Kaj je kreditno življenjsko zavarovanje in ali ga potrebujete?

Vsebina

• Kaj je kreditno življenjsko zavarovanje?
• Vrste kreditnega zavarovanja
• Kaj pokriva kreditno življenjsko zavarovanje?
• Alternative kreditnemu življenjskemu zavarovanju
• Kreditno življenjsko zavarovanje v primerjavi s terminskim življenjskim zavarovanjem
• Obstoječe police življenjskega zavarovanja
• Tradicionalni varčevalni račun
• Je kreditno življenjsko zavarovanje primerno za vas?
• Koliko stane kreditno življenjsko zavarovanje?
• Ali lahko prekličete kreditno življenjsko zavarovanje?

Številni ali vsi tukaj predstavljeni izdelki so od naših partnerjev, ki nam plačajo nadomestilo. To lahko vpliva na to, o katerih izdelkih pišemo ter kje in kako je izdelek prikazan na strani. Vendar to ne vpliva na naše ocene. Naša mnenja so naša. Tu je seznam naših partnerjev in tukaj je, kako zaslužimo.

Ob najemu posojila obstaja določena stopnja tveganja, še posebej, če si izposojate veliko denarja. Zaščita drugih pred plačevanjem vaših dolgov, če umrete, je lahko naravna skrb. Vendar se dolgovi redko podedujejo, kar pomeni, da vaši bližnji verjetno ne bodo odgovorni za vaše posojilo.

V nekaterih primerih pa lahko vaš dolg negativno vpliva na tiste, ki jih pustite za seboj. Kreditno življenjsko zavarovanje pomaga zmanjšati ta tveganja s poplačilom posojilodajalca, če umrete, preden odplačate posojilo. Toda tovrstno zavarovanje ni vedno potrebno in je lahko zelo drago. Preden kupite polico, razmislite o stroških in raziščite druge možnosti, kot je življenjsko zavarovanje, ki običajno ponuja enako vrsto zaščite za manj.

Kaj je kreditno življenjsko zavarovanje?

Kreditno življenjsko zavarovanje vam izplača posojilo, če umrete pred poravnavo dolga. Nazivna vrednost police je vezana na znesek posojila; ko plačate dolg, se znesek kritja zmanjša. Če umrete pred odplačilom posojila, zavarovalnica povrne preostanek dolga.

Kreditno življenjsko zavarovanje vas v resnici ne ščiti toliko kot ščiti posojilodajalca. Vaše premije ostanejo enake skozi celotno trajanje police, ne glede na to, kako majhno je posojilo. Posojilodajalci so skoraj vedno upravičenci do kreditnih polic življenjskega zavarovanja, kar pomeni, da izplačilo izpade neposredno njim - ne vašim dedičem - če umrete.

Vrste kreditnega zavarovanja

Kreditno življenjsko zavarovanje je posebna vrsta kreditnega zavarovanja, ki se izplača, če umrete. Druge vrste kreditnih zavarovanj odplačujejo posojila v manj ekstremnih okoliščinah, kot so neprostovoljna brezposelnost, invalidnost, kraja ali uničenje osebnega premoženja ali dopust.

Kaj pokriva kreditno življenjsko zavarovanje?

Kreditno življenjsko zavarovanje lahko krije hipoteke, avtomobilska posojila, posojila za izobraževanje, bančna posojila ali druge vrste posojil. Na splošno znesek zavarovanja ne sme biti večji od tistega, kar dolgujete na posojilo.

Vaša država lahko določi najvišje omejitve kritja za police življenjskega zavarovanja. Na primer, police življenjskih zavarovanj za hipoteke v New Yorku običajno ne smejo preseči 220.000 USD. Če je vaša hipoteka torej 440.000 ameriških dolarjev, lahko vaša polica življenjskega zavarovanja krije le polovico posojila.

Na splošno kreditno življenjsko zavarovanje prodajo banke ali posojilodajalci, ko najamete posojilo. Običajno pa vam ni treba kupiti kritja, če ga ne želite. Po mnenju Zvezne komisije za trgovino posojilodajalci dejansko ne morejo zavrniti vloge za posojilo na podlagi zavrnitve posojilojemalca, da kupi neobvezno kreditno zavarovanje. Prav tako je nezakonito, če posojilodajalci vključujejo kreditno zavarovanje brez vaše vednosti ali soglasja.

»

Alternative kreditnemu življenjskemu zavarovanju

Pri nakupu zavarovanja posojila kreditno življenje ni vaša edina možnost. Pred nakupom police upoštevajte naslednje možnosti.

Kreditno življenjsko zavarovanje v primerjavi s terminskim življenjskim zavarovanjem

Običajno življenjsko zavarovanje vam lahko izplača posojila, če umrete, običajno pa je cenejše in prožnejše od kreditnega življenjskega zavarovanja.Nadomestilo za smrt ostane enako skozi celotno trajanje police in se izplača ne glede na znesek posojila.

Prav tako lahko za zavarovalno polico izberete upravičenca do življenjskega zavarovanja. To pomeni, da vaši dediči - ne posojilodajalec - prejmejo denar, ne glede na to, koliko posojila ste odplačali, in lahko sredstva uporabijo za kateri koli namen.

»

Obstoječe police življenjskega zavarovanja

Namesto da bi kupili več kritja, lahko za kritje posojila uporabite obstoječi termin ali polico trajnega življenjskega zavarovanja. Upoštevajte, da bodo posojilodajalci pred nadaljevanjem morda želeli videti dokazilo o kritju. Prepričajte se tudi, da vam je treba del sredstev iz obstoječe police dodeljevati za kritje posojila, še posebej, če ste polico kupili za kritje določenih stroškov.

Tradicionalni varčevalni račun

Obstoječi varčevalni ali naložbeni računi so lahko odlična finančna varnostna mreža. Če lahko sredstva na vašem varčevalnem računu pomagajo pokriti morebitne neporavnane dolgove po vaši smrti, morda ne boste potrebovali zavarovanja.

Je kreditno življenjsko zavarovanje primerno za vas?

Verjetno ne potrebujete kreditnega življenjskega zavarovanja, če vas skrbi samo dedovanje dolga. To je zato, ker vaš dolg redko preide na vaše dediče, ko umrete. Namesto tega vaša zapuščina poravna vaše dolgove z vašim premoženjem. Če ni dovolj denarja za kritje dolga, dolg običajno ostane neplačan in družinskim članom ga ni treba plačati.

Vendar obstajajo trenutki, ko lahko neporavnano posojilo negativno vpliva na vaše načrtovanje nepremičnin. Življenjsko zavarovanje je lahko koristno orodje v naslednjih scenarijih:

• Nočete, da vam zapuščina plača dolgove. Ko umrete, se sredstvo, za katero ste si izposodili denar, na primer avto ali hiša, lahko proda za poplačilo posojilodajalca. To lahko zmanjša znesek, ki ostane vašim dedičem. Zavarovanje posojila krije morebitna neporavnana plačila, če umrete, dolg pa ostane zunaj vaše nepremičnine.

• Zaščititi želite podpisnike. Ko podpišete posojilo, ste enako odgovorni za dolg. Kreditno življenjsko zavarovanje plača morebiten neporavnan dolg, če umrete, s čimer odstranite breme s preživelih sopodpisnikov.

• Živite v skupni lasti in želite zaščititi svojega zakonca. V državah z zakoni o lastnini v skupnosti vaše premoženje - in vaši dolgovi - običajno preidejo na zakonca. Kreditna polica življenjskega zavarovanja izplača posojilo, tako da zakoncu ni treba. Arizona, Kalifornija, Idaho, Louisiana, Nevada, Nova Mehika, Teksas, Washington in Wisconsin so države z zakoni o lastnini skupnosti.

»

Koliko stane kreditno življenjsko zavarovanje?

Kreditne premije življenjskega zavarovanja se med državami razlikujejo in temeljijo na velikosti in vrsti posojila. Stroški so lahko višji kot pri drugih produktih življenjskega zavarovanja zaradi dveh ključnih dejavnikov:

1. Pokritost je običajno zagotovljena, ne glede na vaše zdravje. Kot pri večini polic z življenjskim zavarovanjem z zajamčeno izdajo zavarovalnice praviloma zaračunajo višje premije, če ne poznajo vaše zdravstvene anamneze, ker se tveganje za zavarovanje poveča. Vse police kreditnega življenjskega zavarovanja niso zajamčene. Vaša starost, zdravstveni in zaposlitveni status lahko vplivajo na vašo upravičenost.

2. Posojilodajalci včasih vplačajo zavarovalne premije v plačilo posojila. To se morda zdi dobra ideja, vendar vas lahko na koncu stane več. V bistvu si izposojate denar za plačilo zavarovalne premije, kar poveča obresti, ki jih plačujete.

Spodaj so predstavljene vzorčne letne stopnje za 50.000 ameriških dolarjev in police življenjskega zavarovanja za dobro zdravstveno osebo, ki temeljijo na podatkih ministrstva za finančne institucije v Wisconsinu.

Ali lahko prekličete kreditno življenjsko zavarovanje?

Če boste morali predčasno prekiniti polico kreditnega življenjskega zavarovanja, boste morda lahko preklicali kritje in prejeli povračilo premije. Vendar se politike odpovedi med posojilodajalci razlikujejo. Možnost preklica police je lahko koristna, če odplačate večino posojila in ne želite še naprej plačevati visoke premije za manjše kritje.

Preden kupite polico, se pozanimajte, ali lahko predčasno prekličete kritje in kakšna vrsta politike vračila, če obstaja, je na voljo.