Neposredna posojila: kaj vedeti o teh zveznih študentskih posojilih

Po podatkih Nacionalnega centra za statistiko izobraževanja je v šolskem letu 2016–17 46% redno dodiplomskih študentov najelo eno ali več študentskih posojil in si v povprečju izposodilo 7.200 USD.

Pri takem denarju je ključnega pomena, da študentje in njihove družine razumejo možnosti študentskega posojila, vključno z neposrednimi posojili. Ta zvezna študentska posojila imajo ključne prednosti in so priljubljen način plačevanja fakultete. Toda ali so neposredna posojila vaša najboljša možnost? Tukaj je tisto, kar morate vedeti o zveznih neposrednih posojilih za študente.

Neposredna posojila so posojila, ki jih financira in ima v lasti ameriško ministrstvo za izobraževanje prek programa zveznega neposrednega posojila (neposrednega posojila) William D. Ford. To je edini zvezni program študentskih posojil, ki je trenutno odobren in na voljo študentom.

Drugi zvezni programi študentskih posojil pa so delovali v bližnji preteklosti:

• Posojila Perkins so financirale posamezne fakultete, ki so sodelovale v programu.
• Zvezna posojila za družinsko vzgojo (FFEL) so financirali zasebni posojilodajalci, jamčila pa jih je zvezna vlada.

Oba programa posojila FFEL in Perkins sta bila ukinjena, vendar imajo nekateri posojilojemalci še vedno odprta posojila Perkins ali FFEL.

Od 31. marca 2019 je imelo Ministrstvo za šolstvo 1,20 bilijona dolarjev neporavnanih neposrednih posojil, ki jih je imelo 34,5 milijona posojilojemalcev. To predstavlja 81% portfelja zveznih študentskih posojil, ki je na isti datum znašal 1,48 bilijona dolarjev. Preostalih 19% predstavlja 271,6 milijarde USD posojil FFEL in 6,6 milijarde USD Perkinsovih posojil.

Zgodovina neposrednih posojil

Program neposrednih posojil je star 27 let in je bil zasnovan kot preprostejša in stroškovno učinkovitejša alternativa posojilom FFEL. Spoznavanje zgodovine programa neposrednih posojil vam lahko pomaga razumeti, kaj je to, kako je nastalo in kako pomaga študentom.

• 1992: Prvi zvezni program neposrednih posojil je bil ustanovljen kot demonstracijski program s sprejetjem sprememb visokega šolstva iz leta 1992. Ta zakon je prav tako odprl neupreditirana posojila vsem študentom, ne glede na potrebe, in odpravil omejitve zadolževanja za posojila PLUS.
• 1993: Zvezni demonstracijski program za neposredna posojila je s trajno prehodno fazo pet let postal zvezni program neposrednih posojil za študente (FDSL).Ti ukrepi so bili vključeni v naslov IV zakona o usklajevanju proračuna Omnibus iz leta 1993.
• 2002: Od 1. julija 2006 so morala nova študentska posojila imeti fiksne obrestne mere in ne spremenljive obrestne mere, ki so se spreminjale iz leta v leto. Ta ukrep je bil sprejet kot dopolnitev zakona o visokem šolstvu iz leta 1965.
• 2005: Posojila PLUS so bila odobrena diplomantom in strokovnim študentom, skupaj s starši dodiplomskih študentov. Ta in druge spremembe zvezne študentske pomoči so bile vključene v zakon o spravni uskladitvi visokega šolstva iz leta 2005.
• 2010: Program FFEL se je uradno končal in ga je v celoti nadomestil program neposrednih posojil z zakonom o zdravstvenem varstvu in spravi iz leta 2010. Vsa nova zvezna študentska posojila so nastala in se financirala kot neposredna posojila (razen Perkinsovih posojil). Nova pravila so posojilojemalcem z neposrednimi posojili in posojili FFEL omogočila, da jih združijo v posojilo za neposredno konsolidacijo.
• 2011: Subvencionirana posojila se od 1. julija 2012 v skladu z naslovom V Zakona o nadzoru proračuna iz leta 2011 niso več odobravala diplomantom in študentom.
• 2013: Nova zvezna struktura obrestnih mer za študentsko posojilo je bila uvedena z dvostranskim zakonom o zanesljivosti študentskega posojila iz leta 2013. Po tem zakonu se stopnje obstoječih posojilojemalcev ne spreminjajo. Stopnje na novo izplačanih neposrednih posojil so preračunane pred vsakim šolskim letom in vezane na donos v 10-letnih zakladnih menicah.
• 2017: Posojila Perkins niso bila ponovno odobrena in od junija 2018. študentom ta posojila niso bila več odobrena. Posledično so neposredna posojila postala edina vrsta zveznih študentskih posojil, ki jih študentje lahko prejmejo.

Neposredna posojila so pomemben vir financiranja študentov, ki so izčrpali prihranke, zaslužili dohodek in darila, kot so štipendije ali štipendije - in imajo še vedno na voljo plačilo univerzitetnih stroškov.

Če želite biti upravičeni do neposrednih posojil kot študent, morate izpolnjevati nekatere osnovne pogoje za upravičenost do neposrednega posojila v skladu z Zveznim uradom za študentsko pomoč:

• Vložite brezplačno prošnjo za zvezno študentsko pomoč (FAFSA) z informacijami, ki se uporabljajo za oceno vaše upravičenosti in potrebe po zvezni študentski pomoči, kot so neposredna posojila.
• Bodite vsaj polovico vpisani v program, ki bo vodil do spričevala ali diplome.
• Udeležite se fakultete, ki sodeluje v programu neposrednih posojil.

Različne vrste neposrednih posojil imajo dodane zahteve, na primer dokazovanje finančne potrebe ali dodiplomski ali podiplomski študij.

Vrste neposrednih posojil

Neposredna subvencionirana posojila se podaljšajo glede na finančne potrebe dodiplomskim študentom. Zagotavljajo subvencijo obresti, ki plača vse odštete in obračunane obresti med vpisom v šolo ali posojilom, ki je drugače odloženo.

Neposredna subvencionirana posojila so na voljo študentom dodiplomskega, podiplomskega in strokovnega študija. Vendar je obrestna mera tega posojila za dodiplomske študente nižja kot za podiplomske in strokovne študente.

Kot že ime pove, neposredna subvencionirana posojila nimajo subvencionirane obresti. Obresti se za ta nesubvencionirani dolg začnejo odplačevati in kapitalizirati (dodati k saldu), ko se odlog konča.

Neposredna posojila PLUS so razširjeni na podiplomske in strokovne študente, pa tudi na starše dodiplomskih študentov. Posojilojemalci morajo imeti tudi neugodno kreditno zgodovino, da so upravičeni do posojil PLUS.

Posojila za neposredno konsolidacijo lahko posojilojemalci z obstoječimi zveznimi študentskimi posojili združijo v eno posojilo. To novo posojilo za neposredno konsolidacijo nadomešča prejšnja posojila in ga ima en serviser. Postopek prijave za neposredno konsolidacijo lahko začnete tako, da se prijavite na StudentLoans.gov z ID-jem uporabniškega imena in uporabniškim imenom.

Prednosti in slabosti neposrednih posojil

Najemanje neposrednih posojil pomeni zadolževanje - in tega finančnega koraka ne bi smeli jemati zlahka. Jasno razumevanje, kaj so neposredna posojila in kako delujejo, je ključnega pomena pri odločitvi, ali naj se ta posojila najemajo in kako se upravlja z njihovimi odplačili.

Za lažje razumevanje, kako delujejo ta študentska posojila, si oglejte nekaj možnih prednosti in slabosti.

• Subvencioniranje obresti

• Ugodne, fiksne cene

• Dostopno financiranje fakultete

• Več možnosti odplačevanja

• Zvezni odlog in strpnost

• Odpuščanje študentskega posojila

• Omejitve posojila

• Starši in študentje plačujejo več

• Zvezni stroški študentskega posojila

• Postopki neplačila študentskega posojila

Pojasnjene prednosti

Subvencioniranje obresti: Neposredna subvencionirana posojila imajo glavno prednost: vse obresti na posojilo, ki je odloženo, plača zvezna vlada, namesto da se dodajo na stanje posojila. To pomeni, da se stanje vašega neposrednega subvencioniranega posojila ne bo povečalo ko si še v šoli. In če začnete odplačevati to posojilo, vendar potrebujete pomoč, lahko zaprosite za odlog študentskega posojila, ne da bi vas skrbelo, ali se bo stanje študentskega posojila povečalo.

Ugodne, fiksne cene: Neposredna posojila imajo običajno nižje obrestne mere od tistih, ki jih študentje lahko dobijo na zasebnih študentskih posojilih. Za obdobje 2019–20 je stopnja neposrednih subvencioniranih in subvencioniranih posojil 4,53% - bistveno pod 7,64% povprečno obrestno mero študentskega posojila, ki jo ponujajo zasebni posojilodajalci, ki jih navaja Credible. Neposredna posojila imajo tudi fiksne obrestne mere, zato se plačilo ne bo spremenilo v roku odplačevanja.

Dostopno financiranje univerz: Neposredna posojila so široko ponujena in jih je dokaj enostavno dobiti, tako da milijoni študentov vsako leto pomagajo financirati študij. Za razliko od zasebnih študentskih posojil kvalifikacije neposrednega posojila ne tehtajo študentove kreditne ocene ali sposobnosti odplačevanja posojila. Neposredna subvencionirana in subvencionirana posojila sploh ne vključujejo preverjanja kreditne sposobnosti. In posojila Direct PLUS sicer preverjajo kreditno sposobnost, vendar morajo posojilojemalci prikazati le neugodno kreditno zgodovino, kar pomeni, da v zadnjih petih letih v svojem kreditnem poročilu niste imeli neplačila, izvršbe, razrešitve ali drugih negativnih dogodkov. To je standard, ki ga lahko izpolnjujejo številni študentje in starši.

Več možnosti odplačevanja: Neposredna posojila se privzeto odplačujejo v skladu z 10-letnim standardnim načrtom odplačevanja, vendar posojilojemalci pri teh plačilih niso zaljubljeni. Načrt odplačevanja lahko kadar koli in brezplačno spremenijo.

Zvezni odlog in strpnost: Zvezna strpnost in odlog začasno ustavi odplačilo in sta vgrajena možnost pri neposrednih posojilih. Ti zagotavljajo pomembno zaščito pred stiskami, kot so bolezen, začasna invalidnost ali izguba službe.

Odpuščanje študentskega posojila: V omejenih okoliščinah se obveznost odplačevanja neposrednih posojil in drugih zveznih študentskih posojil lahko izbriše. Neposredna posojila so upravičena do zveznih programov odpuščanja ali odpovedi študentskega posojila, kot je odpuščanje posojila za javne službe. Podaljšajo jih lahko tudi v primeru smrti posojilojemalca ali "popolne in trajne invalidnosti", pravi Zvezni urad za pomoč študentom. .

Pojasnjene slabosti

Omejitve posojila: Obstajajo omejitve glede tega, koliko študentov si lahko izposodi z neposrednimi posojili. Na primer odvisni študentje si lahko z neposrednimi subvencioniranimi in subvencioniranimi posojili izposodijo do 7.500 ameriških dolarjev na leto. Primerjajte te omejitve študentskega posojila s povprečno letno šolnino in šolninami v višini 10.230 ameriških dolarjev za udeležbo na štiriletni javni šoli v državi na CollegeBoard.

Ker so omejitve posojil nižje od povprečne šolnine, si mnogi študentje ne bodo mogli sposoditi, kar potrebujejo. Ali pa se bodo morda morali zakriti vrzeli na dražjih posojilih PLUS ali zasebnih študentskih posojilih.

Starši in študentje plačujejo več: Neposredna posojila, ki so na voljo diplomantom, strokovnim študentom in staršem študentov, imajo znatno višje stroške izposoje.

Za začetek ne morejo izkoristiti subvencioniranja obresti, saj so neposredna subvencionirana posojila na voljo samo dodiplomskim študentom. Diplomanti in strokovni študentje lahko dobijo neposredna nesubvencionirana posojila, vendar se stopnja, ki je narasla s 4,53%, plača študentom na 6,08%. Posojila Direct PLUS, ki so na voljo staršem in podiplomskim študentom, imajo še višjo stopnjo, in sicer 7,08%, ter strmo enkratno posojilo v višini 4,236%.

Zvezni stroški študentskega posojila: Neposredna posojila so opremljena s provizijami za posojilo študentskega posojila ali vnaprejšnjimi bremenitvami, zadržanimi iz posojilnih skladov za kritje stroškov obdelave posojila. Ta provizija je za neposredna subvencionirana in subvencionirana posojila nižja in znaša le nekaj več kot 1%, enaka dajatev za posojila PLUS pa je štirikrat višja. Nasprotno pa so provizije za izposojo študentskega posojila manj pogoste pri zasebnih ponudbah posojil.

Privzeti postopki za študentsko posojilo: Zvezna vlada ima več stranske moči kot zasebni posojilodajalci, da poberejo ta posojila, če posojilojemalci ne izpolnjujejo pogojev, z ukrepi, kot je odvzem plač za študentsko posojilo. Tam, kjer bi večina zasebnih posojilodajalcev potrebovala sodno odločbo za okras vaše plače, zvezna vlada tega ne stori. Za odplačilo študentskega dolga lahko zakonito plača do 10% plače, ne da bi mu bilo treba odredbo sodišča.

Za študente, ki dosežejo omejitve zadolževanja pri subvencioniranih in subvencioniranih posojilih, se zdi PLUS očitna naslednja možnost. Niso pa edini način, da si več izposodite - in v nekaterih okoliščinah je lahko toliko smisla ali več, če namesto tega najamete zasebno študentsko posojilo.

Zasebna študentska posojila imajo pogosto obrestne mere za študentska posojila enaka obrestnim meram za posojila PLUS in včasih celo nižje. Če si študentje in starši lahko zagotovijo poceni zasebna študentska posojila, namesto da bi najeli posojila PLUS, bi to lahko prineslo prihranke, ki se seštevajo.

Če ste to vi, zberite nekaj ponudb zasebnih posojilodajalcev in primerjajte te ponudbe s tistimi, ki bi jih plačali s posojilom PLUS. Študentje bodo verjetno morali pridobiti tudi prejemnika, ki bo upravičen do zasebnih študentskih posojil.

Odplačevanje neposrednih posojil

Ko si enkrat izposodite posojilo prek neposrednega posojila, je prav tako pametno gledati naprej in razumeti, kaj pomeni odplačevanje neposrednih posojil.

Prvič, kdaj morate začeti odplačevati študentska posojila? Če ste študent, ki je najel neposredno posojilo, vam ni treba skrbeti za odplačilo, dokler ne boste več vpisani v šolo. Neposredna posojila so v zakasnitvi, medtem ko ste na fakulteti, in za šestmesečno podaljšanje obdobja po odhodu s fakultete.

Posojila za starše PLUS se med vpisom študenta ne odložijo samodejno. Kljub temu je enak odlog za šolanje, ki ga ponujajo študentska posojila, na voljo starševskim posojilojemalcem, ki zaprosijo zanj, in veljalo bo enako obdobje odloga.

Ko boste diplomirali in ste v času odloga, se boste od serviserja študentskega posojila - podjetja, ki je pooblaščeno za upravljanje vašega računa študentskega posojila, oglasili. Serviserji morajo posojilojemalce ob izstopu iz šole obvestiti o ključnih podrobnostih odplačila, kot so datumi zapadlosti plačil, mesečni stroški študentskega posojila in trenutno stanje. Dali vam bodo tudi navodila za plačila na vaš račun.

Ne pozabite, da vam zvezna študentska posojila omogočajo spremembo načrta odplačevanja in mesečnih plačil. Lahko se preklopite na odplačilne načrte, ki temeljijo na dohodku in so zasnovani tako, da so cenovno dostopni glede na vašo plačo, lokalne življenjske stroške in število vzdrževanih oseb. Za znižanje mesečnih plačil se lahko uporabijo tudi druge možnosti, kot je postopno odplačilo ali podaljšano odplačilo.

Program neposrednih posojil omogoča študentska posojila dostopna in cenovno dostopna ter vključuje številne ugodnosti, namenjene zaščiti posojilojemalcev in preprečevanju neplačila. Študenti in starši, ki vedo več o njihovih neposrednih posojilih, bodo bolje pripravljeni na pametno izposojo in jim odgovorno vrnili plačilo.