College-Bound Grads bi lahko izstopil z dolgom študentskega posojila v višini 38.000 USD

Vsebina

• 1. FAFSA oddajte letno
• 2. Prijavite se za štipendije po prvem letniku
• 3. Delajte s krajšim delovnim časom, da pokrijete šolske stroške
• 4. Izposodite si samo tisto, kar je potrebno
• 5. Cilj hitrejše diplome
• 6. Raziščite možnosti odplačevanja v šoli

Številni ali vsi tukaj predstavljeni izdelki so od naših partnerjev, ki nam plačajo nadomestilo. To lahko vpliva na to, o katerih izdelkih pišemo ter kje in kako je izdelek prikazan na strani. Vendar to ne vpliva na naše ocene. Naša mnenja so naša. Tu je seznam naših partnerjev in tukaj je, kako zaslužimo.

Po novi analizi NerdWallet naj bi maturant leta 2021, ki bo za plačevanje fakultete odvisen od študentskih posojil, pričakoval, da si bo izposodil 38.147 ameriških dolarjev.

Približno 45% od 2021 srednješolcev se lahko vpiše v štiriletne fakultete na podlagi podatkov o vpisu v prejšnja leta. NerdWalletova analiza najnovejših podatkov, ki so na voljo pri Nacionalnem centru za statistiko izobraževanja (NCES), kaže, da:

• 45% teh vpisanih bi prevzelo dolg za študentsko posojilo.

  
  

• V povprečju bodo potrebovali približno pet let, da bodo diplomirali.

• Ob predpostavki, da se bodo za vsako od teh petih let zanašali na posojila, bi se posojilojemalci lahko soočili z dolgom po diplomi več kot 38.000 USD.

Za to analizo smo svoj obseg omejili na štiriletne javne šole in univerze. Zasebne institucije so ponavadi dražje in imajo lahko večje število posojilojemalcev kot javne ustanove.

Ta analiza ima nekaj omejitev zaradi pandemije COVID-19: najnovejši razpoložljivi podatki NCES so iz študijskega leta 2018-19. Te podatke in podatke iz preteklih let smo uporabili za napovedi o odstotku maturantov, ki se bodo vpisali na štiriletno fakulteto, o odstotku študentov, ki jim bodo dodeljena študentska posojila, in o višini študentskih posojil, ki jih bodo nazadnje prejeli prevzame. Za nazaj bomo zagotovo vedeli le, če so naše napovedi precenjene, vendar so vsi izračuni narejeni na podlagi preteklih stopenj vpisa v maturo in obremenitve študentskih posojil.

"Tudi po težkem letu študentov zaradi pandemije in možnosti najema posojila v višini 38.000 USD v naslednjih petih letih je kolidž še vedno vredna naložba," pravi Anna Helhoski, pristojna za študentska posojila NerdWallet. "Dokončanje vsaj diplome običajno vodi do boljših zaposlitvenih možnosti in več dohodka v življenju."

Če ste maturant leta 2021 (ali ste njegov starš), je tu nekaj načinov za zmanjšanje dolga študentskega posojila pred, med in po šolanju.

1. FAFSA oddajte letno

Brezplačna prijava za zvezno študentsko pomoč (FAFSA) je obrazec, ki ga je treba oddati vsako leto, ko nameravate obiskovati fakulteto. Poleg usposobljenosti za zvezna študentska posojila se bo uporabljal tudi za ocenjevanje upravičenosti do zveznih, državnih in šolskih štipendij, štipendij in delovnih študijskih programov, kar bi lahko zmanjšalo stanje vašega dolga po diplomi.

Za študijsko leto 2021–22 se je FAFSA odprl 1. oktobra 2020, vendar ga lahko še vedno izpolnite do 30. junija 2022.

Če se nameravate vpisati v prihajajoči jesenski semester in še niste zaprosili za pomoč, to storite čim prej. Če FAFSA vložite blizu dneva odprtja, lahko izboljšate svoje možnosti za pridobitev štipendije, štipendije in pomoči za študij pri delu, preden jo zmanjka.

Poiščite tudi roke FAFSA za svojo državo in fakulteto. Ti datumi so običajno prej kot zvezni rok in pravočasno oddajanje vas lahko upraviči do državnih in institucionalnih štipendij in štipendij.

Če se finančno stanje vaše družine spremeni - morda starš izgubi službo ali postane invalid - se lahko pritožite na odločitev o finančni pomoči, ki je bila sprejeta z uporabo podatkov, ki ne odražajo več financ vašega gospodinjstva. V tem primeru pošljite šolsko pisarno za finančno pomoč, da se pozanimate o smernicah za pritožbe ali zahtevate strokovno presojo. Za svoje stanje boste morali predložiti dokumentacijo in lahko zahtevate določen znesek, da nadoknadite primanjkljaj. Pritožbe niso vedno uspešne, toda če vprašate, kaj potrebujete, ni škode.

2. Prijavite se za štipendije po prvem letniku

Štipendije niso na voljo samo študentom v prvem letniku; študentje, ki se vračajo, lahko zaprosijo tudi za to pomoč. Poleg tega, da vsako leto izpolnite FAFSA, lahko najdete štipendije prek urada za finančno pomoč vaše šole, skupnostnih organizacij ali lokalnih podjetij, pa tudi zbirke podatkov o štipendijah, kot je orodje za iskanje štipendij Ministrstva za delo. Oglejte si NerdWallet-ov vodnik, kako dobiti štipendijo, če niste prepričani, kje začeti.

"V idealnem primeru boste dobili štipendijo, ki jo je mogoče obnoviti vsako leto, a namesto teh štipendij za iglo v kozolcu vedno obstajajo nove priložnosti za iskanje brezplačnega denarja za fakulteto," pravi Helhoski.

3. Delajte s krajšim delovnim časom, da pokrijete šolske stroške

Za večino rednih študentov je malo verjetno, da bodo lahko s honorarnim delom pokrili stroške šolnine in bivanja, kaže analiza NerdWallet o stroških fakultete in rasti plač. Toda tisti, ki lahko urnik celotnega pouka uskladijo s krajšim delovnim časom, bodo morda lahko zmanjšali potrebe po študentskem posojilu.

Predložitev FAFSA vam lahko pomaga, da se kvalificirate za pomoč pri delu za študij, ki je program, ki ga financira zvezna država ali država in pomaga študentom s finančnimi potrebami, da pridobijo krajši delovni čas. Seveda, če ne prejemate pripomočkov za študij pri delu, si lahko sami poiščete honorarno službo, ki je dovolj prilagodljiva, da ustreza vašemu urniku pouka in času študija.

4. Izposodite si samo tisto, kar je potrebno

Če vam ponudijo več zveznih študentskih posojil, kot jih potrebujete za plačilo univerzitetnih stroškov, boste morda v skušnjavi sprejeti to dodatno pomoč. (Čeprav vam ne morejo dodeliti pomoči, ki presega stroške obiskovanja vaše šole, tisti s honorarno službo ali finančno pomočjo družine morda dejansko ne bodo potrebovali celotnega ponujenega zneska.) Navsezadnje so študentje znano privezani za denar. Toda najbolje je, da sprejemate samo posojila, ki jih potrebujete, da zmanjšate znesek, ki ga boste morali vrniti pozneje.

Niste povsem prepričani, koliko boste potrebovali? Vaša šola bi morala imeti na svoji spletni strani kalkulator neto cen, da oceni stroške udeležbe. Če morate najeti dodatna študentska posojila za kritje življenjskih stroškov, poskusite ta znesek čim bolj zmanjšati z določitvijo proračuna.

"Zlahka je preceniti, kaj boste razumno lahko odplačevali vsak mesec po šolanju," pravi Helhoski. "Naredite si uslugo v prihodnosti in bodite realistični glede tega, kaj vam bo po diplomi dostopno."

Če želite ugotoviti, kako izgleda obvladljiva obremenitev s fakulteto, si prizadevajte za izplačila študentskega posojila, ki ne presegajo 10% predvidenega mesečnega dohodka po obdavčitvi v prvem letu šolanja. Na primer, nekdo, ki zasluži 50.000 USD letno, naj študentskemu dolgu ne plača več kot 279 USD mesečno. Prihodnje plače lahko ocenite z uporabo Priročnika o poklicnih napovedih ameriškega urada za statistiko dela.

5. Cilj hitrejše diplome

Po podatkih Nacionalne študentske zveze za pridobitev diplome v povprečju traja pet let. Če pa lahko končate v tradicionalnih štirih letih, lahko prej vstopite v delovno silo in po možnosti zmanjšate znesek, ki vam bo dolžan na posojilih.

Petnajst kreditnih ur je tipična obremenitev semestra. Kolegiji običajno zaračunavajo kreditno uro, lahko pa imajo tudi vrsto kreditnih ur, ki stanejo enak znesek. Na primer, univerza lahko zaračuna enako pavšalo za 12-18 kreditnih ur. S polnejšim tečajem lahko zmanjšate znesek šolnine, ki ga boste morali plačati, in posojila, potrebna za to.

To morda ne bo mogoče, zlasti če delate ali sodelujete v časovno intenzivnih zunajšolskih dejavnostih. Če pa ga lahko zamahnete, boste morda diplomo lahko dobili pred rokom.

6. Raziščite možnosti odplačevanja v šoli

Pravkar ste končali srednjo šolo, zato se morda zdi nesmiselno razmišljati o računih, ki jih boste morali plačati po končani fakulteti, vendar je dobro vedeti možnosti.

Po naši analizi zvezna posojila ne bodo pokrivala celotnega zneska predvidenih študentskih posojil (38.147 ameriških dolarjev za diplomo), ki jih bo povprečen dohodni študent potreboval. Namesto tega so zvezna posojila dodiplomskim študentom omejena na 31.000 USD. Če potrebujete več kot to, boste potrebovali nadrejena posojila ali zasebna posojila.

Recimo, da najamete celotnih 31.000 ameriških dolarjev zveznih študentskih posojil in so neutemeljena (kar pomeni, da boste sčasoma morali plačati obresti, ki jih dobite v šoli). Če se ne odločite za drug načrt odplačevanja, boste samodejno preusmerjeni v standardni 10-letni načrt. Toda glede na vaše podiplomske finance boste morda želeli preučiti dohodkovni program ali razširjeni načrt odplačevanja.

V zgornjem scenariju ima revidirani načrt »Zasluži kot zaslužiš« največ plačil, najkrajši časovni okvir in najmanjši skupni odplačani znesek. To je tisti načrt, ki temelji na dohodku, do katerega je upravičena večina posojilojemalcev z neposrednimi posojili. REPAYE omejuje mesečna plačila na 10% vašega diskrecijskega dohodka in vam po 20 letih plačil odpusti preostalo stanje, zato je to lahko v pomoč diplomantom z nižjimi dohodki.

Podaljšani načrt odplačevanja je najmanjše mesečno plačilo z najdaljšim časovnim okvirom za odplačilo posojil, slaba stran pa je, da boste v obdobju odplačevanja plačali skoraj dodatnih 10.000 USD.

"Kadar imate dohodek višji od povprečnega, bi bil načrt odplačevanja, ki temelji na dohodku, najhitrejši način, da se znebite dolga - celo hitreje kot pri običajnem načrtu," pravi Helhoski. “To tudi pomeni, da bi bila vaša mesečna plačila lahko višja kot pri običajnem načrtu, saj znesek, ki ga plačate, ustreza vašemu dohodku. Vendar pa bo načrt, kot je REPAYE, kljub temu zagotovil kritično varnostno mrežo, če izgubite službo ali vam prihodek pade. "

Dohodkovni načrt, kot je REPAYE, je tudi edini, ki bo zagotovil, da so vaša plačila upravičena do odpuščanja posojila za javne službe, če polno delate za primernega delodajalca.

Če najemate posojila pri zasebnih posojilodajalcih, boste morda želeli razmisliti o ponovnem financiranju študentskih posojil po nižji obrestni meri, ki je odvisna od vaše kreditne ocene. Pri refinanciranju zveznih posojil bodite previdni, saj lahko izgubite dostop do programov odplačevanja na podlagi dohodka in morebitnega odpuščanja študentskega posojila.

Predvideni vpis na fakultete, odstotek študentov, ki prejmejo študentska posojila, in zneski dolgov za srednješolski razred do leta 2021 so bili izračunani na podlagi podatkov Nacionalnega centra za statistiko izobraževanja.

Te napovedi predstavljajo konzervativno oceno, saj se osredotočajo samo na javne, štiriletne institucije. Zasebne neprofitne in profitne ustanove imajo v povprečju višje stopnje dodelitve študentskega posojila in višje zneske posojil v primerjavi z javnimi ustanovami.

Povprečni zneski študentskih posojil v analizirani skupini so se med letoma 2000 in 2005 letno povečali za 5,3%, od leta 2005 do 2010. pa za 8% letno, od leta 2010 do leta 2018 pa so se zneski posojil močno upočasnili na stopnjo 1,7% v letu, kar vključuje inflacijo in so najnovejši razpoložljivi podatki. Ta analiza predvideva nadaljevanje konzervativne stopnje rasti (1,7%) od leta 2019 dalje.

Analiza predvideva, da si bo študent, ki najema študentska posojila, izposodil vsako leto dodiplomske kariere.

Izračuni predpostavljajo petletno dodiplomsko kariero, ki temelji na ocenah povprečnega časa, potrebnega za dokončanje univerzitetne diplome pri Nacionalni študentski klirinški hiši.

Ocene odplačevanja temeljijo na vseh nesubvencioniranih posojilih, od katerih vsako letno ustvarjajo 2,75% obresti, pri čemer je na začetku odplačilnega obdobja na 31.000 USD posojil (zvezni maksimum) dolgovanih 34.039 USD. Ta obrestna mera je izredno konzervativna; to je stopnja 2020–21 za novo izplačana študentska posojila, v preteklosti pa so bile stopnje višje in prihodnja posojila bi se lahko izplačevala po višjih stopnjah. Odplačilo na podlagi dohodka temelji na statičnem letnem dohodku v višini 61.902 USD, na podlagi ocene Nacionalnega združenja kolegijev in delodajalcev za razred 2019 plus povprečna letna stopnja inflacije od 2% do 2026.