Države in območja podzemne železnice z najbolj nebančnimi gospodinjstvi

Vsebina

• Izpuščene ugodnosti, dodane pristojbine
• Nebančna gospodinjstva po državah in območjih podzemne železnice
• Nebančna gospodinjstva po območju metroja
• NEBANKIRANA GOSPODINJSTVA PO DRŽAVAH
• Ključni zajtrki
• Metodologija
• Dohodek in koncentracije nebančnih gospodinjstev
• Pristojbine, povezane z nebankovanjem
• Prihajajoča raziskava FDIC

Številni ali vsi tukaj predstavljeni izdelki so od naših partnerjev, ki nam plačajo nadomestilo. To lahko vpliva na to, o katerih izdelkih pišemo ter kje in kako je izdelek prikazan na strani. Vendar to ne vpliva na naše ocene. Naša mnenja so naša. Tu je seznam naših partnerjev in tukaj je, kako zaslužimo.

Ugodnosti v vaši lokalni banki presegajo brezplačno kavo in sladkarije - vključujejo stvari, ki jih lahko vzamete kot nekaj samoumevnega, na primer brezplačno unovčevanje čekov in posojila z razumnimi obrestnimi merami. Za več kot 9,5 milijona gospodinjstev v ZDA, ki nimajo bank, pa imajo te storitve zajetno ceno, ki jo NerdWallet ugotovi na stotine dolarjev na leto.

V ZDA 7,7% gospodinjstev ni imelo članov z bančnim računom, v skladu z najnovejšim razpoložljivim celotnim naborom podatkov FDIC iz leta 2013 o anketiranih gospodinjstvih brez bank in podbanc. Glede na predogled najnovejše izdaje, ki bo objavljena oktobra, je to odstopilo od različice polletne raziskave zvezne banke za vloge za zavarovanje vlog iz leta 2011, število pa je leta 2015 padlo na 7%.

Izpuščene ugodnosti, dodane pristojbine

Čeprav se manj družin odpoveduje finančnim institucijam, pa tisti, ki zamujajo na varčevalnih računih, na katerih lahko ustvarijo nujna sredstva, in na zavarovanih kreditnih karticah, ki lahko pomagajo pri pridobivanju kreditov. Ne koristijo celotnega obsega zaščite pred goljufijami, ki jih ponujajo zvezno zavarovane banke in kreditne zadruge, in ne morejo dostopati do spletnih in mobilnih bančnih orodij, s katerimi lahko prihranite čas in denar. (Preberite nacionalno pokritost NerdWallet o stroških brez bančnega računa o možnostih za nebančne potrošnike, kot so računi za drugo priložnost.)

Gospodinjstva, ki nimajo bančnega računa, plačujejo tudi množico honorarjev dragim alternativnim ponudnikom finančnih storitev. NerdWallet je sešteval stroške denarnih nakazil, gotovinskega čeka in predplačniških debetnih kartic. Nebančna gospodinjstva, ki uporabljajo predplačniško debetno kartico, ki omogoča neposredno plačilo, plačajo letno v povprečju 196,50 ameriških dolarjev, medtem ko nebančna gospodinjstva, ki uporabljajo predplačniško debetno kartico brez neposrednega depozita, plačajo letno povprečno 488,89 ameriških dolarjev. (Za več podrobnosti glejte našo celotno metodologijo.)

Nebančna gospodinjstva po državah in območjih podzemne železnice

Na podlagi podatkov FDIC smo pregledali številke 196,50 in 488,89 USD kot odstotke povprečnega dohodka vsake države za gospodinjstva, ki nimajo bančnega računa, za leto 2013. Raziščite spodnji zemljevid in si oglejte države, kjer gospodinjstva, ki niso v banki, najbolj prizadenejo provizije, pri čemer uporabite tako višje ocene (488,89 USD) kot nižje (196,50 USD). Prav tako lahko vidite, katere države imajo največji odstotek gospodinjstev brez bančnega računa.

Spodnje tabele prikazujejo odstotek gospodinjstev brez bank v 22 velikih območjih podzemne železnice in v vseh zveznih državah ter v Washingtonu, DC. Stroške odsotnosti bančnega računa smo izračunali kot odstotek povprečnega dohodka nebančnega gospodinjstva na tem območju podzemne železnice, kot določa FDIC. Izključili smo tri glavna območja podzemne železnice, za katera nekateri podatki niso bili na voljo: San Diego-Carlsbad-San Marcos, Kalifornija; Sacramento-Arden-Arcade-Roseville, Kalifornija; in San Antonio v Teksasu.

Nebančna gospodinjstva po območju metroja

NEBANKIRANA GOSPODINJSTVA PO DRŽAVAH

Ključni zajtrki

• Stopnja nebančnih gospodinjstev je med gospodinjstvi z nizkimi dohodki nesorazmerno visoka: 7,7% gospodinjstev leta 2013 ni imelo bančnega računa, vendar je bila med gospodinjstvi z nizkimi dohodki ta stopnja opazno višja. Skoraj 20% gospodinjstev z dohodki, manjšimi od 30.000 ameriških dolarjev, je bilo brez bank, 24% pa podhranjenih, kar pomeni, da so imeli vsaj en varčevalni ali tekoči račun, vendar so v preteklem letu uporabljali vsaj eno alternativno finančno storitev. Te vrste storitev vključujejo unovčenje čekov, položnice in posojila do plače. Več kot tretjina (35,6%) nebančnih gospodinjstev, anketiranih za poročilo FDIC, je dejala, da je glavni razlog, da niso imeli računa, ta, da nimajo dovolj denarja za vodenje računa ali izpolnitev minimalnega stanja. (Upoštevajte, da številni brezplačni računi ne zahtevajo minimalnega stanja.) Drugi pogosti razlogi so nenaklonjenost ali nezaupanje do bank in visoke ali nepredvidljive provizije na računih.

Nacionalna korelacija med nebančnimi in gospodinjstvi z nizkimi dohodki se prenaša na državno raven. Po raziskavi ameriške ameriške popisa prebivalstva iz leta 2013 je sedem od desetih zveznih držav z najvišjim odstotkom nebankovcev med desetimi državami z najnižjimi srednjimi dohodki gospodinjstev. Dejansko je devet držav z največjo koncentracijo nebančnih gospodinjstev, razen Washingtona, imelo dohodke gospodinjstev pod povprečjem ZDA v letu 2013 52.250 ameriških dolarjev.

• Stroški nebančnega poslovanja najbolj prizadenejo gospodinjstva z nizkimi dohodki: dohodek med gospodinjstvi, ki nimajo bančnega računa, je še posebej nizek. Povprečni dohodek neobdavčenih gospodinjstev v ZDA po obdavčitvi leta 2013 je znašal 17.359 USD, najnižji pa v Montani, kjer je znašal 11.963 USD.

Ne pozabite, da nebančna gospodinjstva, ki uporabljajo predplačniško debetno kartico brez neposrednega pologa, plačajo v povprečju 488,89 USD letno. V Montani bi to porabilo več kot 4% dohodka povprečnega nebančnega gospodinjstva. Po podatkih ameriškega urada za statistiko dela je povprečno ameriško gospodinjstvo leta 2015 za plin in motorna olja porabilo približno 3,5% dohodka po obdavčitvi.

V Washingtonu je razlika v zaslužkih med gospodinjstvi v banki in nebanki velika. Povprečni dohodek gospodinjstev v celoti v banki v DC v letu 2013 je znašal 55.032 USD, za gospodinjstva brez bančnega računa pa le 14.588 USD. Slednje število ne more daleč daleč tam, kjer se možnosti za nastanitev z nizkimi dohodki zmanjšujejo. Po poročilu DC o fiskalni politiki je bilo leta 2013 približno polovico manj stanovanj v Washingtonu, ki so jih najemali za manj kot 800 ameriških dolarjev na mesec kot leta 2002. Poročilo navaja, da so "subvencionirana stanovanja zdaj skoraj edini vir poceni stanovanj."

• Lokalni demografski podatki, ki niso vključeni v banko, odražajo nacionalne trende: po podatkih FDIC je bila petina gospodinjstev temnopoltih (20,5%) v ZDA v letu 2013 brez bank, sledila pa so jim Hispanic (17,9%) in gospodinjstva Američanov / Aljaščanov (16,9%). Le 2,2% azijskih gospodinjstev je bilo brez bank, kar je bila nižja koncentracija kot pri belih (3,6%) in havajsko-pacifiških otočkih (6,1%).

Mnogi kraji z največjo koncentracijo gospodinjstev brez bank odražajo te demografske podatke. Na 12. mestu v Tennesseeju in na 2. mestu v Louisiani ima največje mesto vsake zvezne države večino temnopoltih gospodinjstev, v Memphisu je 63%, v New Orleansu pa 59,8%. Phoenix, ki je na našem seznamu nebančnih metrojev, ima številno hispansko skupnost, prav tako Albuquerque, največje mesto v Novi Mehiki, ki je med državami zasedlo sedmo mesto. Dve državi z najvišjim odstotkom prebivalstva brez bank, Nova Mehika in Oklahoma, imata prebivalstvo ameriških Indijancev skoraj 10-krat večje od prebivalstva ZDA kot celote.

• Omejen dostop do osebnega in spletnega bančništva boli: bančni račun je težko odpreti, če v vaši hiši ni poslovalnic. Po podatkih Inštituta Hope Policy s sedežem v Mississippiju, ki analizira finančno vključenost, je več kot polovica poštnih številk sredi juga "bančne puščave", kar pomeni, da imajo le eno ali nič podružnic bank. V analizi inštituta sredina juga vključuje Mississippi, Louisiano in Arkansas, ki imajo nekatere najvišje stopnje nebančnih gospodinjstev. Območje vključuje tudi zahodni Tennessee, kjer živi Memphis, kjer skoraj petina (19,5%) gospodinjstev nima bančnega računa.

Poslovalnice so še bolj pomembne za potrošnike, ki se ne morejo povezati s finančnimi institucijami prek spleta. Nekateri prebivalci Memphisa se soočajo z ovirami pri obeh metodah. Po raziskavi ameriškega urada za popis prebivalstva iz leta 2013 v ameriški skupnosti 27,7% gospodinjstev v Memphisu ni imelo internetne povezave v primerjavi z 21,4% po vsej državi. Tudi v New Orleansu je pomanjkanje dostopa do interneta 27,4%.

Sreekar Jasthi je analitik podatkov na spletnem mestu za osebne finance NerdWallet. E-pošta: [e-pošta zaščitena]. Laura McMullen je zaposlena v NerdWallet. E-pošta: [e-pošta zaščitena]. Twitter: @lauraemcmullen.

Metodologija

Dohodek in koncentracije nebančnih gospodinjstev

Za izračun povprečnega dohodka nebančnih gospodinjstev po vsej državi in ​​v vsaki državi smo uporabili podatke iz nacionalne raziskave FDIC o nebančenih in podbančnih gospodinjstvih iz leta 2013. Da bi ugotovili, katera podzemna območja analizirati, smo v poročilu FDIC najprej izbrali 25, ki je imelo največ gospodinjstev. Izpustili smo San Diego-Carlsbad-San Marcos, Kalifornija; Sacramento-Arden-Arcade-Roseville, Kalifornija; in San Antonio v Teksasu zaradi nezadostnih podatkov o dohodku.

Podatki o odstotku nebančnih gospodinjstev v vsaki zvezni državi in ​​na območju podzemne železnice so prav tako iz poročila FDIC.

Pristojbine, povezane z nebankovanjem

Z dodajanjem provizij, povezanih s preverjanjem gotovine, denarnimi nakazili in predplačniškimi debetnimi karticami, smo za povprečno nebančno gospodinjstvo dosegli od 196,50 do 488,89 USD. Stroški teh provizij so deloma odvisni od tega, ali predplačniške debetne kartice teh gospodinjstev omogočajo neposredno polog.

Da bi ugotovili stroške unovčenja čekov za gospodinjstva brez bank, ki uporabljajo predplačniške debetne kartice brez neposrednega depozita, in za gospodinjstva brez bančnega računa, ki uporabljajo samo gotovino, smo predpostavili dve plačljivi unovčitvi na mesec in provizijo v višini 1% celotne vrednosti čeka. Za gospodinjstva, ki uporabljajo predplačniške debetne kartice z neposrednim pologom, smo za unovčenje čekov upoštevali 0 USD. Za obe vrsti gospodinjstev smo predvidevali, da se mesečno pošlje položnica s povprečno provizijo v višini 1,40 USD.

Za izračun povprečnega unovčenja čekov in provizij za denarne nakazile smo uporabili podatke FDIC o pogostosti uporabe storitev alternativnega financiranja glede na vrsto gospodinjstva (v banki ali nebanki), nato pa za povprečne stroške uporabili nižjo pogostnost uporabe med gospodinjstvi v banki.

Za izračun povprečnih letnih stroškov predplačniških debetnih kart smo pregledali 69 kartic, ki temeljijo na glavnih izdajateljih, obsegu iskanja obiska, poročilu Pew Charitable Trust iz februarja 2014 in ponudbah kartic, ki so navedene na spletnih mestih Visa in MasterCard. Za kartice z več možnostmi načrta smo vsak načrt šteli kot ločeno kartico.

Analiza vključuje letne stroške predplačniške debetne kartice z neposrednim pologom za izplačane plače in brez njega. Mediana uporabljene mesečne naročnine je znašala 4,98 USD, mediana uporabljene zunajmrežne pristojbine za bankomat pa 2,50 USD. Uporabili smo največjo pristojbino za nalaganje gotovine v višini 4,95 USD.

Brez neposrednega pologa smo predvideli 12 mesečnih provizij, štiri provizije na bankomatih na mesec in dve pristojbini za nalaganje gotovine na mesec. Provizije za nakupne transakcije, ki temeljijo na PIN in podpisu, običajno ne veljajo za kartice, ki imajo mesečne provizije, zato smo jih izključili.

Prihajajoča raziskava FDIC

Nedavni predogled nacionalne raziskave nebančenih in podbančnih gospodinjstev FDIC za leto 2015, ki naj bi bila v celoti objavljena 20. oktobra 2016, je razkril, da je stopnja nebančnega poslovanja padla na 7% ali približno 8,6 milijona gospodinjstev. Analiza podjetja NerdWallet temelji na najnovejših razpoložljivih podatkih.