Sopotpis posojila: tveganja in koristi

Vsebina

• Kaj je sopodpisnik?
• Tveganja sopotpisa posojila
• 1. Odgovorni ste za celoten znesek posojila
• 2. Vaš kredit je na vrsti
• 3. Vaš dostop do posojila lahko vpliva
• 4. Posojilodajalec bi vas lahko tožil
• 5. Vaš odnos bi lahko bil poškodovan
• 6. Odstraniti se kot sopodpisnika ni enostavno
• Prednosti sopotpisa posojila
• Ali sopotpis posojila ustvarja kredit?
• Kako zaščititi kreditno sposobnost, če podpišete posojilo
• Alternative sopotpisu posojila

Vaš zakonec, otrok ali prijatelj vas bo morda moral podpisati pod posojilo, še posebej, če bo vaš kreditni rezultat presegel njihovega.

Toda tisto, kar se sliši častno - če nekomu pomagate do denarja za šolanje na domu ali na fakulteti - ima lahko posledice, ki jih morda ne pričakujete.

Kaj je sopodpisnik?

Sopopisnik je nekdo, ki v prošnjo za posojilo primarnega posojilojemalca doda svoje ime in se strinja, da je pravno odgovoren za znesek posojila in morebitne dodatne provizije, če posojilojemalec ne bo mogel plačati.

Večina ljudi želi ali potrebuje sopodpisnika, ker se sami ne morejo kvalificirati za posojilo. Če imate močan finančni profil, lahko sopotništvo za nekoga z nižjo kreditno oceno ali slabim kreditnim profilom izboljša verjetnost, da se bo kvalificiral ali uvrstil na nižjo obrestno mero.

V nasprotju s skupnim posojilom, pri katerem imata dva posojilojemalca enak dostop do posojila, pri podpisanem posojilu podpisnik nima pravice do denarja, čeprav bi lahko bil na kavlju za odplačilo.

»

Tveganja sopotpisa posojila

Sopotpis tujega posojila vas postavi v izjemno ranljiv položaj. Tukaj je treba upoštevati tveganja in koristi, pa tudi, kako zaščititi svoje finance in odnos, če se odločite za podpis.

1. Odgovorni ste za celoten znesek posojila

To je največje tveganje: pri podpisu posojila ne gre samo za posojanje dobrega kreditnega ugleda za pomoč nekomu drugemu. Obljubo bo plačilo dolžniških obveznosti, če tega ne bodo mogli, vključno z morebitnimi zamudnimi honorarji ali stroški pobiranja.

Preden se podpišete, ocenite lastne finance in se prepričajte, da lahko pokrijete plačila posojila, če primarni posojilojemalec tega ne more.

2. Vaš kredit je na vrsti

Ko podpišete posojilo, se zgodovina posojila in plačil prikaže v vaših kreditnih poročilih in tudi posojilojemalčevih.

Kratkoročno boste videli začasno uspešnost vaše kreditne ocene, pravi Bruce McClary, tiskovni predstavnik Nacionalne fundacije za kreditno svetovanje. Posojilodajalčev močan kredit pred odobritvijo posojila bo znižal vaš rezultat, pravi, in tako bi lahko prišlo tudi do povečanja celotnega dolga.

Najpomembneje pa je: Vsako zamujeno plačilo posojilojemalca bo negativno vplivalo na vašo kreditno oceno. Ker ima zgodovina plačil največji vpliv na bonitetne ocene, vam lahko napačen korak uniči kredit.

3. Vaš dostop do posojila lahko vpliva

Dolgoročno tveganje, da bi skupaj podpisali posojilo za svojo ljubljeno osebo, je, da boste morda zavrnjeni, ko boste to želeli. Potencialni upnik bo pri izračunu celotne stopnje dolga upošteval sopotpisano posojilo in se morda odločil, da je preveč tvegano, če bi vam dal več kredita.

McClary priporoča, da po podpisu redno preverjate svoje kreditno poročilo, da pazite na svoje finance.

4. Posojilodajalec bi vas lahko tožil

V nekaterih državah lahko posojilodajalec, če ne prejme plačil, poskusi pobrati denar od podpisnika, preden gre za primarnim posojilojemalcem, trdi Zvezna komisija za trgovino.

Da bi prišel do te faze, bi posojilojemalec verjetno zamudil več plačil, dolg pa bi že začel vplivati ​​na vašo kreditno sposobnost. Posojilodajalci bodo verjetno razmislili o sodnih postopkih, ko bo dolg zapadel med 90 in 180 dnevi.

Če se zgodi najhujše in vas tožijo zaradi neplačila, ste kot sopodpisnik odgovorni za vse stroške, vključno z odvetniškimi stroški.

5. Vaš odnos bi lahko bil poškodovan

Posojilojemalec lahko z dobrimi nameni začne plačevati v celoti in pravočasno na kredit ali kreditno kartico. A finančne in osebne razmere se spreminjajo.

Otroci, ki naletijo na težave pri plačilih s podpisano kreditno kartico ali posojilom za avto, lahko staršem skrivajo primanjkljaj, dokler se razmere ne poslabšajo in uničijo zaupanje v razmerju.

Pari, ki se ločujejo, se morajo pogosto spoprijeti s finančnimi posledicami podpisanega avtomobila ali hipoteke, pravi Urmi Mukherjee, pooblaščeni finančni svetovalec pri neprofitni agenciji za finančno svetovanje Apprisen. V teh primerih je morda težko prepričati enega zakonca, da plača svoj delež, še posebej, če se je zakonec izselil iz hiše ali se odrekel avtomobilu.

6. Odstraniti se kot sopodpisnika ni enostavno

Če se pojavijo težave, odstranitev sebe kot sopodpisnika ni vedno enostaven postopek.

Ponovno financiranje posojila je eden od načinov za odstranitev, pod pogojem, da se lahko primarni posojilojemalec zdaj sam kvalificira za novo posojilo. Študentska posojila ali kreditne kartice običajno zahtevajo določeno število pravočasnih plačil, preden bo posojilodajalec ponovno ocenil primarnega posojilojemalca in ugotovil, ali lahko plačila izvede sam.

Prednosti sopotpisa posojila

Navzgor podpisovanje posojila za nekoga je očitno - lahko mu pomagate, da se kvalificira za šolanje na fakulteti, kreditno kartico ali kakšen drug finančni produkt, ki ga sam ne bi mogel dobiti, ali mu prihranite obresti z nižjo stopnjo.

Ko je nekdo nov pri kreditiranju ali obnavlja svoje finance, je močan sopotnik z dobro oceno in uveljavljeno kreditno zgodovino.

Vsi spletni posojilodajalci ne omogočajo sopotpisov, zato je vredno preveriti, preden se prijavite.

»

Ali sopotpis posojila ustvarja kredit?

Če ste podpisnik, lahko ustvarite kredit na naslednje načine:

• Dokler so plačila izvedena pravočasno, to prispeva k vaši zgodovini plačil. Če pa imate dobro oceno in dobro uveljavljen kredit, je lahko učinek majhen v primerjavi z nevarnostjo za vaš rezultat, če posojilojemalec ne plača.

• Če se vam kreditna mešanica izboljša, boste morda dobili majhno ugodnost. Koristno je imeti tako obročna posojila (s plačili na ravni) kot tudi obnovljive račune (na primer kreditne kartice).

Oseba, za katero ste se podpisali, si lahko kredit ustvari na te načine:

• Pomaga jim lahko, da se kvalificirajo za kredit, ki ga sicer ne bi dobili, s povečanjem tanke kreditne datoteke.

• S pravočasnimi plačili na račun se ustvari dobra zgodovina plačil.

Kako zaščititi kreditno sposobnost, če podpišete posojilo

Preden se podpišete, vprašajte posojilodajalca, kakšne so vaše pravice in odgovornosti ter kako boste obveščeni, če pride do težav s plačilom.

Poleg tega prosite glavnega posojilojemalca za dostop do posojilnega računa, da boste lahko spremljali plačila, pravi Byrke Sestok, pooblaščeni finančni načrtovalec pri newyorškem Rightirement Wealth Partners.

"To ni vprašanje zaupanja - težave se zgodijo," pravi Sestok. "Če v prvem mesecu ugotovite, da ima nekdo težave [vračilo posojila], lahko kaj storite glede tega."

Da bi načrtovali takšne primere, vnaprej in v pisni obliki vzpostavite dogovor med sopodpisnikom in posojilojemalcem, ki natančno opredeli pričakovanja za vsako osebo, pravi McClary. Pravi, da bo vaš zasebni dogovor pomagal izravnati neusklajena pričakovanja.

»

Alternative sopotpisu posojila

Če posojila ne želite podpisati, so za posojilojemalca na voljo druge možnosti:

• Prijavite se za slabo posojilo: Obstajajo spletni posojilodajalci, ki sodelujejo posebej s prosilci, ki imajo slabe kredite. Ti posojilodajalci imajo lažje zahteve kot banke in bodo poleg kreditne ocene ocenili še druge dejavnike. Obrestne mere pri spletnih posojilodajalcih pa so lahko visoke, če imate slabo kreditno sposobnost, letne odstotne stopnje pa so običajno nad 20%.

• Ponudba zavarovanja: posojilojemalec lahko kot zavarovanje posojila ponudi predmete z velikimi vstopnicami, kot so dom, avto ali celo naložbeni ali varčevalni račun. To je znano kot zavarovano posojilo in nosi lastno tveganje. Če posojilojemalec ne bo mogel izplačati posojila, bo izgubil sredstvo, ki ga je zastavil.

• Preizkusite družinsko posojilo: če bi posojilojemalec upal, da bo družinski član zanje podpisal pogodbo, bi se lahko raje odločil za družinsko posojilo. Družinsko posojilo ne vključuje tretjega posojilodajalca, zato ni formalne prijave ali postopka odobritve, vendar mora vsebovati notarsko overjen pisni dogovor med obema stranema, ki povzema pogoje. Družinska posojila lahko posojilojemalcem pomagajo do cenejših posojil in se izognejo grabežljivim posojilodajalcem, vendar kljub temu posojilojemalcu posojilojemalcu posojilo ne more vrniti financ.