Odložene obresti v primerjavi z 0% APR: Kako lahko so kreditne kartice brez obresti drage

Vsebina

• Odložene obresti v primerjavi z 0% APR
• Datumi izplačil se ne ujemajo z roki plačila
• Plačila lahko gredo v druga stanja
• Stalne obrestne mere so zelo visoke
• Kaj če že imate kartico z odloženimi obrestmi?

Številni ali vsi tukaj predstavljeni izdelki so od naših partnerjev, ki nam plačajo nadomestilo. To lahko vpliva na to, o katerih izdelkih pišemo ter kje in kako je izdelek prikazan na strani. Vendar to ne vpliva na naše ocene. Naša mnenja so naša. Tu je seznam naših partnerjev in tukaj je, kako zaslužimo.

Nič ne zveni bolje kot brezobrestno financiranje, ko se trudite plačati recimo za nov pralni stroj ali drag medicinski postopek. Kreditne kartice iz trgovin in nekaterih zdravstvenih ordinacij, ki v določenem obdobju ne ponujajo "nobenih obresti, če so plačane v celoti", se zdijo neboleč način, da raztegnete svoja plačila, ne da bi vas zanimale obresti.

Če pa niste previdni, bi vas te tako imenovane ponudbe brez obresti na koncu lahko stale na stotine dolarjev obresti. Morda bi se jim bolje izognili.

Odložene obresti v primerjavi z 0% APR

Kreditne kartice za shranjevanje in medicinske kreditne kartice se ne odpovedujejo obrestim za nakup, tako kot 0-odstotne letne kartice s stopnjo odstotka pri bankah. Namesto tega ga potisnejo na stran do kasneje ali odložijo. Obresti se še vedno izračunavajo v ozadju, vendar vam jih ne zaračunajo. Vsaj še ne.

Če ste v celoti izplačali dobroimetje, ko se konča obdobje z odloženimi obrestmi, ste v redu. Ne boste dolžni obresti. Če pa po poteku ponudbe še vedno dolgujete denar - tudi če je le 50 centov - boste morali plačati vse obresti, ki so se seštevale. To bi lahko bilo na stotine dolarjev.

Če imate pri banki 0-odstotno APR kartico, se obresti ne kopičijo, dokler velja promocijsko obdobje. Ko se promocijsko obdobje konča, začne veljati običajna obrestna mera, vendar šele od tega datuma naprej.

Po najnovejših podatkih urada za finančno zaščito potrošnikov je bilo le približno 75% ponudb za odložene obresti v celoti plačanih, preden se je njihovo promocijsko obdobje končalo leta 2013. To pomeni, da se je vsak četrti s takšnimi ponudbami morda zalotil z velikimi obrestmi za tisto, za kar so menili, da je brez obresti.

Evo, kako vas lahko »posel« z odloženimi obrestmi zatakne.

Datumi izplačil se ne ujemajo z roki plačila

Preprosto je napačno presoditi, koliko časa imate za poplačilo stanja. Kot navaja poročilo Nacionalnega centra za varstvo potrošnikov, najverjetneje rok za izplačilo verjetno ne bo sovpadal z datumom zapadlosti računa na kreditni kartici. Na primer, vaša promocija brez obresti poteče 3. januarja, račun za kreditno kartico tega meseca pa bo morda zapadel šele 15. oktobra. Če počakate na svoj rok plačila, bo vaše zadnje plačilo prišlo po izteku obdobja brez obresti in vas lahko stalo na stotine dolarjev.

Recimo, da ste za nakup prodajne garniture za dnevno sobo v vrednosti 2.000 USD uporabili enoletno promocijo z odloženimi obrestmi na kartici trgovine z 24-odstotnim APR. Če ste po končanem promocijskem obdobju odplačevali le en obračunski cikel, se lahko na vašem naslednjem računu naenkrat pokažejo 310,55 USD obresti, poroča NCLC.

Če ste isto napako storili z 0-odstotno APR kreditno kartico pri banki, bi dolgovali obresti samo na tisti del vašega stanja, ki še ni bil plačan.

»

Plačila lahko gredo v druga stanja

Morda mislite, da ste stanje z odloženimi obrestmi odplačali pred meseci. Toda to morda ne bo veljalo, če ima vaša kartica več stanj, kot to počne veliko kartic z odloženimi obrestmi. Evo zakaj: Ko odprete račun kartice, prejmete promocijo brez obresti za prvotno bremenitev. Za naknadne stroške pa je lahko odvisna stalna obrestna mera kartice. V tem primeru bo izdajatelj uporabil vaša plačila za te stroške in ne za tiste, na katerih je odštevala ura brez obresti.

Recimo, da ponudbo odloženih obresti na medicinski kreditni kartici uporabite za kritje zobozdravstvene ordinacije, nato pa z isto kartico plačajte za nadaljnje obiske, ki niso zajeti v promociji odloženih obresti. V skladu z zveznimi predpisi o kreditnih karticah se morajo plačila, ki presegajo najnižjo, najprej usmeriti na stanje z najvišjimi obrestmi. V tem primeru gre za nadaljnje obiske, za katere velja stalna obrestna mera. Tisti bodo najprej plačani. Plačila, ki presegajo najnižji znesek, se samodejno ne dodelijo stanju z odloženimi obrestmi do zadnjih dveh obračunskih ciklov pred potekom ponudbe.

Lahko se zaplete, vendar je rezultat preprost: menite, da je vaš dolg do konca obdobja brez obresti že zdavnaj minil, vendar vas kljub temu obrestujejo.

Stalne obrestne mere so zelo visoke

Po poročilu CFPB so visoke tekoče obrestne mere na karticah z odloženimi obrestmi običajno "od 24% do 26%, ne glede na kreditno oceno potrošnika". To je precej višje od tistega, ki naj bi ga pričakovala oseba z dobro kreditno kartico na bančni kartici. Zaradi tega so retroaktivne obresti še dražje.

Daljše kot je obdobje odloga, bolj se lahko ti prikriti stroški povečajo. Za promocije, ki trajajo od 25 do 35 mesecev, lahko retroaktivne obresti znašajo približno 50% stroškov prvotnega nakupa, ugotavlja poročilo CFPB.

Kaj če že imate kartico z odloženimi obrestmi?

Kreditne kartice z odloženimi obrestmi imajo prizanesljive pogoje, če pa jih že imate, se ni treba končati slabo. Pastem se lahko izognete tako, da upoštevate te nasvete:

• Predčasno poplačajte svoje stanje. Odločite se za poplačilo celotnega stanja nekaj mesecev preden boste potrebovali - ali celo prej, če ga boste lahko zanihali. Če niste prepričani, kdaj se izteče vaše 0-odstotno obdobje, preberite razkritja na izpisku ali pokličite izdajatelja.

• Kartice ne uporabljajte več, dokler ne plačate prvega nakupa. Kartico z odloženimi obrestmi imejte samo za plačilo začetnega nakupa, da se izognete zapletenosti prekrivajočih se sredstev. Tako bodo vaša plačila šla tja, kamor jih želite.

• Odločite se za papirne izjave. Elektronske izjave je enostavno pozabiti ali prezreti. Računi za stare šole se lažje izognete presenečenjem.

Če menite, da potrebujete več časa za plačilo dolga, ga prestavite na 0% kartico APR za prenos stanja. Preprosteje boste dobili nekaj prostora za dihanje.