Ali je bolje kupiti ali najeti dom?

Vsebina

• Vnaprejšnji stroški lastništva stanovanj
• Dolgoročni stroški lastništva stanovanj
• Vaše osebne okoliščine
• Pri najemu stroški bistveno manj

Ko gre za odločitev med najemom ali nakupom hiše, odgovor ni vse tako jasen. Nekateri ljudje zaradi različnih razlogov niso pripravljeni na lastništvo stanovanj, finančni izračuni pa niso vedno naklonjeni najemu ali nakupu. Preden se lotite nakupa hiše, upoštevajte stroške lastništva stanovanja in svoje osebne okoliščine.

Vnaprejšnji stroški lastništva stanovanj

Z nakupom hiše so povezani vnaprejšnji stroški, ki jih boste morali upoštevati. Najpomembneje je, da boste morali pridobiti hipoteko, ki bo zahtevala polog v višini vsaj 20% kupnine, če ne želite plačati zasebnega hipotekarnega zavarovanja (PMI). Z drugimi besedami, prihranite več denarja, če ste sposobni spraviti več denarja na začetku.

Za primer recimo, da ste pripravljeni plačati za PMI, zato znižate 15% odkupne cene hiše. Če bi hišo ocenili na 285.000 dolarjev, bi polog znašal 42.750 dolarjev. Izračun pa se s tem ne konča. Za dokončanje nakupa morate upoštevati tudi stroške zapiranja, ki vključujejo provizije PMI. Ti stroški lahko dodajo še 2% do 4% tistega, kar morate plačati za hišo: 5.700 do 11.400 USD.

Dolgoročni stroški lastništva stanovanj

Dolgoročni stroški lastništva stanovanja bodo odvisni od hipotekarne stopnje, stroškov vzdrževanja stanovanja, davkov na nepremičnine in stroškov zavarovanja.

Na hipotekarno stopnjo bosta vplivala naslednja dva izračuna:

• FICO rezultat. Če je vaš rezultat FICO pod 620, ne boste prejeli dobre stopnje. Poskusite popraviti dobropis prej prijava hipoteke. Vaše kreditno poročilo lahko naročite brezplačno po spletu, če niste prepričani, kje stoji vaš rezultat.
• Razmerje dolga. Posojilodajalci pri odobritvi hipoteke upoštevajo dve vrsti količnikov dolga: front-end in back-end. Front-end razmerje je vaše hipotekarno plačilo plus davki in zavarovanje (PITI), deljeno z vašim mesečnim zaslužkom. Koeficient zaledja doda vaša druga mesečna plačila dolga plačilu PITI, preden to skupno številko razdeli na vaš zaslužek.

Poleg tega vsi domovi potrebujejo vzdrževanje in vsi nimajo, še manj pa želje, da bi se sami lotili projektov popravil domov. Prepričajte se, da imate dovolj denarja za plačilo teh popravil.

Dobro pravilo je, da vsako leto namenite med 1% in 3% nabavne cene hiše za kritje vzdrževanja.

Obstajajo številni spletni kalkulatorji hipoteke, s pomočjo katerih boste lahko dobro razumeli mesečne stroške nepremičnine, ki jo nameravate kupiti. V bistvu morate dodati hipotekarno plačilo, vključno z glavnico in obrestmi, zavarovalnimi premijami lastnika stanovanja, zasebnim hipotekarnim zavarovanjem, če je primerno, davkom na premoženje in faktorjem stroškov za vzdrževanje.

Vaše osebne okoliščine

Nakup hiše je velika finančna odločitev in prepričati se morate, da je to prava izbira glede na vaše osebne okoliščine. Preden se zavežete, morate upoštevati naslednje:

• Stabilnost zaposlitve. Za plačilo hipotekarnih stroškov in stroškov vzdrževanja morate imeti dovolj denarja. Kako varno je vaše delo? Ali obstaja možnost odpuščanja v prihodnosti? Kako težko bi bilo takoj po odpustu dobiti drugo službo? Nadomestilo za primer brezposelnosti je redko dovolj za pokritje hipotekarnih plačil.
• Možnost selitve. Ali boste verjetno v naslednjih dveh do treh letih premeščeni v drugo mesto? Vaša nepremičnina bi morala ceniti toliko, da pokrije stroške prodaje, če se boste morali tako kmalu preseliti. Ko kupujete dom, bi morali nekaj časa ostati na mestu. Poleg tega je dodatna ugodnost, če nameravate v bivališču ostati dalj časa. Vaš dom bo postopoma cenil, tako da boste na koncu lastnik premoženja, ki je vredno več - morda bistveno več - od tistega, kar ste zanj plačali.
• Kompromis za svobodo. Če ne kupujete v skupnosti z združenjem lastnikov stanovanj (HOA), boste lahko s svojim domom storili vse, kar želite. Če cenite svojo svobodo, je nakup morda čustveno boljši. Toda vaša svoboda bo imela ceno, saj boste sami odgovorni za vsa vprašanja, ki se pojavijo v vašem domu.

Za razrešitev teh vprašanj ne bo nobenega najemodajalca, do katerega bi lahko šli. Ste lastnik svojega doma in to vam mora biti prijetno.

Pri najemu stroški bistveno manj

Za nakup morda ni finančno smiselno, če bi bilo plačilo hipoteke trojni znesek ali več, kot bi plačali za najemnino. Ali res želite plačati 48.000 ameriških dolarjev letno za lastništvo doma, ki bi vas stalo 2000 dolarjev mesečno ali 24.000 dolarjev na leto za najem?

Prav tako boste imeli zaklenjene mesečne stroške, če najemate, vsaj za čas najema. To je nekaj, česar morda ne bi uživali, če imate hipoteko z variabilno obrestno mero, čeprav se tudi v takšnih primerih stopnje ne povišajo dobesedno čez noč.

Stroški zavarovanja bodo pri najemniku manjši, če jih sploh morate imeti pri sebi. Na splošno morate zavarovati lastno lastnino v najetem domu in le, če želite (čeprav nekateri kompleksi, ki jih vodijo razvojna podjetja, zahtevajo, da imate na svoji enoti tudi zavarovanje minimalne odgovornosti).

_{V času pisanja članka je Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, posrednica pri podjetju Lyon Real Estate v Sacramentu v Kaliforniji.}