Ste finančno zdravi?

Vsebina

• Kako bi se primerjale vaše finance?

Številni ali vsi tukaj predstavljeni izdelki so od naših partnerjev, ki nam plačajo nadomestilo. To lahko vpliva na to, o katerih izdelkih pišemo ter kje in kako je izdelek prikazan na strani. Vendar to ne vpliva na naše ocene. Naša mnenja so naša. Tu je seznam naših partnerjev in tukaj je, kako zaslužimo.

Tradicionalna prizadevanja za finančno pismenost niso bila izjemno uspešna. Raziskave Harvard Business School kažejo, da se zdi, da tudi Američani, ki jih v šoli poučujejo o osebnih financah, ne prihranijo več ali ne upravljajo kreditov bolje kot kdorkoli drug.

Zato mnogi strokovnjaki, zaskrbljeni zaradi denarnih navad Američanov - vključno z regulatorji, kot je Urad za finančno zaščito potrošnikov, in finančnimi možganskimi trusti, kot je Center za inovacije finančnih storitev - promovirajo koncept finančnega zdravja.

»Finančna pismenost je resnično tisto, kar veste. Rezultat je finančno zdravje, «pravi Rachel Schneider, višja podpredsednica centra. "Morda veste, kaj storiti, vendar je razlika med vedenjem in vedenjem velika."

Koncept finančnega zdravja priznava tudi sile, na katere ne moremo vplivati. Tako kot je fizično zdravje kombinacija vedenja, genov in dostopa do dobre zdravstvene oskrbe, je tudi finančno zdravje rezultat osebnih odločitev in sposobnosti, gospodarnosti in dostopa do dobrih, nepristranskih finančnih storitev in nasvetov.

"Obstaja element osebne odgovornosti, vendar je to več kot to," pravi Schneider.

Opredelitve finančnega zdravja imajo običajno tri skupne dejavnike:

• Lahko upravljate svoje vsakodnevno finančno življenje

• Lahko absorbirate finančni šok

• Ste na dobri poti, da izpolnite svoje finančne cilje

Kako prideš tja? Teh osem vedenj vam lahko pomaga:

Porabite manj, kot zaslužite. To je temelj za finančno zdravje. Ne morete se rešiti dolga ali prihraniti za prihodnost, če vam stroški požrejo ves razpoložljivi dohodek.

Račune plačujete pravočasno. Upravljate svoj denarni tok in izpolnjujete svoje redne finančne obveznosti. Manjkajoča plačila vas stanejo z zamudo, škodijo vašemu kreditu in povzročajo stres.

Imate spodoben sklad za nujne primere. "Dostojno" se razlikuje glede na vaše okoliščine. Center za inovacije finančnih storitev, ki je razvil načine, kako lahko finančne institucije merijo finančno zdravje potrošnikov, bi si želel, da bi imeli vsi rezervirani šest mesecev življenjskih stroškov. A že 250 dolarjev lahko zadostuje za reševanje družine z nizkimi dohodki pred resnimi finančnimi spodrsljaji, kaže študija Urban Institute, skupine za raziskovalno politiko. Kar je bolj pomembno od zneska, je razvijanje navade rednega varčevanja, da nenehno polnite blagajno.

Ste na poti s pokojninami. Koliko potrebujete, se razlikuje glede na starost in okoliščine, vendar ste izračunali in redno namenjate denar, da pridete tja. Če imate druge cilje, na primer nakup doma, bi morali varčevati tudi pri teh.

Vaša dolžniška obremenitev je vzdržna. Center za inovacije finančnih storitev priporoča, da hipotekarna plačila porabijo največ 28% dohodka pred obdavčitvijo, vsa plačila dolga, vključno s hipoteko, pa naj bodo manjša od 36%. Drugo merilo je proračun 50/30/20: ohranite plačila za stanovanja in druge nujne stroške - prevoz, hrano, komunalne storitve, varstvo otrok, zavarovanje in minimalna plačila posojila - do 50% ali manj prihodkov po obdavčitvi. Tako boste imeli 30% za potrebe in 20% za odplačilo dolga in prihranke. Še bolj preprost merilnik je, ali vas dolg drži ponoči.

Redno ne nosite kreditne kartice ali drugih dolgov z visoko stopnjo. Hipoteke plačujejo domove, ki se jim lahko poveča vrednost, študentska posojila pa nudijo izobraževanje, ki vam lahko pomaga povečati dohodek. Zato jih pogosto opisujejo kot "dober" dolg, če jih uporabljamo zmerno. Dolg na kreditni kartici običajno ni nič dobrega, zaradi česar pogosto plačujete predmete še dolgo potem, ko ste jih porabili.

Imate dobre kreditne rezultate. Nekateri kreditne ocene obravnavajo kot posrednik za finančno zdravje. Resnično merijo le, kako dobro odplačujete dolg. Toda dober kredit je varnostna mreža, ko ga potrebujete. Prav tako prihrani denar, tudi če se ne nameravate zadolževati; slab kredit vam lahko poveča zavarovalno premijo, prepreči, da bi dobili stanovanje, in vas prisili, da plačujete večje vloge za režije.

Ustrezno ste zavarovani. Želite biti zaščiteni pred finančnimi pretresi, ki bi vas lahko uničili, vključno z zdravniškimi računi, tožbami, naravnimi nesrečami ali smrtjo družinskega člana. Zdravstveno zavarovanje je obvezno, prav tako zavarovanje lastnikov stanovanj ali najemnikov. Če imate vozilo, potrebujete avtomobilsko zavarovanje z omejitvami odgovornosti, ki so vsaj enake vaši neto vrednosti. Če je kdo odvisen od vašega dohodka ali storitev - gledamo tudi vas, starši, ki ostanejo doma - verjetno potrebujete življenjsko in invalidsko zavarovanje.

Kako bi se primerjale vaše finance?

NerdWallet je analiziral podatke več kot 2000 Američanov, ki jih je anketiral Harris Poll, in jih ocenil na vsaki strani finančnega zdravja. Približno 10% jih je prikovalo vsak element, vendar se jih je veliko več borilo z dolgom, upokojitvijo in kar koli za nujne primere.

Na podlagi teh vprašanj lahko v približno 60 sekundah opravite kviz o finančnem zdravju in si ogledate, kako dosežete rezultate in kakšne ukrepe bi morali razmisliti v nadaljevanju.

Dobro vodene osebne finance se ne zgodijo čez noč. Vaš finančni zdravstveni rezultat je pomemben veliko manj kot naslednji majhen korak za izboljšanje vaše finančne prihodnosti.

Liz Weston je certificirana finančna načrtovalka in kolumnistka pri spletnem mestu za osebne finance NerdWallet in avtorica knjige »Vaša kreditna ocena«. E-pošta: [e-pošta zaščitena]. Twitter: @lizweston.

Ta članek je napisal NerdWallet, prvotno pa ga je objavila agencija Associated Press.