Kako sem zapustil dolg: majhni dobitki pomagajo doseči velike sanje

Vsebina

• Koliko dolga ste imeli na začetku?
• Kaj je sprožilo vašo odločitev, da se rešite dolga?
• Kakšne strategije ste uporabili za poplačilo dolga?
• Kako ste sicer sprostili denar za odplačilo dolga?
• Ste bili kdaj malodušni? Kako ste ostali motivirani?
• Kaj bi naredil drugače?
• Kako je ta izkušnja vplivala na vaše podjetje?
• Kakšni so vaši finančni cilji zdaj?
• Kako se odreči lastnemu dolgu

Številni ali vsi tukaj predstavljeni izdelki so od naših partnerjev, ki nam plačajo nadomestilo. To lahko vpliva na to, o katerih izdelkih pišemo ter kje in kako je izdelek prikazan na strani. Vendar to ne vpliva na naše ocene. Naša mnenja so naša. Tu je seznam naših partnerjev in tukaj je, kako zaslužimo.

V tej seriji NerdWallet intervjuva ljudi, ki so zmagali nad dolgom. Odgovori so bili urejeni zaradi dolžine in jasnosti.

34-letna Bernadette Joy Maulion je po poklicni poti s človeškimi viri obiskovala poslovno šolo v upanju, da bo začela novo poglavje v svojem poklicnem življenju. Šola ni bila poceni in najela je 72.000 dolarjev študentskih posojil.

Z 37-letnim možem AJ sta imela prvo hišo, ki sta jo kupila v Charlotti v Severni Karolini, 57.000 dolarjev in sta jo uporabljala kot najem. Imeli so tudi hipoteko v višini 180.800 ameriških dolarjev za drugi dom, ki so ga kupili, potem ko sta jih navdihnila Chip in Joanna Gaines iz HGTV-jevega "Fixer Upper".

Med poslovno šolo je Bernadette Joy imela idejo za lastno podjetje, lokalno različico spletne trgovine z oblačili Rent the Runway. Posel je začela s pomočjo AJ, vendar je hitro ugotovila, da ji dolg ovira podjetniško prihodnost. Maulioni so vedeli, da je čas, da se soočijo s svojim dolgom.

Odločili so se odplačevati študentska posojila - prodajali stvari, se zaposlili s krajšim delovnim časom in dodali sostanovalca, medtem ko so v glavnem živeli od plače AJ kot vodja projekta. Motivirani zaradi njihovega uspeha so tudi odplačali najemni dom, nato pa ga kasneje prodali in izkupiček usmerili v odplačilo primarne hipoteke.

Zdaj Bernadette Joy svoje podjetje redno vodi brez dolgov. Povezala se je z NerdWallet, da bi delila vrhunce in padce svojih izkušenj, kar lahko spodbudi vaše potovanje k poplačilu dolga.

Poiščite nove načine za varčevanje Spoznajte, koliko ste že porabili za povezane račune, da vidite, kje lahko zmanjšate ali prihranite.

Koliko dolga ste imeli na začetku?

Bernadette Joy: Študentska posojila smo imeli približno 72.000 dolarjev, 57.000 dolarjev za plačilo najemnine in 180.800 dolarjev za naš primarni dom. Naše plače so takrat znašale 91.000 ameriških dolarjev za AJ kot vodjo projekta in 30.000 dolarjev zame kot izvršnega kadra. AJ je bil upravičen do letnih bonusov, jaz pa do provizij.

(Opomba: Maulionsi so najemnino odplačali leta 2017 in jo leta 2019 prodali za 153.000 USD, z izkupičkom pa plačali preostalo hipoteko.)

Kaj je sprožilo vašo odločitev, da se rešite dolga?

BJ: Mislili smo, da ima podjetje velik potencial, in srbelo me je, da sem pustil dnevno službo. Januarja 2016 sem si ogledal študentska posojila v zadnjem semestru programa in me popolnoma prevzelo. Edino, kar me je obdržalo pri vsakodnevni službi, je bil dolg. Po velikem joku in stresu smo se odločili, da se bomo lahko počutili dovolj udobno, da bom lahko odnehal.

Kakšne strategije ste uporabili za poplačilo dolga?

BJ: Začeli smo s študentskimi posojili po metodi dolžne snežne kepe. Odplačali smo vrsto posojil od najmanjšega do največjega [po dolgovanem znesku]. Metoda snežne kepe se je z mano posebej pogovarjala, ker sem tip človeka, ki [je] rad videl, da so stvari odkljukane z mojega seznama.

Z vidika proračuna je pomembno, da lahko zmanjšate variabilnost svojih stroškov. Bolj smiselno je bilo mentalno razporediti plačo AJ, ker je bila dosledna. Začeli smo živeti od njegovega dohodka. Vse, kar sem naredil, je bilo kot česen na torti.

Ustavili smo vse nepotrebne stroške, vključno s počitnicami, strokovnim izpopolnjevanjem, odločil pa sem se tudi za počasnejšo rast podjetja, da ostane brez dolgov.

AJ: Mojih 401 (k) prispevkov smo eno leto zadržali, dokler nismo odplačali študentskih posojil. Resnično smo se želeli osredotočiti in vložiti svoja sredstva v dolg. Premislili smo in rekli, da ko končamo s tem dolgom, lahko prispevamo največji znesek. [Opomba urednika: NerdWallet priporoča, da prihranite za upokojitev tudi med odplačilom dolga, da bo čas porasel za vaš denar.]

Kako ste sicer sprostili denar za odplačilo dolga?

BJ: Moj avto je bil v najemu, AJ-ova Kia Spectra iz leta 2009 je bila v celoti poplačana. Znebili smo se zakupljenega avtomobila in s tem smo prihranili nekaj sto dolarjev na mesec. Nekako sem ponorel in prodal vse; imeli smo razprodajo na dvorišču. AJ-jev mlajši brat je bil naš sostanovalec od leta 2016 do aprila letos. Plačal nam je najemnino.

AJ: Vozil bi se za Uber na poti domov iz službe. To sem počel šest mesecev. Bil sem tudi statist v televizijskih oddajah, kot sta »Banshee« v Cinemaxu in »Shots Fired« v Foxu.

Zmanjšali smo tudi prehranjevanje in v prodajalni kupili vse, kar je na prodaj, tudi Cheez-Its.

Ste bili kdaj malodušni? Kako ste ostali motivirani?

BJ: V nekaterih primerih smo morali upočasniti, ker smo bili izčrpani.

Enkrat sem šel v nakupovalni center in kupil kup stvari, ker sem mislil, da si to zaslužim. Odšel sem domov in se počutil tako krivega - spoznal sem, da veliko mojih osebnih izdatkov povzročajo čustva. Ker bi vedel svoj sprožilec, bi to energijo preusmeril v [gradnjo] svojega podjetja.

Post-it sem včasih obesil na svoj hladilnik trenutne številke dolga. Tudi če bi lahko odbil nekaj dolarjev, bi ga dal na Post-it. Na primer, v trgovini je ta par čevljev, ki sem si ga resnično želel. Namesto da bi jih kupil, sem ta denar usmeril v dolg in postavil Post-it. Njihove fotografije sem objavil na Instagramu in ljudje so se obrnili name. Vprašali bi: "Hej, kje je tvoj Post-it?" Ta odgovornost ljudi je bila odlična.

AJ: Tako se poglobiš v [odplačilo dolga], vendar ne pozabi priznati svojih uspehov.

Morate nadaljevati z majhnimi zmagami. Za nas so trajala tri leta, da smo poplačali dolg, za druge bi lahko trajalo več. Proslavite majhne zmage, da boste lahko zdržali dlje.

Kaj bi naredil drugače?

BJ: V tem času bi si dal veliko več milosti. Razlog, da smo kmalu lahko poplačali dolg, je bil, ker sem bil tako jezen zaradi tega.

Naš prvotni rok za plačilo študentskega posojila je bil dve leti. Ko pa smo začeli dobivati ​​zagon, sem pomislil, da bi ga lahko prej izplačali. Na začetku nisem prepoznal, da je nekoliko lažje obrezati iz svojega proračuna. Želim si, da bi si lahko rekel: Še vedno si res dober; ljudje tega običajno ne izplačajo v dveh letih.

Kako je ta izkušnja vplivala na vaše podjetje?

BJ: Odločil sem se, da bom posel rasel počasneje, ne pa da mu hitim. Na moj poslovni model je vplivala želja, da je dostopna meni in svojim strankam. Prisililo me je, da sem bil super kreativen. Mislim, da če bi šel po tradicionalni poti, bi najel posojilo za mala podjetja. A vse se je financiralo samo, zunanjih vlagateljev, posojil ni bilo.

V resnici nismo nehali v celoti vlagati [za svojo prihodnost]. Sredstva smo usmerjali v gradnjo tega posla.

AJ: Potreboval sem nekaj časa, da sem se prilagodil tej naložbi. Dolgoročno me je prepričala v prihodnost. Veliko slikal sem za inventar. V naši hiši imamo sobo, v katero so stranke prihajale brskati po oblekah. Počutil sem se, kot da sem del nečesa večjega za našo prihodnost.

Kakšni so vaši finančni cilji zdaj?

BJ: Želimo se upokojiti predčasno in zdaj, ko nisem na delovnem mestu od 9 do 5, želimo videti, kako bi lahko tam dobili tudi AJ. Slika na našem hladilniku zdaj govori o naši naslednji počitniški hiši. Vsako prvo nedeljo v mesecu se pogovarjamo o tem, kako bomo to dosegli.

Kako se odreči lastnemu dolgu

Navdihnjeni z zavezanostjo Maulijonov, da odpravijo dolg? Takole lahko:

• Sestavite proračun, ki bo vsakemu dolarju dal delo. Všeč nam je proračun 50/30/20, ki namenja 50% plačila za odhod domov potrebam, 30% potrebam in 20% prihrankom in odplačilom dolga.

• Maulioni so dejali, da jim je uspelo ostati na isti strani kot par. Vzpostavite redne denarne pogovore s svojim partnerjem, da preverite cilje, ostanete motivirani in si odgovorni.

• Ne zamenjajte si upokojitve. Če vaš delodajalec ponuja pokojninski načrt s tekmo, NerdWallet priporoča, da prispevate vsaj toliko, da dobite tekmo, tudi ko odplačujete dolg. Prej ko vnesete denar v pokojninsko blagajno, dlje se vam mora upokojiti.

»VEČ: Oglejte si, kako so drugi premagali svoj dolg

Fotografija avtorja Bernadette Joy Maulion.