Povprečne obrestne mere za kreditne kartice, stabilizirane decembra 2019

Ta objava je za zgodovinsko referenco. Določene cene izdelkov so se morda spremenile od objave. Za trenutne tečaje glejte spletna mesta bank. Za trenutne obrestne mere in analize glejte Povprečne obrestne mere za kreditne kartice.

Povprečna obrestna mera za kreditno kartico je decembra 2019 znašala 21,26%, kar je le za 0,01 odstotne točke več kot prejšnji mesec, kažejo podatki, ki jih je zbral The Balance.

Julija 2020 smo posodobili zbiranje in analizo podatkov, da bi bolje odražali, kako in kje potrošniki uporabljajo svoje kreditne kartice. Te spremembe so vplivale na izračun povprečnih stopenj kreditnih kartic in se morda ne bodo odražale v povprečnih cenah, objavljenih pred avgustom 2020.

Povprečne obrestne mere so se večinoma spremenile, saj je Federal Reserve decembra 2019 zavirala zniževanje obrestnih mer. Pred decembrom je The Balance videl, da so se letne obrestne mere kreditnih kartic (APR) spuščale, saj so se izdajatelji odzvali na tri zaporedna znižanja obrestnih mer, ki so se začela v avgustu. Nekatere banke so se počasi odzivale na ukrepe Fed in so decembra ustrezno prilagodile obrestne mere. Medtem so druge banke spremenile smer in potegnile APR, ko se je končalo leto 2019.

Ključni zajtrki

• Povprečni APR za nakupe s kreditnimi karticami je znašal 21,26%.
• Kreditne kartice v trgovinah so imele najvišjo povprečno obrestno mero.
• Poslovne kreditne kartice so imele najnižjo povprečno obrestno mero.
• Vrednostne kreditne kartice so imele najnižjo povprečno obrestno mero med potrošniškimi karticami.

Vrsta kartice je le en dejavnik, ki določa obrestno mero kreditne kartice. Če želite izvedeti, kako za to poročilo kategoriziramo kartice glede na vrsto, glejte metodologijo na dnu te strani. Drugi odločilni dejavniki vključujejo kreditno sposobnost in vrsto transakcije, za katero uporabljate kartico (več o tem kasneje v razdelku »Povprečne obrestne mere glede na vrsto transakcije s kreditno kartico«).

Osredotočenost na sezonsko stopnjo: APR za prenos stanja

Decembra 2019 je večina kreditnih kartic (približno 75% vseh kartic v bazi) imetnikom kartic dovolila, da zahtevajo prenose stanja, več kot četrtina (približno 29%) pa je ponudila uvodne stopnje prenosa stanja.

Večina kartic, ki oglašujejo promocijske stopnje prenosa stanja, je imetnikom kartic omogočila vsaj eno leto, da izplačajo prenos stanja po občutno znižanem ali 0-odstotnem APR, nekatere kartice pa ponujajo celo več časa od tega. Samo šest kartic v raziskavi je oglaševalo promocijske stopnje prenosa stanja, ki so trajale manj kot 12 mesecev.

Na splošno je bila povprečna dolžina napredovanj obrestnih mer približno 14 mesecev.

Povprečne obrestne mere glede na vrsto transakcije s kreditno kartico

Poleg prenosa stanja lahko s kreditnimi karticami predplačujete v gotovini in seveda kupujete. Decembra 2019 so se APR spreminjali glede na vrsto transakcije.

Nakup ponudb za APR

Nakupi APR so bili pogosti: več kot četrtina anketnih kartic za to poročilo je novim imetnikom kartic ponudila uvodne APR-je za nakup.

• V povprečju so te ponudbe trajale približno 12 mesecev.
• Najdaljša uvodna ponudba je bila impresivnih 36 mesecev.
• Karte s promocijskimi APR za nakupe so v povprečju zaračunavale 19,29%.

Cene predplačil v gotovini

87% od kart, ki smo jih zasledili decembra 2019, omogoča predplačilo v gotovini.

• Povprečni APR za denarne akontacije je znašal 26,23%.
• Najvišji APR za denar, ki smo ga ugotovili, je bil 36%.

Obrestne mere za kazni

Decembra 2019 niso vse kreditne kartice zaračunavale kazenskih stopenj, vendar jih je veliko, vključno s 106 anketiranimi karticami za to poročilo (približno 35%). Povprečna kazen APR v našem vzorcu kart je bila strmih 29,10%. Da bi stvari še poslabšale, je The Balance ugotovil, da so stopnje kazni znašale kar 31,49%.

Kaj se je spremenilo: Zakasnjene spremembe APR, prilagoditve ponudb kartic

The Balance je med 1. in 31. decembrom 2019 zabeležil nekaj pomembnih sprememb ponudbe kartic:

Zakasnjeni odgovori na znižanje obrestne mere Fed

Do pred nekaj meseci je Fed počasi povečeval svojo zvezno obrestno mero (kar vpliva na spremenljive APR-je finančnih produktov, kot so kreditne kartice), medtem ko se je ameriško gospodarstvo opomoglo od finančne krize, ki se je začela leta 2007. Od 1. avgusta 2019 Fed je v treh mesecih trikrat znižal 0,25 odstotne točke. Fed je decembra osnovno obrestno mero pustil nespremenjeno.

Vendar nekateri izdajatelji kartic še naprej spreminjajo stopnje. Medtem ko so se številni izdajatelji kartic hitro odzvali na znižanje obrestnih mer s strani Fed in temu ustrezno prilagodili APR za kartice, so si drugi vzel čas. The Balance je ugotovil, da je 12 izdajateljev od 1. do 31. decembra 2019 na nekaterih ali vseh karticah znižalo standardne APR za 0,25 odstotne točke, da bi dohitelo prejšnje spremembe obrestne mere Fed: Bank of America, Comenity, Commerce Bank, Credit One, Merrick Bank, Navy Zvezna kreditna unija, Pentagonska zvezna kreditna zveza, Petal, Synchrony Bank, TD Bank, USAA in US Bank.

Rahlo zvišanje APR na nekaterih kartah

Zunaj prilagoditev stopenj zveznih skladov je The Balance opazil, da so nekatere kartice leto končale višje. Nekaj ​​izdajateljev kreditnih kartic - Discover, Pentagonska zvezna kreditna zveza in ameriška banka je zvišalo letno prodajo nekaterih svojih kartic.

Ameriška banka je decembra 2019 izvedla največje in največje število sprememb APR, na petih karticah je zvišala stopnje za pol odstotne točke, na druge pa razpon povečala za 0,5 do 1,5 odstotne točke.

Pentagonska zvezna kreditna zveza je za polovico odstotne točke naletela na spodnji del APR za kartico PenFed Promise Visa. In Discover je popolnoma predelal APR za dve kartici (Discover It Cash Back in Discover it Chrome for Students), kar pomeni, da potrošniki z dobrim kreditom niso imeli več dostopa do nižjega APR, če so bili odobreni za katero koli kartico.

Metodologija

To mesečno poročilo je temeljilo na podatkih o ponudbah kreditnih kartic, ki jih je The Balance za 303 ameriških kreditnih kartic od 1. do 31. decembra 2019 redno zbiral in spremljal. Naš zbirka podatkov je vsebovala ponudbe 42 izdajateljev, vključno z največjimi nacionalnimi bankami. Sledili smo povprečnim obrestnim meram na tedenski in mesečni osnovi za vsako kategorijo kartic, skupaj s splošno povprečno obrestno mero za vse kartice.

Kako izračunamo povprečna APR

Podatke o APR za nakup in transakcijo zbiramo iz trenutnih pogojev kreditne kartice. Če je APR na kreditni kartici objavljen kot obseg, najprej določimo povprečje tega obsega, nato pa to število uporabimo v naših skupnih izračunih povprečnih stopenj, tako da so statistični podatki resnična povprečja, ki niso nagnjena k spodnjemu ali višjemu koncu spektra.

Skupni povprečni APR v tem poročilu je povprečje povprečnega APR-ja v vsaki kategoriji, ki ji sledimo: potovanja, vračilo denarja, zavarovane, poslovne, študentske in prodajne kartice.

Kako kategoriziramo kartice

Vsaki kreditni kartici v naši bazi podatkov dodelimo kategorijo, kartica pa je lahko samo v eni kategoriji. Evo, kako jih definiramo:

• Poslovne kreditne kartice: Kartice za lastnike malih podjetij se lahko prijavijo in uporabljajo za nakupe za njihova podjetja.
• Kreditne kartice za vračilo gotovine: Kartice, ki vam omogočajo majhen popust pri večini nakupov s kartico.
• Potovalne nagrade kreditne kartice: Kartice, ki vam omogočajo, da si prislužite dodatne točke ali milje pri nakupih potovanj bodisi z določenimi potovalnimi znamkami bodisi z različnimi stroški, povezanimi s potovanjem. V to skupino spadajo tudi kartice, ki ponujajo možnosti odkupa potovanja z visoko vrednostjo.
• Študentske kreditne kartice: Kartice za študente ali podiplomske študente, ki so stari vsaj 18 let.
• Zavarovane kreditne kartice: Kartice, ki zahtevajo varščino, ki je običajno enaka znesku kreditnega limita, ki ga prejmete. Namen teh kartic je pomagati ljudem s slabo kreditno sposobnostjo ali brez kreditne zgodovine pri pridobivanju kreditov.
• Shranjujte kreditne kartice: Kartice, ki jih lahko uporabljate v določenih trgovinah in včasih tudi na drugih mestih. Pogosto ponujajo popuste ali nagrade za nakupe v povezani trgovini (ali verigi trgovin).
• Drugo: Kartice, ki ne ustrezajo nobeni od naslednjih kategorij: podjetja, vračilo denarja, študent, potovanje, zavarovanje in shranjevanje. Sem spadajo kartice, ki ponujajo zelo malo funkcij, če sploh.