Piggybacking s kreditnimi karticami in njen vpliv na kreditne rezultate

Vsebina

• Kako deluje podvajanje kreditnih kartic?
• Zloraba prašičev
• Ali je kopiranje nedovoljeno?
• Ali Piggybacking še vedno deluje?

Ocenil Eric Estevez, je finančni strokovnjak za večnacionalno korporacijo. Njegove izkušnje so pomembne tako za poslovne kot osebne finančne teme. Članek pregledan 29. avgusta 2020 Preberite The Balance’s

Starši že vrsto let s pomočjo kreditnih kartic pomagajo otrokom, da začnejo s kreditom. Prenos kreditne kartice pomeni, da na kreditno kartico dodate nekoga kot pooblaščenega uporabnika, da povečate njegovo kreditno sposobnost.

Prenos kreditnih kartic je bil v času finančne krize leta 2008 in padca hipoteke pod močnim nadzorom. Senčna podjetja za popravila kreditov in nepošteni potrošniki so s postopkom vračanja kreditov umetno povečali slabe kreditne rezultate, da bi se kvalificirali za hipoteke, ki si jih lastniki stanovanj resnično niso mogli privoščiti. Nekaj ​​časa se je zdelo, da bodo koristi od kredita za piggybacking izginile, tudi za ljudi, ki so to prakso uporabljali zakonito.

Kako deluje podvajanje kreditnih kartic?

Nalaganje kreditnih kartic je podobno kot igra otroštva, ko vas nosijo na hrbtu nekoga drugega, toda namesto na hrbtu vas nosi račun druge kreditne kartice.

Imetnik kreditne kartice na svoj račun kreditne kartice doda drugo osebo kot pooblaščenega uporabnika. Pooblaščeni uporabnik je oseba, dodana na račun kreditne kartice, ki jo lahko uporablja za nakupe. Vendar pooblaščeni uporabnik ni primarni imetnik računa na kartici.

Ko je pooblaščeni uporabnik dodan v račun, je celotna zgodovina računa kreditne kartice prikazana v kreditnem poročilu pooblaščenega uporabnika in vključena v njegovo kreditno oceno. Nobena druga kartica ali posojilo primarnega imetnika kartice ne bo prikazana v kreditni zgodovini pooblaščenega uporabnika, samo ena kartica.

Če ste na kreditno kartico dodani kot pooblaščeni uporabnik in ima primarni imetnik kartice pozitivno zgodovino plačil, se bo vaš kreditni rezultat morda povečal. Po drugi strani pa lahko zamude pri plačilih in visoka stanja na kreditnih karticah za primarnega imetnika kartice škodijo kreditni oceni pooblaščenega uporabnika. Nasprotno, primarni imetnik kartice, ki je dodal pooblaščenega uporabnika, lahko vidi zadetek svoje kreditne ocene, če ima pooblaščeni uporabnik slabo kreditno zgodovino.

Pri podjetju, ki izdaja kreditne kartice, in pri kreditni agenciji preverite, ali njihovi modeli kreditnega točkovanja vključujejo pooblaščene uporabnike. Vsa podjetja, ki izdajajo kreditne kartice, kreditnim birojem ne poročajo o pooblaščenih uporabniških računih, deloma zaradi stroškov in deloma zaradi načina zlorabe prakse.

Zloraba prašičev

Piggybacking je postal način, da ljudje s slabimi kreditnimi sposobnostmi ponarejajo višje bonitetne ocene, ne da bi dejansko opravili delo, da bi sami ustvarili kredit. Kot rezultat bi videli povečanje njihove kreditne ocene. Nato bi z višjo oceno izpolnili pogoje za posojila, kreditne kartice in obrestne mere, ki jih drugače ne bi mogli dobiti. Ko naložite piggybacking, ne dobite dostopa do fizične kreditne kartice ali podatkov o računu, le prednosti zgodovine imetnika kartice, prikazane v vašem kreditnem poročilu. Obstajajo celo podjetja, ki zaračunajo pristojbino, da vas dodajo kot pooblaščenega uporabnika na pozitiven račun tuje kreditne kartice.

Ko se je hipotek ustavil, so posojilodajalci ugotovili, da so bili ogoljufani in kritizirali način upravljanja pooblaščenih uporabniških računov za umetno napihovanje kreditnih točk. V odgovor je FICO prilagodil svojo formulo, da bi posojilodajalcem pomagal bolje napovedati lažne pooblaščene uporabniške račune. Družba je prvotno načrtovala, da bo iz izračuna popolnoma odstranila pooblaščene uporabniške račune, a na srečo upravičenih pooblaščenih uporabnikov je FICO izbral potrošniško bolj prijazno pot.

Ali je kopiranje nedovoljeno?

Obstaja nesoglasje glede tega, ali je pošiljanje kreditnih kartic nezakonito ali samo zavajajoče. Ameriška zakonodaja pravi, da nekdo, ki stori bančno goljufijo, "zavestno izvrši ali poskuša izvršiti shemo ali izmišljotino za prevaro finančne institucije; ali pridobiti denar, sredstva, kredite, sredstva, vrednostne papirje ali drugo lastnino v lasti, ali pod skrbništvom ali nadzorom finančne institucije z lažnimi ali goljufivimi predstavami, zastopanji ali obljubami. " Zločin se kaznuje z največ milijonom dolarjev globe ali 30 leti zapora ali obojim.

Na podlagi opredelitve je dovoljenje za prenos kreditne kartice lahko bančne goljufije, vendar do danes še ni bilo uradne odločitve o tej praksi.

Ali Piggybacking še vedno deluje?

Ni tako enostavno umetno povečati svoje kreditne ocene, ker se je kreditna industrija zaprla v vrzel. Nekateri izdajatelji kreditnih kartic kreditnim birojem ne prijavijo pooblaščenih uporabniških računov ali pa račun prijavijo šele, ko ima pooblaščeni uporabnik na računu dejansko kreditno kartico. Izračuni kreditnega točkovanja so postali bolj izpopolnjeni, saj zaznajo, kdaj je pooblaščeni uporabniški račun legitimen in kdaj ste bili dodani na račun neznanca za povečanje vaše kreditne ocene.