Alternative za zdravstveno zavarovanje COBRA

Ko odpustite ali izgubite službo, lahko potencialna izguba zdravstvenega zavarovanja poveča negotovost glede prihodnosti. Na srečo imajo v skladu s Konsolidiranim zakonom o usklajevanju proračuna Omnibus (COBRA) posamezniki, ki delajo pri nekaterih delodajalcih iz zasebnega sektorja ali vlade z 20 ali več zaposlenimi, možnost, da po kvalificiranem dogodku, ki jih ločuje od drugih, še naprej uporabljajo načrt skupinskega zdravstvenega zavarovanja svojega trenutnega delodajalca. njihovega delodajalca.

Kvalificirani dogodek lahko vključuje odpoved iz kakršnega koli razloga, ki ni groba kršitev, ali zmanjšanje števila delovnih ur. Načrt vas je moral zajeti dan pred kvalifikacijskim dogodkom, zaradi katerega ste izgubili pokritost. Poleg tega je trajanje kritja odvisno od tega, kdaj je prišlo do kvalifikacijskega dogodka. Če je bilo vaše delovno razmerje prekinjeno ali so vam ure zmanjšale, pokritost traja do 18 mesecev; če se je vaša zaposlitev končala ali so se vam ure zmanjšale in ste 18 mesecev pred kvalificiranim dogodkom postali upravičeni do Medicare, zavarovalno kritje COBRA traja do 36 mesecev po datumu, ko ste postali upravičeni do Medicare.

Zavarovanje COBRA ima običajno visoke stroške, ker morate plačati celotno premijo, vključno z delom, ki ga je vaš delodajalec predhodno plačal v vašem imenu, in do 2% za upravne takse. Od načrtovanega leta 2019 bo "Plačilo s skupno odgovornostjo" zakona o dostopni oskrbi (ACA) je bil odpravljen, zato ne boste več plačevali kazni za neodpoved zdravstvenega zavarovanja, če se odločite odpovedati COBRI ali drugim možnostim zavarovanja. Če pa si sistema COBRA ne morete privoščiti zdravstvenega zavarovanja, vendar želite zdravstveno zavarovanje, lahko alternative COBRA ustrezajo vašemu položaju.

Kratkoročno zdravstveno zavarovanje

Imate možnost sklenitve kratkoročnega zdravstvenega zavarovanja, s katerim pokrijete zamudo med trenutnim zavarovanjem in zavarovanjem, ki ga dobite od novega delodajalca. Ključna prednost te alternative COBRA je, da se lahko hitro prijavite in pridobite odobritev ; traja le 30 sekund, da dobite ponudbo za kratkoročni načrt na spletu, pokritost pa se pogosto začne že naslednji dan po prijavi. Še več: prijavite se lahko kadar koli, ne le v obdobju odprtega vpisa, kot je to v primeru tradicionalnih zdravstvenih načrtov.

Načrti so tudi med najbolj dostopnimi alternativami za COBRA - vendar z razlogom. Predvsem vas lahko zavrnejo, če imate že obstoječe stanje. Tudi če vas je vaše zdravje usposobilo za kritje v okviru te alternative zavarovanja COBRA, morda ne bo pokrivalo nekaterih bistvenih zdravstvenih koristi, kot so materinstvo ali storitve duševnega zdravja.

Poleg tega se kratkoročno zavarovanje ponuja le za en mesec do manj kot eno leto, odvisno od države, v kateri živite. Poleg tega lahko politika uvede življenjsko ali letno dolarsko omejitev kritja, saj ni zasnovana kot dolgoročna rešitev.

Številne police kratkoročnega zdravstvenega zavarovanja ne spadajo med zavarovanja po standardih ACA. To pomeni, da morda ne bodo vključevali robustnega paketa bistvenih zdravstvenih koristi, ki jih zahtevajo načrti ACA, vendar lahko kljub temu pomagajo zapolniti vrzeli v vašem kritju in se izognejo plačilu več za zavarovanje COBRA.

Zdravstveno zavarovanje ACA Marketplace

Načrti ACA so ena najboljših alternativ COBRI za tiste, ki iščejo celovito zdravstveno zavarovanje. V skladu z ACA ste upravičeni do zdravstvenega zavarovanja prek zdravstvenega zavarovanja v državi "Marketplace" ali "exchange", ki je storitev nakupa in vpisa v zdravstvenem načrtu, ki jo vodi vaša država ali zvezna vlada, če je vaša država ne deluje. Upravičeni ste do kritja ACA, če zakonito prebivate v ZDA in niste v zaporu.

Morda ste upravičeni do finančne pomoči vlade, ki zmanjša ali odpravi stroške zavarovalnih premij ACA. Vendar pa mora biti v vseh zveznih državah vaš dohodek med 100% in 400% zvezne meje revščine, da boste upravičeni do davčne olajšave.

Medtem ko lahko določite svojo potrebo po premijski pomoči, ko se prijavite za kritje med odprtim vpisnim rokom ACA, se lahko prijavite in prejmete finančno pomoč v posebnem vpisnem oknu, če doživite tako imenovano življenjsko dogajanje. Na primer, izguba službe šteje za kvalifikacijski dogodek.

Neodvisno zdravstveno zavarovanje

Ta alternativa zavarovanju COBRA je lahko dobra izbira, če ne izpolnjujete zahtev glede dohodka, če želite izpolniti pogoje za premijsko pomoč za načrt ACA, vendar želite obsežnejši načrt, kot ga ponuja kratkoročni načrt.

Neodvisne police zdravstvenega zavarovanja so posamezni načrti zdravstvenega zavarovanja, ki jih kupite pri zasebnih zavarovalnicah zunaj tržnice ACA. Ti načrti niso upravičeni do premijske pomoči, ker niso načrti Marketplace. Lahko pa vam omogočijo, da se izognete plačevanju višjih premij COBRA, ker pogosto najdete police, ki ponujajo dobro kritje po nižji ceni kot zavarovanje COBRA.

Ti načrti so v skladu z ACA, kolikor zajemajo preventivno oskrbo in že obstoječe pogoje, ne da bi naložili letno zgornjo mejo dolarske vrednosti prejemkov, ki jih prejmete. Tako kot pri načrtih ACA lahko zavarovalne police trajajo toliko časa, kolikor potrebujete kritje , pod pogojem, da zavarovalnica še naprej ponuja enak načrt iz leta v leto. Cene se lahko vsako leto zvišujejo, vendar lahko izberete načrt z odbitkom in doplačilom, ki najbolje ustreza vašim potrebam.

Ker ti načrti niso navedeni na ACA Marketplace, jih poiščite na spletu ali poiščite zavarovalnega zastopnika, ki je specializiran za neodvisno zdravstveno zavarovanje. Dober neodvisen agent vas lahko pouči o različnih konkurenčnih policah več različnih zavarovalnic.

Odbitno zdravstveno zavarovanje

Ne glede na to, ali kot alternativo zavarovanju COBRA izberete kratkoročni, ACA ali neodvisen načrt zdravstvenega zavarovanja, izbira visoko odbitnega načrta na splošno zmanjša vaše mesečne stroške. To so načrti z nižjo mesečno premijo, ki pa zahtevajo, da plačate več predhodnih stroškov zdravstvenega varstva - odbitnih - preden zavarovalnica začne plačevati kritje.

Odbitni načrti so smiselni kot alternativa COBRI, če mislite, da zavarovanja ne boste uporabljali pogosto, vendar ga želite imeti za vsak slučaj. Tovrstne politike vas varujejo pred najdražjimi stroški zdravstvene oskrbe, vendar boste morali plačati celotne stroške ne preventivnih obiskov zdravnika, dokler ne izpolnite svoje odbitne franšize.

Razmislite o tej rešitvi, če menite, da ste razmeroma dobrega zdravja in iščete načine, kako prihraniti denar v težkem finančnem času ali v letu, ko predvidevate druge velike stroške. Za povečanje prihranka lahko v povezavi z visoko odbitnim računom nastavite davčno priznano varčevalno vozilo, znano kot zdravstveno varčevalni račun.

Za načrtno leto 2020 IRS opredeljuje zdravstveni načrt z visokim odbitkom kot načrt z odbitkom najmanj 1.400 ameriških dolarjev za posameznike ali 2.800 ameriških dolarjev za družine.

Razmislite o uporabi COBRE

Ne odpisujte zavarovanja COBRA, preden razmislite o kritju, ki ga zagotavlja, in za kakšne stroške. Včasih je ponujeno kritje lahko celovito ali pa boste morda potrebovali to vrsto načrta, ker se vaša družina nanj zanaša ali pa ste sredi zdravljenja in potrebujete kontinuiteto pri zdravstvenem delavcu, ki ga vidite, in koristih, ki jih prejmete. Z izbiro alternative zavarovanja COBRA se lahko izognete plačevanju premij COBRA, lahko pa se tudi odrečete življenjskim koristim.

Pri ocenjevanju stroškov natančno upoštevajte mesečne stroške premije in neposredne stroške za načrt COBRA, če ga primerjate z alternativami zavarovanju COBRA. Stroški COBRE bi lahko bili v nekaterih primerih celo cenejši od alternativ.

Ni vam treba takoj sprejeti odločitve; COBRA vam da 60 dni od poznejšega datuma, ko prejmete obvestilo o volitvah COBRA, do datuma, ko pričakujete, da boste izgubili pokritost, da ugotovite, ali potrebujete kritje. Lahko se odločite, da počakate na to obdobje, če veste, da boste imeli druge kritje v 60 dneh in nato plačajte premijo, če na koncu potrebujete zavarovanje.

Izberite pravo alternativo

Če želite pravilno izbrati svojo zdravstveno situacijo, natančno preučite COBRA in alternative, ki so vam na voljo. Če se želite izogniti plačilu premij COBRA, pojdite na kratkoročno zdravstveno zavarovanje, če čakate na odobritev drugega zdravstvenega zavarovanja, ali na Marketplace ali neodvisen načrt zdravstvenega zavarovanja za celovitejše kritje. Izberite visoko odbitni načrt, da bodo stroški nizki.

Če imate družino, poiščite možnosti, da se pridružite zakonski zvezi ali razmislite o uporabi različnih zavarovalnih načrtov za vsakega družinskega člana, odvisno od zgodovine posameznika. Vaš cilj bi moral biti izbrati načrt, ki vam zagotavlja oskrbo, ki jo potrebuje vaše gospodinjstvo, kadar jo potrebujete, in po stroških, ki si jih lahko privoščite.