Potrošniški dolg ZDA je avgusta padel, grozi oživitev gospodarstva

Vsebina

• Kaj je potrošniški dolg?
• Zakaj so Američani v toliko dolgu?
• Dolg kreditne kartice
• Avto posojila
• Študentska posojila
• Kako potrošniški dolg koristi gospodarstvu
• Pomanjkljivosti dolga

Avgusta 2020 se je ameriški potrošniški dolg zmanjšal za 2,1% na 4,1 bilijona ameriških dolarjev, potem ko se je julija povečal za 4,3%. Potrošniški dolg je februarja dosegel rekordnih 4,2 bilijona ameriških dolarjev. Dolg je skupaj s potrošniško porabo dramatično upadel zaradi pandemije COVID-19 in bi lahko ogrozil okrevanje gospodarstva.

Potrošniški dolg ima dve komponenti: obnavljajoči se in neobnavljajoči se dolg.

Revolving dolg je večinoma sestavljen iz dolga na kreditnih karticah. Avgusta je padel za 11,3% na 985 milijard dolarjev. Ta upad sledi 0,3-odstotnemu padcu julija in 30,8-odstotnemu padcu v drugem četrtletju.

Revolving dolg je februarja dosegel rekord okoli 1,1 bilijona dolarjev. To je bilo višje od prejšnjega rekorda v višini 1,02 bilijona dolarjev iz leta 2008. Razlika je bila v tem, da je obnovljivi dolg februarja 2020 znašal le 26% celotnega dolga v primerjavi z 38% celotnega dolga v letu 2008.

Neobnavljajoči se dolg vključuje posojila, večinoma izobraževanja in avtomobilska posojila. Avgusta se je povečal za 0,8% na 3,16 bilijona dolarjev. Julija se je zvišal za 5,7%. Dolg študentskega posojila je znašal 1,7 bilijona dolarjev, avtomobilskih pa 1,2 bilijona dolarjev (najnovejši statistični podatki so bili junija).

Federal Reserve poroča o dolgu potrošnikov vsak mesec od januarja 1943.

Kaj je potrošniški dolg?

Potrošniški dolg je tisto, kar dolgujete podjetju ali vladi. Imenuje se tudi potrošniški kredit. Lahko si ga izposodi pri banki, kreditni uniji in zvezni vladi.

Vsoto potrošniškega dolga sestavljajo obnovljivi dolg in neobnavljajoči se dolg.

Dolg na kreditni kartici je revolving dolg, ker naj bi ga odplačevali vsak mesec. Kreditne kartice imajo spremenljive obrestne mere, ki so vezane na Libor.

Neobnavljajoči se dolg ne izplačuje vsak mesec. Namesto tega so ta posojila navadno v posesti za celotno osnovno sredstvo. Posojilojemalci lahko izbirajo med posojili s fiksnimi ali spremenljivimi obrestnimi merami. Večino neobnavljajočih se dolgov sestavljajo avtomobilska ali študentska posojila.

Čeprav so hipoteke na dom tudi vrsta posojila, se ne štejejo za potrošniški dolg. Namesto tega gre za osebne naložbe v stanovanjske nepremičnine.

Zakaj so Američani v toliko dolgu?

Kljub nedavnim trendom upada imajo Američani še vedno veliko dolga, kar lahko pripišemo trem stvarem: dolgu na kreditnih karticah, avtomobilskih posojilih in študentskih posojilih.

Dolg kreditne kartice

Dolg na kreditnih karticah se je povečal zaradi zakona o zaščiti pred stečaji iz leta 2005. Zakon je ljudem otežil prijavo stečaja. Zaradi tega so se v obupanem poskusu plačevanja računov obrnili na kreditne kartice.Dolg na kreditnih karticah je takrat dosegel rekord 1,02 bilijona dolarjev maja 2008. To je bilo v povprečju približno 8 731 dolarjev na gospodinjstvo.

Recesija je omejila obnavljajoči se dolg. V letu 2009 je iz meseca v mesec nenehno upadala. Med recesijo so banke zmanjšale potrošniška posojila. Nato je Dodd-Frankov zakon o reformi Wall Streeta povečal predpise o kreditnih karticah. Za izvajanje teh predpisov je ustanovila tudi Agencijo za finančno zaščito potrošnikov. Poleg tega so banke poostrile kreditne standarde.

Do maja 2011 je dolg na kreditnih karticah padel na najnižjih 832,5 milijarde USD. Kljub temu zmanjšanju je povprečno ameriško gospodinjstvo še vedno dolgovalo približno 7000 USD.

Avto posojila

Posojila za avtomobile so se sčasoma povečala zaradi nizkih obrestnih mer. Ljudje so izkoristili ekspanzivno monetarno politiko Zvezne rezerve. Fed je leta 2008 znižal stopnje za boj proti recesiji, leta 2020 pa znova za boj proti novi recesiji, ki jo je povzročila pandemija COVID-19. Avtoposojila so običajno dolga od tri do pet let. Če posojilojemalec ne izvede plačil, banka običajno zahteva osnovno sredstvo.

Študentska posojila

Leta 2010 je zakon o dostopni oskrbi zvezni vladi dovolil prevzeti program študentskih posojil. Zvezna vlada je zamenjala Sallie Mae, prejšnjo administratorko. Z odpravo posrednika je vlada znižala stroške in povečala razpoložljivost izobraževalne pomoči. Pomagal je povečati neobnavljajoči se dolg s približno 62% celotnega potrošniškega dolga v letu 2008 na približno 74% februarja 2020. Avgusta 2020 je neobnavljajoči se dolg znašal približno 76% celotnega potrošniškega dolga.

Študentska posojila so se po recesiji 2008 povečala, saj so brezposelni poskušali izboljšati svoje spretnosti.

Študentska posojila so pogosto za 10 let, nekatera pa tudi za 25 let. Za razliko od avtomobilskega posojila banka nima nobenega sredstva, ki bi ga lahko uporabila kot zavarovanje. Iz tega razloga zvezna vlada jamči za šolska posojila. To bankam omogoča, da ponujajo nizke obrestne mere za spodbujanje visokega šolstva. Vlada ga spodbuja, ker ima država korist od kvalificirane delovne sile. Zmanjšuje dohodkovno neenakost v državi in ​​ustvarja zdravo gospodarstvo.

Kako potrošniški dolg koristi gospodarstvu

Potrošniški dolg prispeva k gospodarski rasti. Dokler gospodarstvo raste, lahko v prihodnosti ta dolg hitreje poplačate. To je zato, ker vam izobrazba morda omogoča bolje plačano službo. To ustvarja cikel navzgor in še bolj spodbuja gospodarstvo. Omogoča vam, da opremite svoj dom, plačate izobraževanje in dobite avto, ne da bi morali zanje varčevati.

Pomanjkljivosti dolga

Dolg je lahko uničujoč. Če gospodarstvo zaide v recesijo in izgubite službo, boste morda privzeti. To vam lahko uniči kreditno sposobnost in zmožnost najemanja posojil v prihodnosti. Tudi če gospodarstvo ostane trdno, se lahko vseeno preveč zadolžite. Ne gre samo za tako imenovane slabe potrošniške navade. Lahko je posledica nepričakovanih zdravstvenih računov in drugih potreb.

Najboljši način, kako se izogniti dolgu na kreditni kartici, je, da ga izplačate vsak mesec. Poleg tega prihranite za šest mesecev stroškov, da boste vedno imeli dovolj denarja za kritje računov in drugih mesečnih potreb. Pomagalo vam bo, če pride do recesije, izgube službe ali nujne medicinske pomoči.