Bi morali prispevati k načrtu 401 (k) in koliko?

Vsebina

• Ko je smiselno prispevati k 401 (k)
• Kako se odločiti za znesek prispevka 401 (k)
• 401 (k) Omejitve prispevkov
• Podjetje Match
• Vaša trenutna starost
• Koliko je v vaših računih 401 (k) in drugih računih
• Davčne posledice prispevkov 401 (k)
• Kdaj spremeniti svoj znesek prispevka
• Spodnja črta

Na splošno je prispevanje k računu načrta 401 (k) pametna ideja za vašo finančno prihodnost. Strokovnjaki priporočajo, da vsako leto v načrt vključite najmanj 10% –15% svojega dohodka. Vendar obstajajo situacije, ko bi bil vaš denar bolje porabiti drugje ali kadar bi bilo smiselno, da v svoj načrt 401 (k) vložite več ali manj denarja.

Ko je smiselno prispevati k 401 (k)

Načrti 401 (k) so zasnovani tako, da pomagajo zaposlenim in samozaposlenim, da prihranijo dolgoročni cilj upokojitve. Predpostavljamo, da če ste prihranili za upokojitev, so vaša finančna sredstva izpolnjena. Kot tak bi morali k načrtu 401 (k) prispevati le, če:

• Imate nujni sklad. To je lahko hranilni račun ali drug depozitni račun. Če imate nujni sklad v višini od treh do šestih mesecev stroškov, se lahko izognete potrebi po razdelitvi z vašega 401 (k), kar lahko poveča vaš davčni račun v tekočem letu in lahko povzroči dodatno kazen v višini 10%, če še niste stari 59,5 let.
• Vzpostavljeno imate ustrezno zavarovalno kritje. To vključuje ustrezno zdravstveno zavarovanje, premoženjsko / nezgodno zavarovanje in življenjsko zavarovanje.
• Načrt za poplačilo dolga imate. Če imate dolg z visokimi obrestnimi merami, ga boste morda želeli odplačati, preden boste agresivno prihranili za upokojitev.

Vaši prispevki 401 (k) so namenjeni upokojitvi, ne za nujne primere, nov avto ali kar koli drugega. Če še nimate kratkoročnih rezerv za plačilo teh stroškov, položite denar na bolj likvidne depozitne račune, ki jih lahko takoj dvignete, ko se pojavi potreba.

Kot nelikvidni račun 401 (k) ni tako privlačno varčevalno sredstvo, če denar potrebujete pred upokojitvijo. Če izgubite službo, zamenjate službo ali se pojavi zdravstvena težava, morda ne boste mogli dostopati do svojega denarja 401 (k), ko ga boste potrebovali. Tudi če lahko, so davki in kazni zajetni.

Kako se odločiti za znesek prispevka 401 (k)

Uporabite ta merila, da ugotovite, koliko dohodka vključite v načrt.

401 (k) Omejitve prispevkov

Najprej in najpomembneje je, da ostanete znotraj zakonskih omejitev za prispevke 401 (k). V skladu s smernicami IRS lahko za načrt 401 (k) v letu 2020 prispevate največ 19.500 USD. Če imate 50 let ali več, lahko vložite dodatnih 6.500 USD v obliki prispevkov za skupno 26.000 USD za leto.

Te omejitve veljajo za prispevke zaposlenih za programe 401 (k), ki jih sponzorirajo delodajalci in samozaposlene. Če pa sodelujete v samozaposlenem načrtu, lahko kot delodajalec dodatno prispevate do 25% neto neto plače.

Podjetje Match

Če delate v podjetju, ugotovite, ali zagotavlja kakršno koli obliko ustreznih prispevkov za vaš načrt 401 (k). Odvisno od formule ujemanja bo vaš delodajalec delno ali v celoti izenačil vaše prispevke v načrtu do določenega zneska.

Recimo na primer, da vaš delodajalec ponuja 100% ujemanje vaših prispevkov do 5% vaše plače. Če v svoj načrt 401 (k) prispevate 5% svojega dohodka, bi podjetje tem prispevkom ustrezalo 1 USD za 1 USD. To vam omogoča takojšnjo 100-odstotno donosnost vseh prispevkov 401 (k), ki jih ustvarite do 5% vašega denarja brez dohodka, ki bo še naprej naraščal na vašem računu, dokler ga ne dvignete ob upokojitvi.

Prispevki, ki jih družba ujema na vaš račun, pogosto veljajo za časovni razpored 401 (k), ki določa, koliko denarja, ki ga prispeva delodajalec, dobite na računu, če in kdaj odidete. Če se vaše podjetje ujema s prispevki, vendar za prispevke velja kratek urnik za pridobitev pravic ali če nameravate tam delati dlje časa, razmislite o prispevanju najmanjšega zneska, ki je potreben, da boste vsako leto prejeli celotno tekmo podjetja.

Če pa pri svojem delodajalcu ne nameravate delati dolgo ali če za prispevke podjetja velja dolg načrt odplačevanja, potem ujemanje prispevkov ne bi smelo biti toliko odločilnega pomena pri odločanju, koliko prispevati k vaši Načrt 401 (k). Prav tako ustrezni prispevki ne bodo vplivali na vaš znesek prispevka, če ste samozaposlena oseba, ki je za vaše podjetje pripravila poenostavljeni načrt 401 (k).

Vaša trenutna starost

Če ste mlajši in imate več časa do upokojitve, lahko prispevate manjši letni prispevek (na primer 10%) za svojih 401 (k) in še vedno izpolnjujete svoje upokojitvene cilje. Strokovnjaki pa priporočajo, da čim več prihranite za upokojitev, kolikor je le mogoče v življenju, da sčasoma izkoristite sestavljene donose. To pomeni, da bo vašemu gnezdo koristilo, če boste zdaj prihranili agresivno, če si ga boste lahko privoščili.

Nasprotno, starejši kot ste in čim manj časa morajo vaša sredstva naraščati, dokler ne začnete dvigov, bolj agresivno boste morda morali varčevati, da izpolnite svoj upokojitveni cilj. Morda boste morali prispevati 15% ali več in izkoristiti prispevke za dohitevanje. Če pa ste z leti neprestano varčevali in ste že na poti s svojimi upokojitvenimi cilji, boste morda lahko preživeli z nižjimi prispevki.

Koliko je v vaših računih 401 (k) in drugih računih

Načrt 401 (k) je lahko eno varčevalno sredstvo v vaši splošni pokojninski strategiji. Denar lahko imate tudi na IRA, pokojninskem načrtu ali drugih pokojninskih računih. Naredite popis vseh teh računov in njihova trenutna stanja, da boste lahko določili, kakšno vlogo bo imel vaš 401 (k) pri vzdrževanju vašega pokojninskega dohodka.

Na primer, če že imate veliko sredstev v IRA, boste morda lahko prispevali manj za 401 (k). Če 401 (k) predstavlja glavnino vašega pokojninskega premoženja, so višji prispevki iz programa smiselni, ker boste bolj odvisni od računa za pokojninski dohodek.

Spletni kalkulatorji dohodkov za upokojitev, kot je Vanguardov kalkulator, vam lahko pomagajo oceniti znesek, ki ga morate shraniti pred upokojitvijo. Ko boste ocenili, koliko potrebujete za upokojitev, ocenite, koliko je na vašem računu 401 (k) in drugih pokojninskih računih glede na stanje, za katero menite, da se morate upokojiti. Nato določite, koliko želite prispevati k načrtu 401 (k) na letni ravni, da dosežete svoj cilj dohodka ob upokojitvi.

Davčne posledice prispevkov 401 (k)

Ko določite, koliko vložiti v svoj 401 (k), izberite med različnimi vrstami prispevkov. Vsak ima edinstveno davčno obravnavo.

Prispevki 401 (k) pred obdavčitvijo niso vključeni v vaš obdavčljivi dohodek za leto. Davek na dohodek boste plačali le pri umikih iz načrta. Ta vrsta prispevka 401 (k) je najboljša, če ste v letih, ko prispevate, v višjem davčnem razredu in pričakujete, da boste v istem ali nižjem davčnem razredu, ko dvignete denar iz načrta 401 (k). Če imate na davčno odloženih računih že veliko denarja, boste morda želeli narediti bolj dolgoročno načrtovanje, preden se odločite, ali bi morali v načrt prispevati še več denarja pred obdavčitvijo. Če imate preveč denarja na davčno odloženih računih, vam lahko škodi, če ste v upokojitvi v višjem davčnem razredu.

Prispevki Roth gredo v 401 (k) po davkih in rastejo neobdavčeni. Odstop od vašega načrta Roth ni obdavčljiv v tekočem letu ali v prihodnjih letih. Ti prispevki so najboljši, če mislite, da ste v letu, ko plačujete prispevke, v nižjem davčnem razredu in v višjem davčnem razredu, ko dvigujete sredstva. Prispevki Roth 401 (k) so privlačna izbira tudi, če imate dolgo časa, da denar raste brez davkov, ali če že imate znatne prihranke pred obdavčitvijo in želite zbrati več denarja na računih po obdavčitvi.

Prispevki po obdavčitvi ponujajo odloženo rast, dobiček pa se obdavči ob umiku. Le nekateri načrti 401 (k) omogočajo prispevke po obdavčitvi 401 (k), ki se razlikujejo od prispevkov Rotha. Ko umaknete te prispevke, boste obdavčeni samo z morebitnim dobičkom. Na znesek samih prispevkov ste že plačali dohodnino, zato od tega zneska ne boste plačali dohodnine, ko ga dvignete.

Odvisno od vašega davčnega razreda je morda smiselno, da prispevke pred obdavčitvijo 401 (k) in nekaj prispevkov po obdavčitvi ali Roth 401 (k) poravnate z davčnimi ugodnostmi pozneje. Pravilno davčno načrtovanje vam lahko pomaga, da se odločite, kaj je primerno za vas.

Kdaj spremeniti svoj znesek prispevka

Ko se odločite, koliko boste prispevali k 401 (k), občasno znova preglejte znesek, ki ga prispevate v načrt, odvisno od tega, kako se spreminjajo vaši dohodki in kako se spreminjajo omejitve načrta.

Najpomembnejše: ne prenehajte prispevati k načrtu in ga ne uporabljajte za druge namene, razen za upokojitev. Najem 401 (k) posojil ali predčasni dvig drugih stroškov vam odvzame naložbene dobičke, ki jih boste potrebovali kasneje v življenju.

Spodnja črta

Če so vaše kratkoročne finančne potrebe izpolnjene, prispevajte toliko, kolikor si lahko privoščite, za načrt 401 (k) za izpolnitev svojih upokojitvenih ciljev. Vendar si prizadevajte za najmanj 10% –15% svojega dohodka. Poleg tega upoštevajte omejitve prispevkov, ustrezne prispevke, svojo starost in kumulativni pokojninski portfelj, preden se odločite, koliko dohodka boste usmerili v načrt 401 (k) v primerjavi z drugimi pokojninskimi računi. Nato razmislite o davčnih posledicah različnih vrst prispevkov 401 (k).

V idealnem primeru bi moral vaš pokojninski načrt znašati več kot le vaš račun 401 (k). Finančni načrtovalec vam lahko pomaga ustvariti celovit načrt, ki je potreben za finančno stabilno upokojitev.