in nas lahko začnemo. Najprej se zavedajte tveganj. Če zaostanete pri plačilih lastniškega lastniškega produkta, bi lahko bili izpostavljeni večjemu tveganju izvršbe.
Liz: Nato pretehtajte svoje možnosti, ko razmišljate o HELOC-u, refinanciranju izplačila ali posojilu za lastniški kapital. Pomislite, kateri vam bo pomagal doseči cilje.
Sean: Nazadnje, nakupuj. Pri nakupu izdelka, ki vam omogoča, da izkoristite lastni kapital svojega doma, se prijavite pri najmanj dveh posojilodajalcih, morda celo pri petih.
Liz: V redu. In to je vse, kar imamo za to epizodo. Imate lastno denarno vprašanje? Obrnite se na Nerds in pokličite ali nam pošljite svoja vprašanja na 901-730-6373, to je 901-730-NERD. Prav tako nam lahko pošljete e-pošto na naslov [email protected] Za več informacij o tej epizodi obiščite tudi nerdwallet.com/podcast in ne pozabite se naročiti, oceniti in pregledati, kjer koli prejemate ta podcast.
Sean: In tukaj je naša kratka izjava o omejitvi odgovornosti, ki jo je pravno oblikovana pravna ekipa NerdWalleta. Na vaša vprašanja odgovarjajo dobro poučeni in nadarjeni finančni pisci, vendar nismo finančni ali investicijski svetovalci. Te informacije o Nerdyju so na voljo za splošne izobraževalne in zabavne namene in se morda ne nanašajo na vaše posebne okoliščine.
Liz: In s tem rečeno, dokler se naslednjič ne obrnemo na Nerds.
Deliti
Vrhunske zaloge peni marihuane
